Основные ошибки в кредитной истории

Кредитная история – это в своём роде послужной список заёмщика в сфере кредитования. То, от чего зависит степень доверия к нему со стороны кредитных учреждений (банков, МФО, ломбардов и т.д.). Если у вас статус идеального заёмщика, при соответствии прочим условиям кредитования взять новую ссуду не составит труда. Но что делать, если кредиторы внезапно перестали вам доверять? Следует выяснить, каков ваш текущий кредитный статус. Возможно, имеет место ошибка в кредитной истории.

Что такое ошибки кредитной истории?

Под данной формулировкой подразумевается ухудшение кредитной истории не вследствие явных причин (наличие просрочек по прошлым кредитам, о чём заёмщик знает), а по причине несанкционированных действий со стороны мошенников, ошибок третьих лиц и других факторов.

Чаще всего подобные ситуации возникают в 2-х случаях:

• был оформлен кредит на ваше имя, по той причине, что ваши личные документы (паспорт, ИНН, удостоверение) и/или средства визирования (печать, факсимиле) были потеряны/украдены и использованы мошенниками;
• произошла ошибка со стороны сотрудников кредитного учреждения (в котором вы брали и выплатили кредит), вследствие чего ваш статус заёмщика был ухудшен, а данные об этом попали в УБКИ;

Это лишь наиболее распространённые ситуации, почему произошла ошибка в кредитной истории. На самом деле причин может быть намного больше.

Как проверить кредитную историю на ошибки?

Очень просто. Вся информация о заёмщиках и кредитах хранится в Украинском бюро кредитных историй (УБКИ). Можно сделать официальный запрос на свою кредитную историю. Для этого нужно будет пройти регистрацию на сайте УБКИ, выбрать тип отчёта (стандартный или расширенный) и способ его получения, а также произвести оплату. Обычно отчёт приходит оперативно (сразу после оплаты).

На что смотреть в кредитной истории?

Отчёт УБКИ выглядит как список кредитов, которые были оформлены на ваше имя. Первым делом следует сверить их количество с тем, сколько вы брали на самом деле. Проблемный кредит найти несложно – в пункте «Кредит закрыт?» он будет помечен как «Открытый».

Далее открываем детализацию по займу, где среди прочего будет указана сумма долга (она выделена красным цветом и со знаком «минус»). Так можно понять, что действительно имеется просроченный кредит (или кредиты) с такой-то суммой заложенности за такой-то период.

Почему появляются ошибки в кредитной истории?

В 90% случаев кредитная история может испортиться из-за просрочек, допущенных ранее, и просроченной текущей задолженности по кредиту. Это происходит по разным причинам – невнимательность заёмщика, ошибки сотрудников кредитного учреждения, происки мошенников и не только.

Кредитная история еще не обновилась

В очень редких случаях может произойти такой казус. Заёмщик закрыл кредит и спустя некоторое время решил оформить новый займ. Обычно обновление базы УБКИ происходит оперативно, но иногда это может затянуться на месяц-два. И если вы решили взять новый кредит вскоре после погашения прежнего, в базе УБКИ всё ещё может висеть предыдущий «незакрытый» долг.

Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

А ещё ошибка в кредитной истории может быть связана с незакрытой кредитной картой. Дело в том, что даже при условии внесения последнего платежа, сама карта (то есть счёт на ней) может висеть в базе кредитора как активная сделка. Если программное обеспечение финансовой организации несовершенно, система может расценивать эту сделку как незакрытый кредит.

Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Очень распространённая ситуация, когда причиной ухудшения кредитной истории становится незначительный остаток (это может быть 0,5-5 грн.), незакрытый заёмщиком после выплаты по кредиту. Эти несколько гривен со временем перерастают в приличную сумму долга, которую кредитор (по своей же халатности или с умышленным расчётом) может расценивать как просроченный долг. Именно поэтому после выплаты по кредиту важно взять у кредитора справку об отсутствии задолженности.

Сотрудники банка ошиблись

Самая банальная причина, почему ваша кредитная история стала плохой, это ошибка сотрудников банка (или МФО) при внесении данных. Как бы ни было прискорбно, но … errare humanum est. Человеческий фактор никогда нельзя исключать. Если выяснилось, что причина ошибки – со стороны кредитора, исправление не займёт много времени.

