Що краще – ануїтет чи диференційований платіж?

Вивчаючи умови кредитування, позичальник має ретельно розібратися у всіх нюансах майбутньої процедури. При цьому важливо не заплутатися у численних умовах, які пропонують кредитори. Сьогодні багато хто ігнорує такий важливий момент, яким є вибір графіка погашення кредиту. Усі звикли, що здебільшого борг виплачується внесенням платежів рівними частинами (ануїтетом). Однак це не є єдиним форматом виплати кредиту. У цьому матеріалі ми дізнаємося, в чому різниця між ануїтетними та диференційованими платежами, і що краще обрати.

У чому полягає різниця між диференційованим та ануїтетним платежем

Оформляючи позику, важливо розуміти, що таке загальний борг і як формується щомісячний платіж. Загалом тут немає жодних складнощів - загальну суму формує тіло кредиту (сума позики) + відсотки, що нараховуються за його використання (плата за послугу). 

Щомісячний платіж має аналогічну структуру – тіло + відсоток. Різниця полягає в тому, як саме розподіляється загальна сума та її складові за всіма щомісячними внесками. Сьогодні в Україні діє два типи платежів за кредитами – ануїтетний та диференційований.

Що таке ануїтетний платіж?

Ануїтетний платіж – це виплата кредиту рівними частинами протягом усього періоду погашення. Сума боргу ділиться на кількість платежів, у підсумку одержуємо щомісячний внесок, що складає незмінну суму, яку позичальник сплачує щоразу до дедлайну, що зазначений у договорі. 

Серед переваг ануїтету: 

• зручність – на кожен розрахунковий період припадає однакова сума внеску (легко запам’ятати, складно заплутатися);
• надійність – стабільне боргове навантаження протягом всього терміну погашення (простіше планувати бюджет, зменшується ризик не розрахувати свої сили). 

Але є один маленький нюанс. Розподіл частки відсотка в сумі щомісячного внеску повністю залежить від кредитора. Банк може сформувати графік погашення таким чином, щоб у перших платежах частка відсотка була значно вищою за частку тіла кредиту. 

Це робиться задля того, щоб мінімізувати втрати на випадок дострокового погашення кредиту позичальником (адже за умови дострокового погашення відсоток не виплачується, а ось тіло кредиту – обов’язково). 

Що таке диференційований платіж?

Власне, диференційований платіж є протилежністю ануїтету. Наразі використовується графік погашення, у якому перші внески за кредитом є найбільшими сумами (з наступним щомісячним їх зменшенням).

Диференційовані кредити мають такі переваги:

• поступове зменшення кредитного навантаження – знижує ризики можливих прострочень (адже, як свідчить статистика, найкращу фінансову готовність позичальник демонструє на перших етапах розрахункового періоду, на який саме і припадає основне навантаження);
• при виплаті боргу за графіком загальна переплата буде меншою, ніж у випадку з ануїтетним форматом погашення – такою є технологія нарахування відсотка у диференційованого кредиту (сума переплати завжди менша, ніж у випадку ануїтету).

Природним недоліком графіка диференційованих платежів є розмір щомісячного внеску, який постійно змінюється, що підвищує ризик припуститися помилки під час чергової сплати.

Що врахувати під час виборів схеми погашення боргу?

Настав час розібратися, що є кращим: ануїтетний чи диференційований спосіб погашення кредиту. У даному випадку багато залежить від типу кредиту та параметрів позичальника (динаміки отримання ним доходу).

Ануїтетний кредит – як його погасити?

Здебільшого кредитні установи (банки, МФО) пропонують виплату кредиту за ануїтетом. Мотиви кредитора є зрозумілими – це надійніше і з фінансового боку, і з організаційного погляду.

Зручність для клієнта полягає в тому, що платіж є єдиним, зокрема його можна розрахувати заздалегідь (ще до оформлення позики).

Щомісяця позичальник вносить зазначену у графіку погашення суму (однакову). За бажання погасити кредит достроково, потрібно буде сплатити всю суму за тілом кредиту (відсотки не виплачуються).

Як вносити диференційовані платежі?

Найчастіше диференційований графік платежів пропонується при наданні довгострокових позик, наприклад іпотека чи автокредит. Такий формат є найбільш надійним для обох сторін.

Головне – це уважно слідкувати за відповідністю суми внеску тій, що зазначена у графіку погашення. Загалом, зважаючи на фінансову вигоду диференційований платіж є більш привабливим. Про це та контраргументи – дещо нижче.

Який тип платежів є більш вигідним?

Головна відмінність між ануїтетним та диференційованим платежем полягає безпосередньо у принципі формування загальної суми боргу. За диференційованого загальна переплата завжди є меншою, тому дійсно номінально диференційований кредит є більш вигідним. Але тільки в тому випадку, якщо борг виплачується чітко за графіком.

Загалом ануїтетний кредит є більш збалансованим та зручним, якщо казати про розподіл навантаження. Ба більше, ануїтетна позика може обійтися «дешевше» за диференційовану, якщо клієнт розглядає можливість дострокової виплати заборгованості.

Графіки погашення кредиту

То який кредит є кращим: ануїтетний чи диференційований? Це залежить не лише від формату погашення, який зазначений у договорі. Розглянемо це питання у двох аспектах – за умови внесення платежів чітко за графіком і за дострокового погашення боргу.

Якщо гасити строго за графіком

Якщо взяти два ідентичні за сумами кредити та виплачувати обидва чітко за графіком, зважаючи на фінансову доцільність, ануїтет трохи програє диференційованому типу платежів.

Крім того, ануїтет означає, що перші платежі майже повністю складаються з процентної ставки з подальшим зменшенням цієї частки у сумі щомісячного внеску. Диференційований графік погашення виключає такі нюанси.

Якщо гасити наперед графіка

При внесенні щомісячних платежів понад суму, що зазначена в договорі (особливо у разі дострокового погашення), співвідношення певним чином змінюється. Ануїтет може бути вигіднішим, оскільки при достроковому погашенні виплачується лише тіло кредиту (без відсотків).

Підсумовуючи все викладене вище, можна дійти висновку, що питання, яке цікавить всіх, «ануїтетний чи диференційований платіж - що вигідніше», не має однозначної відповіді.

Дійсно, диференційований платіж означає меншу загальну переплату, але такий принцип розрахований на довгострокові позики. Тут не варто забувати про інфляцію та деякі інші нюанси.

Напевно, з цієї причини переважну кількість позик (у тому числі мікрокредити МФО) надають у більш зрозумілому, зручному та стабільному форматі з рівними платежами за ануїтетом.