Що краще: застава чи порука?

Не секрет, що кредит можна отримати за різних умов. Все залежить від політики кредитної установи, а також від ризиків, які кредитор несе через надання позики. Ризики, своєю чергою, залежать від суми кредиту та терміну дії кредитного договору. Та й не лише від цього. Якщо вас цікавить позичка великого обсягу з виплатою протягом декількох років, ризикуємо припустити, що крім численних перевірок і паперової тяганини (включаючи довідку про доходи), не обійдеться і без додаткового забезпечення. А забезпеченням зазвичай виступає застава чи порука.

Особливості та нюанси поруки

Порука – це юридично затверджене зобов'язання третьої особи (поручителя) перед кредитором, яке полягає у виплаті поручителем кредиту у разі відмови або неможливості погасити заборгованість з боку боржника.

Хто може стати поручителем:

• родич (чоловік/дружина, хтось із батьків, брат/сестра);
• друг (у тому числі бізнес-партнер);
• юридична особа (роботодавець, стороння компанія).

Власне, роль поручителя може на себе брати хто завгодно. Головне, щоб ця особа відповідала вимогам кредитора. Поручитель повинен мати хорошу кредитну історію, не мати судимостей, а також мати достатні ресурси для погашення боргу (бути офіційно працюючим, мати якесь майно, мати бізнес) у разі потреби.

Що потрібно, щоб стати поручителем:

• згоду людини поручитися за особу, яка оформляє кредит;
• відповідність умовам, які банк висуває до поручителя у рамках програми кредитування;
• підписати договір поруки.

У договорі прописуються умови взаємодії поручителя з двома іншими учасниками (кредитором та позичальником) кредитної угоди (у прив'язці до кредитного договору, що укладається між банком та позичальником). У тому числі там зазначається сума, строк та інші умови виплати боргу.

Особливості заставних кредитів

Заставу прийнято вважати найбільш вагомою з усіх типів кредитного забезпечення. Вагоміше поруки та передоплати. Загалом заставні кредити – це зазвичай великі суми, які видаються на тривалий термін. Всі ці обставини мають підвищений ризик для кредитора. Саме тому кредитор і надає кредит під заставу майна.

Що може виступати заставою:

• нерухоме майно (квартира, приватна садиба, господарська будівля, земельне володіння);
• транспорт (автомобіль – легковий/вантажний, громадський транспорт – автобус/мікроавтобус, мототранспорт – байк/мотоцикл);
• спеціалізована робоча техніка (будівельна, сільськогосподарська, вузькопрофільна);
• цінні папери;
• виробниче обладнання;
• гроші на рахунках (накопичувальні програми, депозити);
• товар у обороті;
• ювелірні вироби та коштовності;
• побутова техніка.

У більшості випадків заставний кредит надається безпосередньо власнику майна, що передається у відчуження. Але в принципі, немає жодної проблеми оформити позику під заставу майна третьої особи (з її на те офіційної згоди).

Як і у випадку з порукою, укладається спеціальний договір, який виступає доповненням до договору кредитного. Позичальник повинен відвідати нотаріуса та юридично оформити тимчасове відчуження щодо заставного майна. У деяких випадках для цього може знадобитися експертна оцінка майна.

Отримавши в нотаріальній конторі відповідний документ (завірений нотаріусом витяг з державного реєстру обтяжень майна), позичальник повертається до кредитора, після чого між ними укладається 2 договори (кредитний та заставний) з оформленням позики під заставу майна.

У чому подібності та відмінності застави та поруки?

В принципі, застава і порука – це два незалежні один від одного формати правових відносин. Вони різні як з юридичної, так і з процедурної точки зору, а також у питаннях наслідків, якщо ми говоримо про забезпечення кредиту.

При цьому застава і порука можуть працювати (і часто працюють) «у парі». Спільне з-поміж них те, що і застава, і порука є забезпеченням по кредиту. Різниця в тому, що застава – це матеріальне забезпечення, а порука – юридична (на рівні загальних зобов'язань).

Часто банки надають кредити у форматі застава + порука. Тобто складаються два договори. Мета у такому випадку – збалансувати всі ризики кредитора за рахунок майнових ризиків позичальника і юридичних зобов'язань поручителя.

Як результат, кожен отримує бажане. Кредитор – додаткові гарантії, позичальник – схвалення отримання позики.

Де видають кредити без застави та поруки?

Якщо Вас цікавить кредит сумою до 50 тис. грн. і терміном до 12 міс., зовсім не обов'язково брати гроші в борг під заставу майна, та й порука вам також не знадобиться. Рекомендуємо скористатися послугами МФО – мікрофінансових організацій, завдяки яким можна оформити позику без додаткового забезпечення.

Основні умови:

• українське громадянство;
• вік від 18 років;
• наявність паспорта та ІПН;
• наявність моб. телефону та картки банку.

У деяких випадках реально отримати банківський кредит у розмірі понад 50 тис. грн. без застави та поручителів. Як правило, це нестандартна ситуація та рішення про надання таких позик приймається у приватному порядку.

На практиці це відбувається рідко, але банк дійсно може надати позику на суму вищу за середню без додаткового забезпечення, якщо клієнт давно обслуговується в установі і має ідеальну кредитну історію.

Банківський кредит без застав та поручителів надається під більш високий відсоток та на тривалий термін (відповідно до значної загальної переплати). Часто при цьому банк вимагає від позичальника передоплату (ще одна додаткова умова зниження фінансових ризиків).