Банки знову довіряють клієнтам з поганою кредитною історією. Що це означає?

Через воєнний стан та згубні наслідки ворожої агресії для української економіки настали без перебільшення скрутні часи. Банківська сфера також зазнала великого удару, перш за все це стосується кредитного напрямку, який є головним джерелом прибутковості банківського сектору. Сьогодні ми спостерігаємо стабілізацію фінансової системи, відповідно до цього маємо приємну новину для деяких категорій позичальників – погана КІ більше не є перепоною для отримання позики.

В якому стані перебуває вітчизняна кредитна сфера за часів війни?

У 2022 році фінансовий сектор зазнав чималих випробувань, зокрема це стосується кредитного напрямку. Депресія в економіці стала причиною різкого зниження платоспроможності населення, відповідно, у багатьох боржників виникли проблеми з поверненням наявних кредитів, з чим пов’язане зростання такого важливого для банків показника як NPL (частка непрацюючих кредитів).

Що таке частка непрацюючих кредитів? Простими словами – це показник у процентному відношенні від загального обсягу наданих фінустановою кредитів, який охоплює всі проблемні позики, що не приносять запланованої користі (тобто, кредити з простроченням платежів від 90 днів і вище, а також ті, за якими боржник об’єктивно не здатен розрахуватися).

Ще на початок 2024 року NPL становив 37,4%. Тобто, понад третини банківських кредитів були проблемними (здебільшого, це були позики, надані ще до лютого 2022 року). Слід зауважити, що цей показник не є критичним, оскільки NPL в період з 2018 по 2022 роки поступово скорочувався з 55% до 27% відповідно.

Але в умовах воєнного стану та загальної невизначеності стрімке підвищення NPL стало причиною зменшення довіри банків до позичальників, зокрема отримати позику з поганою КІ стало практично нереальним завданням.

Що ми маємо сьогодні? Констатуємо, що за останній рік частка непрацюючих кредитів помітно зменшилася – на 1 травня 2025 року NPL становить 28,3% (майже на рівні січня-лютого 2022 року). Це свідчить про стабілізацію банківського сектора, відповідно, рівень довіри банків до позичальників також помітно зростає в останній час.

NPL нижче 30% – нові можливості для клієнтів з поганою кредитною історією

Причиною відновлення прибутковості кредитної сфери стала вимушена гнучкість банків, зокрема активне введення програм реструктуризації позик, що дало змогу повернути частину боргів та зменшити загальні збитки.

Велике значення у відновленні кредитоспроможності населення відіграло й мікрокредитування. На відміну від банків, МФО продовжували свою діяльність без обмежень та надавали мікропозики незалежно від рівня платоспроможності та стану кредитної історії позичальника.

Завдяки МФО велика кількість боржників змогла повернути банківські кредити в рамках програми рефінансування. Що також дало змогу боржникам покращити свою кредитну історію. Відповідно, загальнобанківський рівень NPL помітно впав, завдяки чому фінустанови стали менш прискіпливими, в тому числі дещо підвищилася лояльність до клієнтів з неідеальною КІ.