Последние изменения в регулировании деятельности МФО и как это влияет на микрокредитование в Украине

Если наш читатель внимательно следит за новостями в мире финансов, в частности в сфере кредитования, он знает, что в последние годы организация деятельности МФО в Украине претерпела определенные изменения на законодательном уровне. Прежде всего имеется в виду Закон № 3498-IX «О внесении изменений в некоторые законы Украины об усовершенствовании государственного регулирования рынков финансовых услуг», который вступил в силу 21 декабря 2023 года.

Причины законодательных изменений в сфере кредитования

К началу 2022 года главной задачей кредитной сферы, как и всех других отраслей финансового сектора (и вообще экономики страны) во время войны, стало выживание, а впоследствии – стабилизация и улучшение показателей (по сравнению с довоенным периодом).

Начиная с 2023 года, для значительного количества МФО характерно хроническое состояние борьбы с задолженностью, поскольку еще до войны сотни тысяч наших граждан имели на руках непогашенные ссуды, которые по определенным причинам не смогли вернуть в соответствии с условиями заключенных ранее кредитных договоров.

Причиной проблемы видится слишком низкий уровень требований со стороны МФО в довоенный период (в том числе пренебрежение проверкой платежеспособности), умноженное тем не менее на заоблачные процентные ставки (2,5-4% в день и выше), необходимые для покрытия кредитных рисков. Соответственно, к началу 2023 года количество проблемных заемщиков (должников) в сфере микрокредитования достигло критического значения.

В частности, пользуясь высоким уровнем лояльности со стороны МФО и возможностью получить новый кредит для закрытия проблемной задолженности (в рамках программы рефинансирования), большое количество заемщиков увязло в долгах и оказалось неспособным самостоятельно разорвать этот порочный круг.

Какие именно изменения предполагает новый закон?

Согласно указанным изменениям правила игры на кредитном рынке не то чтобы кардинально изменились, а скорее переформировались в более регулируемую систему с акцентом на создании баланса, согласно которому учитываются интересы как кредитора, так и заемщика.

Базовые тезисы закона № 3498-IX:

• процентная ставка – максимальное значение дневной процентной ставки теперь не может быть выше 1% (с учетом запрета на беспроцентные кредиты, допустимый диапазон – 0,01-0,99%);
• прозрачность условий кредитования – кредиторы должны в обязательном порядке указывать значение процентной ставки в кредитном договоре, а также обязаны предоставлять данные обо всех своих клиентах в бюро кредитных историй (БКИ);
• требования к заемщику – теперь НБУ имеет право определять и при необходимости изменять минимальный объем требований кредитования (в частности, относительно проверки платежеспособности заемщиков МФО);
• контроль действий кредитора – микрофинансовым организациям запрещается изменять условия кредитного договора (в частности, срок его действия) в одностороннем порядке (отныне любые изменения законны только через заключение дополнительного договора с его подписанием обеими сторонами).

Понятно, что новый закон в первую очередь направлен на ограничение максимальной дневной процентной ставки (соответственно, уменьшение максимально допустимой нагрузки на рядового заемщика), а также повышение уровня прозрачности процедуры и улучшение регулируемости сферы онлайн кредитования в Украине.

Как результат, к началу 2025 года имеем, с одной стороны, сокращение общего количества МФО на отечественном рынке. При этом констатируем рост выдержавших конкуренцию активов финучреждений (на более +20%) и увеличение объемов предоставления займов (на более +130%) в Украине по сравнению с прошлыми статистическими периодами.