Что лучше: залог или поручительство?

Не секрет, что кредит можно получить на разных условиях. Всё зависит от политики кредитного учреждения, а также от рисков, которые кредитор несёт в связи с предоставлением займа. Риски, в свою очередь, зависят от суммы кредита и срока действия кредитного договора. Да и не только от этого. Если вас интересует ссуда большого объёма с выплатой в течение нескольких лет, рискуем предположить, что, помимо многочисленных проверок и бумажной волокиты (включая справку о доходах), не обойдётся и без дополнительного обеспечения. А обеспечением обычно выступает залог или поручительство.

Особенности и нюансы поручительства

Поручительство – это юридически утверждённое обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором, которое состоит в выплате поручителем кредита в случае отказа или невозможности погасить задолженность со стороны должника.

Кто может стать поручителем:

• родственник (супруг/супруга, кто-нибудь из родителей, брат/сестра);
• друг (в том числе бизнес партнёр);
• юридическое лицо (работодатель, сторонняя компания).

Фактически, роль поручителя может на себя брать кто угодно. Главное, чтобы это лицо соответствовало требованиям кредитора. Поручитель должен иметь хорошую кредитную историю, не иметь судимостей, а также обладать достаточными ресурсами для погашения долга (быть официально работающим, иметь какое-то имущество, иметь бизнес) в случае необходимости.

Что нужно чтобы стать поручителем:

• согласие человека поручиться за лицо, оформляющее кредит;
• соответствие условиям, которые банк выдвигает к поручителю в рамках программы кредитования;
• подписать договор поручительства.

В договоре прописываются условия взаимодействия поручителя с 2-мя другими участниками (кредитором и заёмщиком) кредитного соглашения (в привязке к кредитному договору, который заключается между банком и заёмщиком). В том числе там указывается сумма, срок и другие условия выплаты долга.

Особенности залоговых кредитов

Залог принято считать наиболее весомым из всех типов кредитного обеспечения. Весомее поручительства и предоплаты. Вообще залоговые кредиты – это как правило большие суммы, которые выдаются на продолжительный срок. Все эти обстоятельства несут повышенный риск для кредитора. Именно поэтому кредитор и предоставляет кредит под залог имущества.

Что может выступать залогом:

• недвижимое имущество (квартира, частный дом, хозяйственное строение, земельное владение);
• транспорт (автомобиль – легковой/грузовой, общественный транспорт – автобус/микроавтобус, мототранспорт – байк/мотоцикл);
• специализированная рабочая техника (строительная, сельскохозяйственная, узкопрофильная);
• ценные бумаги;
• производственное оборудование;
• деньги на счетах (накопительные программы, депозиты);
• товар в обороте;
• ювелирные изделия и драгоценности;
• бытовая техника.

В большинстве случаев залоговый кредит предоставляется непосредственно владельцу передаваемого в отчуждение имущества. Но в принципе, нет никакой проблемы оформить займ под залог имущества третьего лица (с его на то официального согласия).

Как и в случае с поручительством, заключается специальный договор, который выступает дополнением к договору кредитному. Заёмщик должен посетить нотариуса и юридически оформить временное отчуждение в отношении залогового имущества. В некоторых случаях для этого может потребоваться экспертная оценка имущества.

Получив в нотариальной конторе соответствующий документ (заверенная нотариусом выписка из государственного реестра обременений имущества), заёмщик возвращается к кредитору, после чего между ними заключается 2 договора (кредитный и залоговый) с оформлением займа под залог имущества.

В чём сходства и отличия залога и поручительства?

В принципе, залог и поручительство – это два независимых друг от друга формата правовых отношений. Они разные как с юридической, так и с процедурной точки зрения, а также и в вопросах последствий, если мы говорим об обеспечении кредита.

При этом, залог и поручительство могут работать (и зачастую работают) «в паре». Общее между ними то, что и залог, и поручительство являются обеспечением по кредиту. Разница в том, что залог – это материальное обеспечение, а поручительство – юридическое (на уровне общих обязательств).

Часто банки предоставляют кредиты в формате залог + поручительство. То есть, составляются два договора. Цель в данном случае – сбалансировать все риски кредитора за счёт имущественных рисков заёмщика и юридических обязательств поручителя.

Как итог, каждый получает желаемое. Кредитор – дополнительные гарантии, заёмщик – одобрение на получение займа.

Где выдают кредиты без залога и поручительства?

Если вас интересует кредит суммой до 50 тыс. грн. и сроком до 12 мес., вовсе не обязательно брать деньги в долг под залог имущества, да и поручительство вам также не потребуется. Рекомендуем воспользоваться услугами МФО – микрофинансовых организаций, благодаря которым можно оформить займ без какого-либо дополнительного обеспечения.

Основные условия:

• украинское гражданство;
• возраст от 18 лет;
• наличие паспорта и ИНН;
• наличие моб. телефона и карты банка.

В некоторых случаях реально получить банковский кредит на сумму свыше 50 тыс. грн. без залога и поручителей. Как правило, это нестандартная ситуация и решение о предоставлении таких займов принимается в частном порядке.

На практике это происходит редко, но банк действительно может предоставить займ на сумму выше среднего без дополнительного обеспечения, если клиент давно обслуживается в учреждении и имеет идеальную кредитную историю.

Банковский кредит без залогов и поручителей предоставляется под более высокий процент и на продолжительный срок (соответственно со значительной общей переплатой). Часто при этом банк требует от заёмщика предоплату (еще одно дополнительное условие для снижения финансовых рисков).