Безготівкові розрахунки: види та основні переваги

Як форма фінансових взаємин, безготівковий розрахунок впевнено увійшов у наше повсякденне життя, замінивши передачу грошей з рук в руки готівкою на зручнішу віртуальну процедуру із зарахуванням коштів на розрахунковий рахунок. Вже давно не проблема дистанційно сплатити покупку в магазині, внести гроші за комунальні, отримати зарплату або просто переведення на р/р. У тому числі можна оформити онлайн кредит із зарахуванням коштів на картку банку (позика МФО). У даному матеріалі розглянемо всі безготівкові форми розрахунків, які використовуються в українському фінансовому секторі.

Що таке безготівковий розрахунок?

Безготівковий розрахунок це не просто обмін грошима без використання паперових купюр. Під цим терміном мається на увазі вся світова система обороту грошей у віртуальному середовищі (через інтернет, а також за допомогою спеціальних онлайн-сервісів та мобільних додатків).

Як правило, у процедурі безготівкового розрахунку беруть участь 3 сторони:

1. Та, що здійснює грошовий переказ (відправник).
2. Та, що приймає грошовий переказ (одержувач).
3. Оператор платіжної системи (посередник, який обслуговує процедуру і бере за це плату).

З погляду державного контролю грошові перекази бувають внутрішні (у межах однієї країни) та транскордонні (зовнішні, міжнародні). Також безготівкові розрахунки різняться на кшталт платіжної системи, валюті переказу та умовам проведення транзакції (швидкість, спосіб, оплата тощо.).

Переваги безготівкових розрахунків

Безготівковий розрахунок використовують абсолютно всі - від простих громадян до приватних осіб та великих підприємств. Сьогодні вся світова система фінансів підпорядкована віртуальним фінансовим операціям, оскільки такий підхід відкриває можливість обміну без обмежень.

Основні переваги безготівкових розрахунків:

• швидкість – можливість сплатити покупку, вартість послуг або просто здійснити грошовий переказ самостійно в режимі онлайн (через інтернет), зробивши кілька простих дій, або в один дотик на касі/терміналі;
• зручність - немає потреби носити з собою важкий гаманець з дрібницею (весь ваш дохід або частина коштів можуть перебувати на платіжній карті і завжди бути під рукою для розрахунків);
• безпека – платіжні інструменти досить надійно захищені (банківський/віртуальний рахунок можна легко заблокувати у разі крадіжки, а потім перевипустити та отримати нову картку);
• надійність – гроші, що зберігаються на р/р, не зношуються і їх не можна підробити (віртуальних фальшивих купюр не буває, вони нематеріальні);
• контрольованість – клієнт платіжної системи може бачити всі операції, які здійснював, і навіть грошові перекази, які надходили з його р/р.

З того часу, як банківські перекази стали звичною справою, змінилася сама суть грошового обміну. Тепер можна сміливо стверджувати, що безготівковий розрахунок – це саме те, що колись зробило технічно складну транзакцію миттєвою рядовою операцією. І витягло саме поняття бізнесу із містечкових регіональних рамок на світовий глобальний онлайн ринок.

Види та форми безготівкових розрахунків

На сьогоднішній день існує безліч видів безготівкових розрахунків, що використовуються різними суб'єктами (фіз. особи, бізнес, банки, фін. посередники) залежно від цілей та завдань, що ставляться перед цією фінансовою процедурою. У контексті цього розглянемо 2 основні форми безготівкових переказів – міжбанківські та міжгосподарські.

Міжбанківські розрахунки

Міжбанківські перекази характерні тим, що спрямовані на проведення транзакцій суто між різними банками. У тому числі вони включають міжнародні операції із взаєморозрахунків та транзакції через клірингових посередників.

Види міжбанківських розрахунків:

• СЕП – система електронних платежів всередині однієї фін. системи, що забезпечує простий та швидкий безготівковий обмін між банківськими установами однієї країни;
• SWIFT - міжнародна система взаєморозрахунків, яку використовують фін. установи по всьому світу для здійснення переказів до банків інших країн;
• кореспондентські рахунки – відрізняються від звичайних клієнтських р/р тим, що використовуються самими банками для взаєморозрахунків з іншими подібними установами;
• банківський кліринг – клірингові палати спрощують грошовий обмін між банками за рахунок врахування їх взаємних зобов'язань і послуг.

