Почему растут ставки по потребительским кредитам и как это отражается на заемщиках?
Некоторые наши постоянные клиенты задаются вопросом, почему за последний год несколько выросла процентная ставка по онлайн кредитам. И вообще эта тенденция имеет место не только в сфере микрокредитования, но и в банковском сегменте. Рост процентных ставок является логичным откликом на события, происходящие в стране и за ее пределами. Стремительная инфляция, реакция на повышение потребительских цен со стороны НБУ и увеличение рисков для кредиторов – все это лишь основные причины, почему растут ставки по потребительским кредитам.
Инфляция – основная причина роста стоимости кредита
С точки зрения финансов, инфляция – это устойчивый рост потребительских цен (на товары и услуги), приводящий к падению покупательной способности населения, а также к нарушению баланса между спросом и предложением.
Инфляция оказывает непосредственное влияние на уровень процентной ставки по кредитам. Рассмотрим причину этого на примере банковского кредитования. Как известно, банк предоставляет кредиты за счет привлеченных средств - депозитов. Соответственно, ставка по кредиту зависит от стоимости депозита.
Если растут цены, ставка по депозитам также должна увеличиться (поскольку вкладчики стремятся оградить свои сбережения от обесценения и только так можно поддерживать их желание экономить и дальше).
Повышение учетной ставки НБУ
Кроме нас с вами, за уровнем инфляции внимательно следит Национальный банк Украины. Центробанк регулирует все макроэкономические процессы в экономике страны, в том числе вправе применить такой экономический регулятор как повышение учетной ставки.
Как правило, НБУ повышает учетную ставку в случае выраженной инфляции, как это происходит сейчас - в начале 2025-го. Недавно Нацбанк именно так и поступил - повысил учетную ставку с 13% до 14,5%, поскольку инфляционные риски в последнее время выросли.
Повышение учетной ставки НБУ означает неизбежный рост стоимости ссуд у банковских и других фин. учреждениях Украины. Это самый главный фактор, влияющий на уровень процентов по кредитам.
Рост рисков для кредитных учреждений
В принципе, главные источники рисков для фин. учреждений мы рассмотрели выше. Добавляем сюда обычные повседневные проблемы, связанные как с экономической ситуацией в стране, так и с необходимостью удерживать бизнес на плаву в условиях конкуренции.
Банки наиболее зависимы от различных факторов, поскольку эти учреждения несут огромные затраты на поддержание своей деятельности (в частности, на содержание крупной сети отделений и множества направлений деятельности).
Микрофинансовые организации (МФО) не столь зависят от макроэкономических показателей, как банки. Причина в значительно меньших затратах на содержание аппарата бизнеса. При этом рост процентов по кредитам также может происходить, но в пределах 1% (по закону № 3498-IX).
Что делать заемщикам в условиях роста стоимости кредитов?
Если вы клиент МФО, особых изменений в условиях предоставления ссуд (в том числе увеличения процентных ставок по кредитам) в сфере микрокредитования не ожидается. Да, могут быть небольшие повышения в пределах 1%, при том, что несколько лет назад процент по онлайн кредитам вообще составлял в среднем 2,5-4% в день.
Если вы планируете брать банковский кредит, в разрезе всего вышесказанного обращайте внимание на такие условия кредитования как фиксированность процентной ставки, опция пролонгации действия кредитного договора, а также возможность рефинансирования задолженности (получение нового займа для погашения проблемного кредита).
