Что лучше – аннуитет или дифференцированный платёж?

Изучая условия кредитования, заёмщику надлежит тщательно разобраться во всех нюансах предстоящей процедуры. При этом важно не запутаться в многочисленных условиях, которые предлагают кредиторы. Сегодня многие игнорируют такой важный момент, как выбор графика погашения кредита. Все привыкли, что в большинстве случаев долг выплачивается внесением платежей равными частями (аннуитетом). Однако это не единственный формат выплаты кредита. В данном материале мы узнаем, в чём разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, и что лучше выбрать.

В чём разница между дифференцированным и аннуитетным платежом

Оформляя ссуду, важно понимать, что такое общий долг и как как формируется ежемесячный платёж. В принципе, здесь ничего сложного – общую сумму формирует тело кредита (сумма займа) + проценты, начисленные за его использование (плата за услугу).

Ежемесячный платёж имеет аналогичную структуру – тело + процент. Вопрос в том, как именно распределяется общая сумма и её составляющие по всем ежемесячным взносам. Сегодня в Украине действует два типа платежей по кредитам – аннуитетный и дифференцированный.

Что такое аннуитетный платёж?

Аннуитетный платёж – это выплата кредита равными частями в течение всего периода погашения. Сумма долга делится на количество платежей, в результате получаем ежемесячный взнос в виде неизменной суммы, которую заёмщик выплачивает каждый раз до указанного в договоре дедлайна.

Среди преимуществ аннуитета:

• удобство – на каждый расчётный период приходится одна и та же сумма взноса (легко запомнить, сложно запутаться);
• надёжность – стабильная долговая нагрузка на весь срок погашения (проще планировать бюджет, снижается риск не рассчитать свои силы).

Но есть один маленький нюанс. Распределение доли процента в сумме ежемесячного взноса целиком и полностью зависит от кредитора. Банк может сформировать график погашения так, чтобы в первых платежах доля процента была значительно выше доли тела кредита.

Это делается для того, чтобы минимизировать потери в случае досрочного погашения кредита заёмщиком (ведь при досрочном погашении процент не выплачивается, а тело кредита – обязательно).

Что такое дифференцированный платёж?

По сути, дифференцированный платёж – это противоположность аннуитету. В данном случае используется график погашения, при котором первые взносы по кредиту – это самые большие суммы (с последующим ежемесячным их уменьшением).

Дифференцированные кредиты имеют такие преимущества:

• постепенное уменьшение кредитной нагрузки – снижает риски возможных просрочек (ведь как показывает статистика, наилучшую финансовую готовность заёмщик демонстрирует в первые этапы расчётного периода, на который в данном случае и приходится основная нагрузка);
• при выплате долга по графику общая переплата будет меньше, чем в случае с аннуитетным форматом погашения – такова технология начисления процента у дифференцированного кредита (сумма переплаты всегда меньше, чем при аннуитете).

Естественным недостатком графика дифференцированных платежей является постоянно меняющийся размер ежемесячного взноса, что повышает риск допустить ошибку во время очередной проплаты.

Что учесть при выборе схемы погашения долга?

Пришло время разобраться, что лучше аннуитетный или дифференцированный способ погашения кредита. Здесь многое зависит от типа кредита и параметров заёмщика (динамики получения им дохода).

Аннуитетный кредит – как его погасить?

В подавляющей большинстве случаев кредитные учреждения (банки, МФО) предлагают выплату кредита по аннуитету. Мотивы кредитора понятны – так надёжнее и с финансовой стороны, и с организационной точки зрения.

Удобство для клиента в том, что платёж един, в том числе его можно рассчитать заранее (ещё до оформления займа).

Каждый месяц заёмщик вносит указанную в графике погашения сумму (одну и ту же). При желании погасить кредит досрочно, нужно будет выплатить всю оставшуюся сумму по телу кредита (проценты не выплачиваются).

Как вносить дифференцированные платежи?

Чаще всего дифференцированный график платежей предлагается при выдаче долгосрочных займов, таких как ипотека или автокредит. Такой формат надёжнее для обеих сторон.

Главное внимательно следить за соответствием суммы взноса тому, что указано в графике погашения. В целом, с точки зрения финансовой выгоды дифференцированный платёж выглядит привлекательнее. Об этом и контраргументах – чуть ниже.

Какой тип платежей выгоднее?

Главное отличие аннуитетного и дифференцированного платежа заключается в самом принципе формирования общей суммы долга. При дифференцированном общая переплата всегда меньше, поэтому да – номинально дифференцированный кредит выгоднее. Но только в том случае, если долг выплачивается строго по графику.

В целом аннуитетный кредит более сбалансирован и удобен с точки зрения распределения нагрузки. Более того, аннуитетный займ может обойтись «дешевле» дифференцированного, если клиент рассматривает возможность досрочной выплаты задолженности.

Графики погашения кредита

Так какой кредит лучше аннуитетный или дифференцированный? Это зависит не только от формата погашения, указанного в договоре. Рассмотрим данный вопрос в двух плоскостях – при внесении платежей строго по графику и при досрочном погашении долга.

Если гасить строго по графику

Если взять два кредита, идентичных по суммам, и выплачивать оба строго по графику, с точки зрения финансовой целесообразности аннуитет немного проигрывает дифференцированному типу платежей.

Плюс аннуитет означает, что первые платежи почти полностью состоят из процентной ставки с последующим уменьшением этой доли в сумме ежемесячного взноса. Дифференцированный график погашения исключает подобные нюансы.

Если гасить вперед графика

При внесении ежемесячных платежей сверх суммы, указанной в договоре (тем более в случае досрочного погашения) соотношение несколько меняется. Аннуитет может быть выгоднее, поскольку при досрочном погашении выплачивается только тело кредита (без процентов).

Если подытожить всё вышесказанное, можно сделать вывод, что всех интересующий вопрос «аннуитетный или дифференцированный платёж что выгоднее» не имеет однозначного ответа.

Да, дифференцированный платёж означает меньшую общую переплату, но такой принцип рассчитан на долгосрочные займы. Здесь не стоит забывать об инфляции и о некоторых других нюансах.

Наверное, по этой причине подавляющее число займов (в том числе микрокредиты МФО) предоставляют в более понятном, удобном и стабильном формате с равными платежами по аннуитету.