Банки снова доверяют клиентам с плохой кредитной историей. Что это значит?

Из-за военного положения и губительных последствий враждебной агрессии для украинской экономики наступили без преувеличения трудные времена. Банковская сфера также потерпела большой удар, прежде всего это касается кредитного направления, являющегося главным источником доходности банковского сектора. Сегодня мы наблюдаем стабилизацию финансовой системы, в соответствии с этим имеем приятную новость для некоторых категорий заемщиков – плохая КИ больше не является препятствием для получения ссуды.

В каком состоянии находится отечественная кредитная сфера во время войны?

В 2022 году финансовый сектор претерпел немалые испытания, в частности это касается кредитного направления. Депрессия в экономике стала причиной резкого снижения платежеспособности населения, соответственно, у многих должников возникли проблемы с возвратом наличных кредитов, с чем связан рост столь важного для банков показателя как NPL (доля неработающих кредитов).

Что такое доля неработающих кредитов? Простыми словами – это показатель в процентном отношении от общего объема предоставленных финучреждением кредитов, охватывающий все проблемные ссуды, не приносящие запланированную пользу (т.е. кредиты с просрочкой платежей от 90 дней и выше, а также те, по которым должник объективно не способен рассчитаться).

Еще на начало 2024 года NPL составлял 37,4%. То есть, более трети банковских кредитов были проблемными (в основном это были ссуды, предоставленные еще до февраля 2022 года). Следует отметить, что этот показатель не является критическим, поскольку NPL в период с 2018 по 2022 годы постепенно сокращался с 55 до 27% соответственно.

Но в условиях военного положения и общей неопределенности стремительное повышение NPL стало причиной уменьшения доверия банков к заемщикам, в частности получить ссуду с плохой КИ стало практически нереальной задачей.

Что мы имеем сегодня? Констатируем, что за последний год доля неработающих кредитов заметно снизилась – на 1 мая 2025 года NPL составляет 28,3% (почти на уровне января-февраля 2022 года). Это свидетельствует о стабилизации банковского сектора, соответственно уровень доверия банков к заемщикам также заметно растет в последнее время.

NPL ниже 30% – новые возможности для клиентов с плохой кредитной историей

Причиной восстановления доходности кредитной сферы стала вынужденная гибкость банков, в частности активное введение программ реструктуризации ссуд, что позволило вернуть часть долгов и уменьшить общий ущерб.

Большое значение в восстановлении кредитоспособности населения сыграло и микрокредитование. В отличие от банков, МФО продолжали свою деятельность без ограничений и предоставляли микроссуды независимо от уровня платежеспособности и состояния кредитной истории заемщика.

Благодаря МФО большое количество должников смогло вернуть банковские кредиты в рамках программы рефинансирования. Что также дало возможность должникам улучшить свою кредитную историю. Соответственно, общебанковский уровень NPL заметно упал, благодаря чему финучреждения стали менее придирчивыми, в том числе несколько повысилась лояльность к клиентам с неидеальной КИ.