Что такое кредит с обеспечением?

Условия кредитования, как и само по себе решение кредитора предоставить деньги в долг, зависят от ряда факторов. На формат выдачи займа влияет сумма и срок кредита, степень доверия к заёмщику, ситуация на рынке финансовых услуги и не только. В том числе влияет такой важный фактор как обеспечение. Под термином «обеспечение» подразумеваются дополнительные гарантии возврата кредита, которые кредитор может получить в виде добровольных юридических и имущественных обязательств со стороны заёмщика и третьих лиц.

Обеспечение кредита: что это такое

Кредит с обеспечением – это денежный займ, предполагающий, помимо базовых обязательств заёмщика выплатить долг (согласно кредитному договору), дополнительные юридически закреплённые гарантии. Чаще всего под этими гарантиями подразумеваются 2 документа – договор залога и договор поручительства.

Если говорить языком конкретики, обеспечение по кредиту – это материальные ценности заёмщика и финансовые обязательства его поручителя. Если должник отказывается или не может выплатить долг, кредитор вправе прибегнуть к реализации этих гарантийных методов (продать залог или обратиться к поручителю).

Какое бывает обеспечение?

Финансовое учреждение выбирает виды обеспечения кредита в зависимости от суммы, сроков погашения, степени доверия к клиенту и других факторов, влияющих на кредитные риски. Если риски высоки, могут быть задействованы оба вида обеспечения – залог + поручительство.

Поручительство

Поручительство – это вид обеспечения, когда в качестве дополнительных гарантий по кредиту заёмщик предоставляет поручителя. Поручителем выступает третье лицо, обязующееся выплатить задолженность по займу вместо заёмщика, если у него с этим возникнут трудности.

Поручителем может быть как физ. лицо, так и юр. лицо. Чаще всего в данном амплуа выступает родственник заёмщика, реже – его работодатель или партнёр по бизнесу. Для оформления поручительства требуется согласие всех 3-х сторон.

Как правило, документально-правовую базу готовит кредитор. Поручитель должен заключить с кредитующей стороной договор поручительства, в котором указываются все детали и обязанности поручителя перед кредитором. После подписания договора поручитель получает один из экземпляров на руки. Так заключается кредит с обеспечением в виде поручительства.

Залог

Залоговые кредиты – это крупные займы, в том числе автокредиты, займы на развитие бизнеса и кредиты на покупку недвижимости (ипотека). Такую ссуду можно получить только в банке или ломбарде. Главной особенностью залогового кредита является то, что в качестве обеспечения выступает личное имущество заёмщика. В некоторых случаях в залог может браться имущество третьего лица.

В качестве залога обычно выступает:

• недвижимость;
• транспортные средства;
• специализированная техника;
• ценные бумаги;
• депозиты;
• ювелирные изделия;
• бытовая техника.

Чаще всего банк берёт в залог наиболее ликвидное имущество. То есть то, что легче всего реализовать (превратить в деньги). К числу таковых относится недвижимость и автомобильный транспорт. Ломбарды также могут брать в залог ювелирные изделия и бытовую технику заёмщика.

Прежде чем заключать договор залога, заёмщик должен посетить нотариуса и оформить передачу залогового имущества во временное отчуждение. Нотариус вносит имущество в реестр обременений и выдаёт залогодателю соответствующего содержания документ (выписку).

Заёмщик возвращается с этой выпиской к кредитору, после чего между ними заключается два взаимосвязанных договора (договор залога и кредитный договор). Так оформляется кредит с обеспечением в виде залога.

Почему банки требуют залог?

Банковское кредитование считается наиболее требовательным по отношению к заёмщику. Это правда. Причиной тому – широкий охват деятельности (соответственно, немалые затраты на поддержание всех направлений), в связи с чем банк старается поддерживать оптимальный для себя уровень маржи и работает в сфере кредитования с минимальными для себя рисками. Залог является наиболее эффективным покрытием рисков, поскольку одновременно выступает и материальным обеспечением, и инструментом психологического воздействия на должника.

Какие существуют риски?

Для заёмщика залог – не самый лучший формат оформления займа. В качестве обеспечения выступает личное имущество должника, следовательно, есть определённые риски потерять эти активы. Если заёмщик не сможет выплачивать кредит, кредитор (он же – залогодержатель) имеет право продать залоговое имущество с молотка и тем самым компенсировать задолженность по кредиту.

Что не может выступать предметом обеспечения кредита?

Согласно действующему законодательству, в залог не могут быть переданы объекты государственной собственности (в том числе общежития и другая подобная недвижимость), а также предметы, имеющие статус культурной ценности национального значения.

Возможен ли кредит без обеспечения?

Залоговые кредиты и деньги в долг под поручительство предоставляют в основном банки, если речь идёт о значительных кредитных суммах. А также ломбарды, поскольку такова особенность их деятельности.

В то же время нет никаких проблем взять займ без обеспечения, если вас интересует сумма поменьше и условия попроще. Всё, что для этого потребуется – это обратиться в МФО, а также:

• украинское гражданство;
• возраст 18-65 лет;
• наличие паспорта и ИНН;
• наличие телефона и карты банка.

Условия микрокредитования подразумевают минимальные требования к заёмщику. По сути, это кредит по паспорту (без проверки платёжеспособности, тем более без залога и поручителей). Микрокредит (онлайн займ на карту банка) является хорошей альтернативой банковскому кредитованию. Со всеми деталями программы можно ознакомиться, пройдя по ссылке.