Что портит кредитную историю и делает ее плохой?

Что такое кредитная история (КИ)? Под этим термином имеется в виду вся информация по заёмщику, включая его прошлые кредиты, текущую задолженность, наличие просрочек и прочие сведения, позволяющие оценить плательщика с точки зрения дисциплины погашения. Данную информацию хранят бюро кредитных историй (БКИ), а также сами кредиторы (банки, МФО). Платёжная статистика может быть либо хорошей (зелёной), либо плохой (красной). Что ухудшает кредитную историю, выясним в данном материале.

Что такое плохая кредитная история?

Плохая кредитная история – это отрицательный статус должника (прежде всего в вопросах возврата долгов по кредитам). В некоторых случаях на КИ может повлиять также задолженность по аренде и коммунальным платежам.

Последствия плохой КИ:

• отсутствие доверия со стороны кредиторов (невозможность взять кредит в банке, а также повышенное внимание со стороны ломбардов и некоторых МФО);
• неудобства в любых деловых вопросах, касающихся доверия к плательщику (лизинг, аренда, бизнес).

Плохой кредитный статус означает табу на получение нового кредита в банке. Только микрофинансовые организации (МФО) предоставляют займы проблемным заёмщикам, при этом далеко не всегда можно рассчитывать на дополнительные услуги и программы лояльности с их стороны (пролонгация, рефинансирование), имея подобный статус.

Что может испортить кредитную историю?

Самое время выяснить, от чего портится кредитная история. Принцип формирования КИ заключается в постоянном её изменении по факту тех или иных событий (подача заявки, получение кредита, возникновение просрочки, закрытие займа, долговые разбирательства, объявление банкротства и т.д.). Если выплачивать кредит вовремя, проблем не будет. Любое нарушение кредитного договора неминуемо приведёт к ухудшению статуса плательщика.

Неактуальность данных

Актуальность предоставляемой информации является одним из главных факторов, формирующих доверие кредитора к заёмщику. Если клиент подал документы с устаревшей информацией, ввёл в поле регистрационной анкеты недостоверные данные, вообще как-либо попытался обмануть кредитора (а именно так это будет им расценено), он запросто может оказаться в «чёрном списке» как потенциальный махинатор. Поэтому следует быть ОЧЕНЬ внимательным, предоставляя любую информацию о себе.

Отказ от кредита

Не самый весомый фактор, но всё же. Например, если соискатель слишком уж часто обращался в разные финансовые учреждения по поводу кредита и регулярно получал отказы, это также может повлиять на его статус. Некоторые БКИ формируют свой рейтинг плательщиков, где, помимо градации плохой/хороший, есть также промежуточные значения. Отказ не станет поводом для перехода в статус «неблагонадёжный», но понизить рейтинг заёмщика на 1 условный пункт вполне может.

Займы в микрофинансовых организациях

Самый спорный фактор – займы в МФО. Есть мнение, что частое пользование микрокредитами вредит КИ. Ни один БКИ не отмечает такую статистику как повод для ухудшения кредитной истории. Подобные инициативы характерны лишь для банковского сектора, участники которого видят в лице МФО конкурентов и в некоторых случаях могут отмечать постоянных клиентов МФО как не приоритетных. Не более того.

Несколько заявок одновременно

В принципе, да. Подача нескольких заявок на получение кредита в разные финансовые учреждения может расцениваться некоторыми кредиторами как склонность к необдуманным решениям, а также говорить об отсутствии у клиента надлежащего самоконтроля при возникновении денежных нужд. Не стоит демонстрировать излишнюю эмоциональность. Кредитор хочет видеть в заёмщике надёжного клиента, не склонного распыляться в финансовых делах.

Досрочное погашение

Действительно, склонность заёмщика досрочно закрывать задолженность по кредиту может стать причиной ухудшения рейтинга плательщика, но не кредитной истории. Кредиторы не любят клиентов, которые лишают их запланированной прибыли. Для банка досрочное погашение – это минус оставшиеся проценты по займу. И это достаточный повод отметить вас как плательщика надёжного, но не самого выгодного.

Просроченный платеж

А это и есть самый чёткий ответ на вопрос, как портится кредитная история. В более чем 90% случаев статус плательщика ухудшается именно по причине несвоевременного внесения платежей. Если вы хотя бы 1 раз опоздали с оплатой по кредиту – этот факт непременно будет отмечен в вашей кредитной истории. Со всеми вытекающими из этого «бонусами». Поэтому очень рекомендуем не допускать просрочек по платежам – это должно быть правилом №1 для заёмщика.

Кредитные карты

Имеется в виду не сам факт пользования банковскими картами, а последствия просрочек по возврату кредитного лимита. Вообще кредитные карты давно известны как не самый надёжный формат кредитования – по причине запутанности условий. Не следует набирать полный кошелёк кредитных карт от разных банков и уж тем более использовать их без надлежащего контроля.

Долговая нагрузка и кредитная пирамида

Как ещё займы влияют на кредитную историю? Склонность накапливать долги сверх платёжеспособности (из расчёта месячного заработка), в том числе с увеличением суммы каждого последующего займа, также может расцениваться как неумение вести финансовые дела и быть поводом для ухудшения кредитного статуса.

Как улучшить кредитную историю?

Как МФО влияют на кредитную историю? Если у вас испорченный статус плательщика и банки отказывают в предоставлении новых кредитов, не стоит падать духом. Вы всегда можете оформить микрокредит от МФО – без справки о доходах, а также без проверки кредитной истории.

Что для этого нужно:

• украинское гражданство;
• совершеннолетие;
• наличие паспорта и ИНН;
• наличие карты банка;
• отсутствие судимостей.

По сути, имея на руках только паспорт, любой гражданин Украины может оформить займ на сумму до 50 тыс. грн. В итоге, помимо заёмных средств, заёмщик получает уникальную возможность улучшить свою кредитную историю, в случае выплаты нового кредита точно в срок и без заминок.