Чому зростають ставки по споживчих кредитах і як це відображається на позичальниках?

Деякі наші постійні клієнти задаються питанням, чому за останній рік дещо зросла процентна ставка на онлайн кредити. І взагалі, ця тенденція має місце не лише у сфері мікрокредитування, а й у банківському сегменті. Зростання відсоткових ставок є логічним відгуком на ті події, які відбуваються у країні та за її межами. Стрімка інфляція, реакція на підвищення споживчих цін з боку НБУ та збільшення ризиків для кредиторів – все це є лише основними причинами, чому зростають ставки по споживчих кредитах.

Інфляція – основна причина зростання вартості кредиту

З погляду фінансів, інфляція – це стійке зростання споживчих цін (на товари та послуги), яке призводить до падіння купівельної спроможності населення, а також до порушення балансу між попитом та пропозицією.

Інфляція має безпосередній вплив на рівень відсоткової ставки по кредитах. Розглянемо причину цього на прикладі банківського кредитування. Як відомо, банк надає кредити за рахунок залучених коштів – депозитів. Відповідно, ставка по кредиту залежить від вартості депозиту.

Якщо зростають ціни, ставка по депозитах також має збільшитися (оскільки вкладники прагнуть захистити свої заощадження від знецінення і лише так можна підтримувати їх бажання заощаджувати й надалі).

Підвищення облікової ставки НБУ

Крім нас з вами, за рівнем інфляції пильно стежить Національний банк України. Центробанк регулює всі макроекономічні процеси в економіці країни, в тому числі має право застосувати такий економічний регулятор як підвищення облікової ставки.

Як правило, НБУ підвищує облікову ставку у випадку вираженої інфляції, як це відбувається зараз – на початку 2025 року. Нещодавно Нацбанк саме так і вчинив – підвищив облікову ставку з 13% до 14,5%, оскільки інфляційні ризики останнім часом зросли.

Підвищення облікової ставки НБУ означає неминуче зростання вартості позик в банківських та інших фін. установах України. Це найголовніший фактор, який впливає на рівень відсотків по кредитах.

Зростання ризиків для кредитних установ

В принципі, основні джерела ризиків для фін. установ ми розглянули вище. Додаємо сюди звичайні повсякденні проблеми, пов’язані як з економічною ситуацією в країні, так із необхідністю утримувати бізнес на плаву в умовах конкуренції.

Банки найбільш залежні від різноманітних факторів, оскільки ці установи несуть величезні витрати на підтримку своєї діяльності (зокрема, на утримання великої мережі відділень та безлічі напрямків діяльності).

Мікрофінансові організації (МФО) не настільки залежать від макроекономічних показників, як банки. Причина у значно менших витратах на утримання апарату бізнесу. При цьому зростання відсотків по кредитах також може відбуватися, але у межах 1% (згідно з законом № 3498-IX).

Що робити позичальникам в умовах зростання вартості кредитів?

Якщо ви клієнт МФО, особливих змін в умовах надання позик (зокрема збільшення відсоткових ставок по кредитах) у сфері мікрокредитування не очікується. Так, можуть бути невеличкі підвищення у межах 1%, при тому, що кілька років тому відсоток по онлайн кредитах взагалі становив в середньому 2,5-4% на день.

Якщо ви плануєте брати банківський кредит, у розрізі всього вищесказаного звертайте увагу на такі умови кредитування, як фіксованість відсоткової ставки, опція пролонгації дії кредитного договору, а також можливість рефінансування заборгованості (отримання нової позики для погашення проблемного кредиту).