Основні помилки у кредитній історії

Кредитна історія – це свого роду послужний список позичальника у сфері кредитування. Те, від чого залежить ступінь довіри до нього з боку кредитних установ (банків, МФО, ломбардів тощо). Якщо у вас статус ідеального позичальника, за відповідності іншим умовам кредитування взяти нову позику не складатиме труднощів. Але що робити, якщо кредитори несподівано перестали вам довіряти? Слід з'ясувати, який ваш поточний кредитний статус. Можливо, має місце помилка в кредитній історії.

Що таке помилки кредитної історії?

Під даним формулюванням мається на увазі погіршення кредитної історії не внаслідок явних причин (наявність прострочок за минулими кредитами, про що позичальник має знати), а внаслідок несанкціонованих дії з боку шахраїв, помилок третіх осіб та інших факторів.

Найчастіше подібні ситуації виникають у 2-х випадках:

• було оформлено кредит на ваше ім'я, внаслідок того, що ваші особисті документи (паспорт, ІПН, посвідчення) та/або засоби візування (печать, факсиміле) були втрачені/вкрадені та використані шахраями;
• сталася помилка з боку співробітників кредитної установи (в якій ви брали та виплатили кредит), внаслідок чого ваш статус позичальника був погіршений, а дані про це потрапили до УБКІ.

Це лише найпоширеніші ситуації, чому сталася помилка у кредитній історії. Насправді причин може бути набагато більше.

Як перевірити кредитну історію на помилки?

Дуже просто. Вся інформація про позичальників та кредити зберігається в Українському бюро кредитних історій (УБКІ). Можна зробити офіційний запит на свою кредитну історію. Для цього потрібно буде пройти реєстрацію на сайті УБКІ, вибрати тип звіту (стандартний або розширений) та спосіб його отримання, а також здійснити оплату. Зазвичай звіт надходить оперативно (відразу після оплати).

На що дивитись у кредитній історії?

Звіт УБКІ виглядає як перелік кредитів, які були оформлені на ваше ім'я. Насамперед слід звірити їх кількість з тим, скільки ви брали насправді. Проблемний кредит знайти нескладно – у пункті «Кредит закрито?» він буде позначений як «Відкритий».

Далі відкриваємо деталізацію за позикою, де серед іншого буде вказана сума боргу (вона виділена червоним кольором і зі знаком «мінус»). Так можна зрозуміти, що дійсно є прострочений кредит (або кредити) з відповідною сумою заборгованості за відповідний період.

Чому з'являються помилки у кредитній історії?

У 90% випадків кредитна історія може зіпсуватися через прострочення, допущені раніше, і прострочену поточну заборгованість по кредиту. Це відбувається з різних причин – неуважність позичальника, помилки співробітників кредитної установи, підступні дії шахраїв і не лише.

Кредитна історія ще не оновилася

В дуже поодиноких випадках може статися такий казус. Позичальник закрив кредит і через деякий час вирішив оформити нову позику. Зазвичай, оновлення бази УБКІ відбувається оперативно, але іноді це може затягтися на місяць-два. І якщо ви вирішили взяти новий кредит невдовзі після погашення минулого, у базі УБКІ все ще може висіти попередній «незакритий» борг.

Кредит по картці погашено, але картку не закрито

А ще помилка в кредитній історії може бути пов'язана із незакритою кредитною карткою. Справа в тому, що навіть за умови внесення останнього платежу сама карта (тобто рахунок на ній) може висіти в базі кредитора як активна угода. Якщо програмне забезпечення фінансової організації недосконале, система може розцінювати цю угоду як незакритий кредит.

Колись давно ви взяли кредит, закрили та забули про нього

Дуже поширена ситуація, коли причиною погіршення кредитної історії стає незначний залишок (це може бути 0,5-5 грн.) незакритий позичальником після виплати за кредитом. Ці кілька гривень згодом переростають у пристойну суму боргу, яку кредитор (за своєю ж недбалістю чи з навмисним розрахунком) може розцінювати як прострочений борг. Саме тому після виплати кредиту важливо отримати у кредитора довідку про відсутність заборгованості.

Співробітники банку помилилися

Найбанальніша причина, чому ваша кредитна історія стала поганою, це помилка співробітників банку (або МФО) при внесенні даних. Як би не було прикро, але... errare humanum est. Людський фактор ніколи не можна виключати. Якщо з'ясувалося, що причина помилки – з боку кредитора, виправлення не займе багато часу.

