Возможен ли пересчёт процентов по кредиту при досрочном погашении?

Оформляя кредит, следует тщательно проанализировать все условия, на которых нам предоставляют деньги в долг. Здесь важно учесть все нюансы – от процента по кредиту и особенностей оформления, до процедуры выплаты долга и возможных санкций при нарушении режима погашения. Особенно внимательно следует отнестись к такому пункту, как досрочное погашение. Большинство кредиторов позволяет закрытие долга раньше срока, более того, гарантирует перерасчёт процентов при досрочном погашении кредита.

Что нужно знать про досрочное погашение кредита в Украине?

Досрочное погашение займа – это возможность выплатить всю сумму долга с перерасчётом плановой остаточной суммы. При этом пересчитывается вовсе не процент, а оставшаяся сумма долга, с вычетом той её части, которая формируется на основании процентной ставки.

Несмотря на упорство большинства финансовых учреждений, они ОБЯЗАНЫ делать перерасчёт при досрочном погашении кредита, так как это законное право заёмщика (оно закреплено действующим законодательством Украины).

В то же время, есть маленькие хитрости, к которым кредиторы имеют право прибегнуть (и, разумеется, прибегают), тем самым балансируя свои риски, связанные с досрочным погашением займа. Но об этом чуть позже.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Как уже было сказано, да – можно. Право выплатить весь долг раньше срока указано в статье 16 «Закона про потребительское кредитование». Пересчитывают ли проценты при досрочном погашении? Формулировка не совсем корректная. Под перерасчёт подпадает не сам процент (он остаётся неизменным), а сумма, начисленная в соответствии с процентом. Но в банковском обиходе это зачастую именно так и звучит – перерасчёт процента.

Штраф за досрочное погашение кредита

Некоторые недобросовестные кредитные компании позволяют себе требовать от заёмщика штрафную комиссию (проценты) при досрочном погашении кредита. Это незаконно! Выплата остатка долга по кредиту раньше срока, указанного в графике платежей, не может трактоваться как нарушение (ни кредитного договора, ни действующего законодательства).

Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю?

Кстати, влияет не очень хорошо. Поскольку возврат процентов при досрочном погашении не предусмотрен, кредитор теряет часть запланированной прибыли. Конечно, это не является поводом для внесения клиента в «чёрные списки», но сам по себе рейтинг плательщика снижается. Особенно, если заёмщик неоднократно выплачивал остаток задолженности по кредитам раньше установленного срока.

Как начисляется процентная ставка по кредиту?

Принцип начисления процентов зависит от финансового учреждения, а также на это влияет вид кредита, сумма, срок действия и не только. С точки зрения временного параметра, процент может насчитывать по годовой (банки), месячной (ломбарды) и подневной (МФО) ставке.

По распределению общей суммы долга можно выделить 3 основных формата начисления процентов:

• дифференцированный – график погашения напоминает перевёрнутую пирамиду с постепенным уменьшением каждого последующего ежемесячного взноса (то есть, первый платёж является самым крупным, а последний – самым малым);
• аннуитетный – самый распространённый график, при котором общая сумма вместе с переплатой распределяется так, чтобы весь расчётный период состоял из равных платежей.

Чуть ранее мы говорили о маленьких хитростях, которые применяют кредиторы во избежание потерь из-за досрочного погашения. Так вот об этом. Есть ещё третий тип начисления процентов – буллитный.

Особенностью данного формата является распределение тела кредита и процентов таким образом, чтобы первые платежи почти полностью состояли из процента, в дальнейшем с уменьшением доли процента и увеличением доли тела кредита в каждом последующем платеже.

Замысел прост и понятен. Что такое перерасчёт кредита? Это вычет из общего долга той суммы, которая формируется за счёт начисления процента. А поскольку при буллитном распределении бо́льшая часть процента выплачивается при внесении первых платежей, кредитор почти ничего не теряет, а должник мало что выигрывает. Ведь уже по истечению половины расчётного термина остаток долга будет более чем на 80% состоять из тела кредита (а эту сумму мы возвращаем в полном объёме независимо от чего-либо).

Полное погашение долга

В принципе, на вопрос «если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчёт» мы ответили. Полное погашение долга с внесением всей необходимой суммы для закрытия займа – самый оптимальный вариант для заёмщика.

Что нужно знать по этому поводу? Следует известить кредитора (банк, ломбард, микрофинансовую организацию) о своём желании и быть готовым к возможному противодействию. Помните, вы ИМЕЕТЕ ПРАВО на досрочное погашение ПО ЗАКОНУ.

После перерасчёта долга заёмщик вносит необходимую сумму, закрывая кредит. Кредитор в свою очередь должен предоставить плательщику квитанцию об оплате + справку об отсутствии задолженности.

Частичное погашение

А ещё можно провести частичное досрочное погашение. То есть, внести не всю остаточную сумму, а, например, за несколько месяцев. Перерасчёт кредита при частичном досрочном погашении имеет свои особенности. Прежде всего, меняется график погашения. Уменьшается общий срок и/или размер ежемесячного платежа.

Условия досрочного погашения

Процедура досрочного погашения начинается с оповещения кредитора о желании заёмщика досрочно погасить кредит частично или полностью. Это можно сделать онлайн или в ходе личного контакта.

Что касается частичной оплаты долга, фин. учреждение может предложить два варианта как рассчитать остаток по кредиту при досрочном погашении – уменьшить оставшееся количество платежей с сохранением суммы ежемесячного взноса, либо уменьшить размер взноса, не уменьшая количество платежей.

Как происходит перерасчет процентов по кредиту?

На вопрос о том, как пересчитываются проценты при досрочном погашении кредита, скажем так –клиенту нет особого смысла вникать в тонкости этой процедуры. Здесь нет единой формулы, поскольку всё зависит от соотношения тела кредита к сумме процентов в графике погашения (в целом и по каждому платежу). Поэтому рекомендуем препоручить это занятие специалисту кредитного учреждения.