Тобто контрагентами в даному випадку є суто банки. Вони можуть працювати одночасно в різних платіжних системах, що дозволяє проводити взаєморозрахунки різного характеру.

Міжгосподарські розрахунки

Тут розглянемо повсякденний безготівковий розрахунок, види та форми платежів, які здійснюють юридичні особи (суб'єкти господарювання, а також приватний бізнес) у рамках грошових переказів безготівково.

Основні типи транзакцій:

• платіжне доручення – операція у вигляді офіційного розпорядження-наказу (який банк отримує з боку платника) про переказ коштів з його (платника) р/р на р/р одержувача;
• інкасування (інкасо) – банківська операція, зворотна платіжному дорученню з погляду ініціатора (не відправник, а одержувач відправляє заявку-вимогу на переказ коштів з р/р платника, який зі свого боку підтверджує правомірність транзакції);
• акредитив – використовується принцип резервування суми на окремому р/р, яка виплачується одержувачу лише після виконання обумовлених умов між платником та одержувачем.

Також слід згадати не дуже популярні в Україні, але чекові розрахунки, що давно увійшли в повсякденне життя за кордоном. Чек є документом, виписаним платником (чекодавцем) на користь одержувача із зазначенням суми, яку одержувач може негайно одержати на своє ім'я у банку за фактом пред'явлення.

Як приймати безготівкові розрахунки?

Крім міжбанківських та міжгосподарських операцій, безготівкові розрахунки – це всім добре відомі види грошових переказів, якими щодня користуються звичайні громадяни (фіз. особи) в Україні.

Прийом банківських карток (еквайринг)

Використання банківських карток є класикою системи безготівкового розрахунку. Пластик сьогодні виконує функції віртуального гаманця, забезпечуючи зручність зберігання та взаєморозрахунків. Завдяки еквайрингу можна оплачувати товари та послуги у мережі платіжних терміналів, використовуючи банківські картки (дебетові та кредитні).

Інтернет-еквайринг (банкінг) здійснюється на спеціальних сайтах (у режимі клієнт-банк) банківських установ, що надають весь необхідний функціонал для роботи з розрахунковими рахунками, включаючи безготівкові перекази, отримання коштів, перегляд історії, управління карткою (блокування, перевипуск тощо).

Електронні гаманці

Альтернативою банківським взаєморозрахункам може виступати електронний гаманець – віртуальний рахунок, створений серед небанківської платіжної системи (AdvCash, Paysera, Global24, Payoneer, Payeer) і використовуваний для прийому безготівкових коштів, їх зберігання та здійснення грошових переказів.

З переваг відзначимо простоту створення, зокрема конфіденційність (мінімум вимог з погляду надання особистих даних). Але є і помітні недоліки – низький рівень покриття (далеко не всі приймають перекази з ел. гаманців), а також недостатній рівень контролю (платіжна система може заблокувати гаманець користувача без пояснень і куди звертатися в такому випадку – це питання).

Мобільні платежі

Смартфон можна використовувати як інструмент оплати товарів та послуг у торгових точках, якщо прив'язати платіжні реквізити (банківську картку) до телефону через сервіс безконтактних платежів (Google Pay або Apple Pay). Додавши свої платіжні реквізити в телефон, можна розраховуватись ним як карткою в терміналах магазинів, на касі або онлайн (через інтернет).

Розрахунки за QR-кодом

Ще один популярний варіант - розрахунки за QR-кодом. Використовуючи камеру смартфона, можна сканувати матричний штрих-код одержувача (який містить зашифровану інформацію про його власника), таким чином завантажити його платіжні реквізити. Після чого сплатити покупку товару/послугу через клієнт-банк.

Чи є обмеження на суми платежів у безготівкових розрахунках?

Обмеження є. Умови проведення транзакцій та безготівкових переказів залежать від типу платіжної системи, фінустанови та особливостей його роботи, а також виду транзакції, типу платіжного засобу та багатьох інших факторів.