Безналичные расчёты: виды и основные преимущества

Как форма финансовых взаимоотношений, безналичный расчёт уверенно вошёл в нашу повседневную жизнь, заменив передачу денег из рук в руки наличными на более удобную виртуальную процедуру с зачислением средств на расчётный счёт. Уже давно не проблема дистанционно оплатить покупку в магазине, внести деньги за коммунальные, получить зарплату или просто перевод на р/с. В том числе можно оформить онлайн кредит с зачислением средств на карту банка (займ МФО). В данном материале рассмотрим все безналичные формы расчётов, используемые в украинском финансовом секторе.

Что такое безналичный расчёт?

Безналичный расчёт это не просто обмен денежными средствами без использования бумажных купюр. Под данным термином подразумевается вся мировая система оборота денег в виртуальной среде (через интернет, а также посредством специальных онлайн-сервисов и мобильных приложений).

Как правило, в процедуре безналичного расчёта участвуют 3 стороны:

1. Та, что осуществляет денежный перевод (отправитель).
2. Та, что принимает денежный перевод (получатель).
3. Оператор платёжной системы (посредник, обслуживающий процедуру и берущий за это плату).

С точки зрения государственного контроля денежные переводы бывают внутренние (в рамках одной страны) и трансграничные (внешние, международные). Также безналичные расчёты различаются по типу платёжной системы, валюте перевода и условиям проведения транзакции (скорость, метод, оплата и т.д.).

Преимущества безналичных расчётов

Безналичный расчёт используют абсолютно все – от простых граждан до частных лиц и крупных предприятий. Сегодня вся мировая система финансов подчинена виртуальным денежным операциям, поскольку такой подход открывает возможность обмена без ограничений.

Основные преимущества безналичных расчётов:

• скорость – возможность оплатить покупку, стоимость услуг или просто осуществить денежный перевод самостоятельно в режиме онлайн (через интернет), сделав несколько простых действий, либо в одно касание на кассе/терминале;
• удобство – нет надобности носить с собой увесистый кошелёк с мелочью (весь ваш доход или часть средств могут находиться на платёжной карте и быть всегда под рукой для расчётов);
• безопасность – платёжные инструменты достаточно надёжно защищены (банковский/виртуальный счёт можно легко заблокировать в случае кражи, а потом перевыпустить и получить новую карту);
• надёжность – хранящиеся на р/с деньги не изнашиваются и их нельзя подделать (виртуальных фальшивых купюр не бывает, они нематериальны);
• контролируемость – клиент платёжной системы может видеть все операции, которые совершал, а также денежные переводы, поступавшие на его р/с.

С тех пор как банковские переводы стали обычным делом, изменилась сама суть денежного обмена. Теперь можно смело утверждать, что безназличный расчёт – это именно то, что сделало когда-то технически сложную транзакцию мгновенной рядовой операцией. И вытащило само понятие бизнеса из местечковых региональных рамок на мировой глобальный онлайн рынок.

Виды и формы безналичных расчётов

На сегодняшний день существует множество видов безналичных расчётов, используемых разными субъектами (физ. лица, бизнес, банки, фин. посредники) в зависимости от целей и задач, которые ставятся перед данной финансовой процедурой. В контексте этого рассмотрим 2 основные формы безналичных переводов – межбанковские и межхозяйственные.

Межбанковские расчёты

Межбанковские переводы отличительны тем, что ориентированы на проведение транзакций сугубо между разными банками. В том числе они включают международные операции по взаиморасчётам и транзакции через клиринговых посредников.

Виды межбанковских расчётов:

• СЭП – система электронных платежей внутри одной фин. системы, обеспечивает простой и быстрый безналичный обмен между банковскими учреждениями одной страны;
• SWIFT – международная система взаиморасчётов, которую используют фин. учреждения по всему миру для осуществления переводов в банки других стран;
• корреспондентские счета – отличаются от обычных клиентских р/с тем, что используются самими банками для взаиморасчётов с другими подобными учреждениями;
• банковский клиринг – клиринговые палаты упрощают денежный обмен между банками за счёт учёта их взаимных обязательств и предоставляемых друг другу услуг.

