Останні зміни в регулюванні діяльності МФО та як це впливає на мікрокредитування в Україні

Якщо наш читач уважно слідкує за новинами у світі фінансів, зокрема у сфері кредитування, він знає, що в останні роки організація діяльності МФО в Україні зазнала певних змін на законодавчому рівні. Перш за все мається на увазі Закон № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», що набув чинності 21 грудня 2023 року.

Причини законодавчих змін у сфері кредитування

На початок 2022 року головним завданням кредитної сфери, як і всіх інших галузей фінансового сектору (та й взагалі економіки країни) під час війни, стало виживання, а згодом – стабілізація й покращення показників (порівняно з довоєнним періодом).

Починаючи з 2023 року, для значної кількості МФО притаманний хронічний стан боротьби з заборгованістю, оскільки ще до війни сотні тисяч наших громадян мали на руках непогашені позики, які з певних причин не змогли повернути відповідно до умов укладених раніше кредитних договорів.

Причиною проблеми бачиться занадто низький рівень вимог зі сторони МФО у довоєнний період (в тому числі нехтування перевіркою платоспроможності), помножене, тим не менш, на захмарні відсоткові ставки (2,5-4% на день і вище), необхідні для покриття кредитних ризиків. Відповідно, на початок 2023 року кількість проблемних позичальників (боржників) у сфері мікрокредитування досягла критичного значення.

Зокрема, користуючись високим рівнем лояльності з боку МФО та можливістю отримати новий кредит для закриття проблемної заборгованості (у рамках програми рефінансування), велика кількість позичальників загрузла у боргах та виявилась нездатною самостійно розірвати це порочне коло.

Які саме зміни передбачає новий закон?

Відповідно до зазначених змін, правила гри на кредитному ринку не те щоб кардинально змінилися, а скоріше переформувалися у більш регульовану систему з акцентом на створенні балансу, згідно з яким враховуються інтереси як кредитора, так і позичальника.

Базові тези закону № 3498-IX:

• відсоткова ставка – максимальне значення денної відсоткової ставки відтепер не може бути вищим за 1% (з урахуванням заборони на безвідсоткові кредити, припустимий діапазон – 0,01-0,99%);
• прозорість умов кредитування – кредитори мають в обов’язковому порядку вказувати значення відсоткової ставки у кредитному договорі, а також зобов’язані надавати дані про всіх своїх клієнтів в бюро кредитних історій (БКІ);
• вимоги до позичальника – відтепер НБУ має право визначати та за необхідності змінювати мінімальний обсяг вимог кредитування (зокрема щодо перевірки платоспроможності позичальників МФО);
• контроль дій кредитора – мікрофінансовим організаціям забороняється змінювати умови кредитного договору (зокрема, термін його дії) в односторонньому порядку (відтепер будь-які зміни є законними лише через укладання додаткового договору з його підписанням обома сторонами).

Зрозуміло, що новий закон в першу чергу спрямований на обмеження максимальної денної відсоткової ставки (відповідно, зменшення максимально допустимого навантаження на пересічного позичальника), а також підвищення рівня прозорості процедури та загалом покращення регульованості сфери онлайн кредитування в Україні.

Як результат, на початок 2025 року маємо, з одного боку, скорочення загальної кількості МФО на вітчизняному ринку. При цьому констатуємо зростання активів фінустанов (на понад +20%), які витримали конкуренцію, та збільшення обсягів надання позик (на понад +130%) в Україні порівняно з минулими статистичними періодами.