На вас оформили кредит шахраї

Фінансове кібершахрайство технічно розвивається та набирає обертів. Для досвідчених фальсифікаторів не проблема оформити кредит на іншу людину, маючи на руках його персональні дані. Часто причиною відмови у кредиті є саме цей чинник – дії шахраїв.

Зазвичай подібне відбувається за 2-ма поширеними схемами:

• оформлення мікрокредиту через МФО, які дозволяють отримати кредит онлайн (за копіями паспорта) без очного контакту з позичальником;
• оформлення кредиту без участі позичальника внаслідок злочинної згоди та участі у цьому працівників кредитної установи.

Є і третій варіант – оформлення розстрочки через інтернет магазин (деякі онлайн-шопи надають таку можливість у режимі онлайн, коли для оформлення «купівлі в кредит» потрібні лише скріншоти паспорта).

Ви стали поручителем інших позичальників

Погоджуючись виступати поручителем по кредиту, важливо розуміти всю відповідальність цього статусу. Вона залежить від умов договору поруки. Там може бути зазначений такий пункт, як рівна відповідальність позичальника та поручителя за невиконання умов повернення кредиту. У такому разі поручитель також може бути внесений до чорного списку УБКІ (одночасно з боржником, який проштрафився).

У вас є прострочені виплати

В даному випадку правильніше розглядати погіршення кредитної не як помилку, а як даність. За наявності прострочок і тим більше судових справ із цього приводу, було б наївно розраховувати на збереження гарного кредитного статусу.

Більшість фінансових установ відмовляються кредитувати недобросовісних платників. Єдиним винятком є МФО – і це єдина можливість взяти нову позику та виправити погану кредитну історію.

Ви не виконали рішення суду

Подібно до попереднього пункту, причина погіршення кредитної історії може критися в невиконанні зобов'язань з боку боржника, але не в рамках виплат за умовами кредитного договору, а вже за рішенням суду.

Слід виконати всі розпорядження суду, включаючи виплату боргу кредитору, а також погашення судових витрат і виконавчого збору, якщо це обов'язок позичальника. Тільки так можна поставити крапку у цьому питанні.

Як виправити помилки у кредитній історії?

Вирішення цієї проблеми залежить від причини її виникнення. Якщо помилка в кредитній історії виникла внаслідок дій шахраїв, слід зв'язатися з кредитною установою по цьому питанню, ініціювати розслідування, а також обов'язково написати заяву до поліції та кіберполіції.

Найчастіше такі справи закінчуються судовим розглядом. За підсумками суду можна довести свою правоту, домогтися списання боргу та виправлення помилки у кредитній історії. Для цього потрібно буде надати письмове рішення суду менеджменту УБКІ.

Як покращити кредитну історію?

Якщо причина погіршення кредитної історії є такою, що виправити кредитний статус через письмове прохання або суд нереально, єдиною можливістю покращити ситуацію є новий кредит, виплачений вчасно і без прострочок.

Оскільки банки не надають позики проблемним платникам, залишається єдиний варіант – мікрокредит від МФО. Не секрет, що мікрофінансові організації ставляться до своїх клієнтів лояльніше, ніж банки, і видають кредити навіть позичальникам із поганою кредитною історією.

Висновки та рекомендації

Отже, в даному матеріалі було розглянуто питання, через що може статися помилка в кредитній історії, що робити в такому разі і як можна виправити погіршений кредитний статус.

Якщо у вас раптово виникли проблеми з отриманням нових кредитів, очевидною причиною є погіршення кредитного статусу. Найчастіше це відбувається внаслідок дій шахраїв. Але можуть бути й інші причини, пов'язані з чужими помилками та помилками самого позичальника.

В даному випадку варіанти два:

• якщо погіршення кредитної історії сталося не з вини позичальника, доведеться поборотися за своє добре ім'я в юридичній площині;
• якщо кредитний статус погіршився через неуважність позичальника, єдиний спосіб виправити ситуацію – взяти новий кредит від МФО та успішно його виплатити.

Кілька рекомендацій. Після закриття боргу бажано одержати від кредитора довідку про відсутність заборгованості. Також слід зберігати всі квитанції з виплат протягом 3-х років після закриття кредиту.

• 8
• 6