То есть, контрагентами в данном случае выступают сугубо банки. Они могут работать одновременно в разных платёжных системах, что позволяет производить взаиморасчёты самого различного характера.

Межхозяйственные расчёты

Здесь рассмотрим повседневный безналичный расчёт, виды и формы платежей, которые осуществляют юридические лица (субъекты хозяйствования, а также частный бизнес) в рамках денежных переводов по безналу.

Основные типы транзакций:

• платёжное поручение – операция в виде официального распоряжения-приказа (который банк получает со стороны плательщика) о переводе денежных средств с его (плательщика) р/с на р/с получателя;
• инкассирование (инкассо) – банковская операция, обратная платёжному поручению с точки зрения инициатора (не отправитель, а получатель отправляет заявку-требование на перевод средств с р/с плательщика, который со своей стороны подтверждает правомерность транзакции);
• аккредитив – используется принцип резервирования суммы на отдельном р/с, которая выплачивается получателю только после выполнения оговоренных условий между плательщиком и получателем.

Также следует упомянуть не очень популярные в Украине, но давно вошедшие в повседневную жизнь за рубежом чековые расчёты. Чек является документом, выписанным плательщиком (чекодателем) в пользу получателя с указанием суммы, которую получатель может немедленно получить на своё имя в банке по факту предъявления.

Как принимать безналичные расчёты?

Помимо межбанковских и межхозяйственных операций, безналичные расчёты – это всем хорошо известные виды денежных переводов, которыми ежедневно пользуются обычные граждане (физ. лица) в Украине.

Прием банковских карт (эквайринг)

Использование банковских карт является классикой системы безналичного расчёта. Пластик сегодня выполняет функции виртуального кошелька, обеспечивая удобство хранения и взаиморасчётов. Благодаря эквайрингу можно оплачивать товары и услуги в сети платёжных терминалов, используя банковские карты (дебетовые и кредитные).

Интернет-эквайринг (банкинг) осуществляется на специальных сайтах (в режиме клиент-банк) банковских учреждений, предоставляющих весь необходимый функционал для работы с расчётными счетами, включая: безналичные переводы, получение средств, просмотр истории, управление картой (блокировка, перевыпуск и т.д.).

Электронные кошельки

Альтернативой банковским взаиморасчётам может выступать электронный кошелёк – виртуальный счёт, созданный в среде небанковской платёжной системы (AdvCash, Paysera, Global24, Payoneer, Payeer) и используемый для приёма безналичных средств, их хранения и осуществления денежных переводов.

Из преимуществ отметим простоту создания, в том числе конфиденциальность (минимум требований с точки зрения предоставления личных данных). Но есть и заметные недостатки – низкий уровень покрытия (далеко не все принимают переводы с эл. кошельков), а также недостаточный уровень контроля (платёжная система может заблокировать кошелёк пользователя без внятных объяснений и куда обращаться в таком случае – тот ещё вопрос).

Мобильные платежи

Смартфон можно использовать как инструмент для оплаты товаров и услуг в торговых точках, если привязать платёжные реквизиты (банковскую карту) к телефону через сервис бесконтактных платежей (Google Pay или Apple Pay). Добавив свои платёжные реквизиты в телефон, можно рассчитываться им как картой в терминалах магазинов, на кассе или онлайн (через интернет).

Расчёты по QR-коду

Ещё один популярный вариант – расчёты по QR-коду. Используя камеру смартфона, можно сканировать матричный штрихкод получателя (содержащий зашифрованную информацию о его владельце), таким образом загрузить его платёжные реквизиты. После чего оплатить покупку товара/услугу через клиент-банк.

Есть ли ограничения на суммы платежей в безналичных расчётах?

Ограничения есть. Условия проведения транзакций и безналичных переводов зависят от типа платёжной системы, финучреждения и особенностей его работы, а также вида транзакции, типа платежного средства и многих других факторов.