На вас оформили кредит мошенники

Финансовое кибермошенничество технически развивается и набирает обороты. Для опытных фальсификаторов не проблема оформить кредит на другого человека, имея на руках его персональные данные. Часто причиной отказа в кредите является именно данный фактор – действия мошенников.

Обычно подобное происходит по 2-м распространённым схемам:

• оформление микрокредита через МФО, которые позволяют получить кредит онлайн (по копиям паспорта) без очного контакта с заёмщиком;
• оформление кредита без участия заёмщика с преступного согласия и участия в этом сотрудников кредитного учреждения.

Есть и третий вариант – оформление рассрочки через интернет магазин (некоторые онлайн-шопы предоставляют такую возможность в режиме онлайн, когда для оформления «покупки в кредит» требуются лишь скриншоты паспорта).

Вы стали поручителем других заёмщиков

Соглашаясь выступать поручителем по кредиту, важно понимать всю ответственность данного статуса. Она зависит от условий договора поручительства. Там может быть указан такой пункт, как равная ответственность заёмщика и поручителя за невыполнение условий по возврату кредита. В таком случае поручитель также может быть внесён в чёрный список УБКИ (одновременно с проштрафившимся должником).

У вас есть просроченные выплаты

В данном случае правильнее рассматривать ухудшение кредитной истории не как ошибку, а как заслуженную данность. При наличии просрочек и тем более судебных разбирательств по этому поводу, было бы наивно рассчитывать на сохранение хорошего кредитного статуса.

Большинство финансовых учреждений отказываются кредитовать недобросовестных плательщиков. Единственным исключением являются МФО – и это единственная возможность взять новый займ и исправить плохую кредитную историю.

Вы не выполнили решение суда

Подобно предыдущему пункту, причина ухудшения кредитной истории может крыться в невыполнении обязательств со стороны должника, но не в рамках выплат по условиям кредитного договора, а уже по решению суда.

Следует выполнить все распоряжения суда, включая выплату долга кредитору, а также погашение судовых затрат и исполнительного сбора, если это обязанность заёмщика. Только так можно поставить точку в данном вопросе.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Решение данной проблемы зависит от причины её возникновения. Если ошибка в кредитной истории возникла вследствие действий мошенников, следует связаться с кредитным учреждением по данному вопросу, инициировать расследование, а также обязательно написать заявление в полицию и киберполицию.

В большинстве случаев такие дела заканчиваются судовым разбирательством. По итогам суда можно доказать свою правоту, добиться списания долга и исправления ошибки в кредитной истории. Для этого нужно представить письменное решение суда менеджменту УБКИ.

Как улучшить кредитную историю?

Если причина ухудшения кредитной истории такова, что добиться исправления кредитного статуса через письменную просьбу или суд нереально, единственной возможностью исправить ситуацию является новый кредит, выплаченный в срок и без просрочек.

Поскольку банки не предоставляют займы проблемным плательщикам, остаётся один вариант – микрокредит от МФО. Не секрет, что микрофинансовые организации относятся к своим клиентам более лояльно, чем банки, и выдают кредиты даже заёмщикам с плохой кредитной историей.

Выводы и рекомендации

Итак, в данном материале был рассмотрен вопрос, из-за чего может произойти ошибка в кредитной истории, что делать в таком случае и как можно исправить ухудшенный кредитный статус.

Если у вас внезапно возникли проблемы с получением новых кредитов, очевидно причиной тому ухудшение кредитного статуса. В большинстве случаев это происходит вследствие действий мошенников. Но могут быть и другие причины, связанные с чужими ошибками и ошибками самого заёмщика.

В данном случае варианта два:

• если ухудшение кредитной истории произошло не по вине заёмщика, придётся побороться за своё доброе имя в юридической плоскости;
• если кредитный статус ухудшился из-за невнимательности заёмщика, единственный способ исправить ситуацию – взять новый кредит от МФО и успешно его выплатить.

Несколько рекомендаций. После закрытия долга желательно получить от кредитора справку об отсутствии задолженности. Также следует хранить все квитанции по выплатам в течение 3-х лет после закрытия кредита.

• 8
• 6