Що псує кредитну історію та робить її поганою?

Що таке кредитна історія (КІ)? Під цим терміном мається на увазі вся інформація щодо позичальника, включаючи його минулі кредити, поточну заборгованість, наявність прострочок та інші відомості, що дозволяють оцінити платника з погляду дисципліни погашення. Цю інформацію зберігають бюро кредитних історій (БКІ), і навіть кредитори (банки, МФО). Платіжна статистика може бути або гарною (зеленою), або поганою (червоною). Що погіршує кредитну історію, з'ясуємо у цьому матеріалі.

Що таке погана кредитна історія?

Погана кредитна історія – це негативний статус боржника (насамперед у питаннях повернення боргів за кредитами). У деяких випадках на КІ може вплинути також заборгованість з оренди та комунальних платежів.

Наслідки поганої КІ:

• відсутність довіри з боку кредиторів (неможливість взяти кредит у банку, а також підвищену увагу з боку ломбардів та деяких МФО);
• незручності у будь-яких ділових питаннях, що стосуються довіри до платника (лізинг, оренда, бізнес).

Поганий кредитний статус означає табу на отримання нового кредиту банку. Тільки мікрофінансові організації (МФО) надають позики проблемним позичальникам, причому далеко не завжди можна розраховувати на додаткові послуги та програми лояльності з їхнього боку (пролонгація, рефінансування), маючи подібний статус.

Що може зіпсувати кредитну історію?

Саме час з'ясувати, чому псується кредитна історія. Принцип формування КІ полягає у постійній її зміні за фактом тих чи інших подій (подання заявки, отримання кредиту, виникнення прострочення, закриття позики, боргові розгляди, оголошення банкрутства тощо). Якщо виплачувати вчасно кредит, проблем не буде. Будь-яке порушення кредитного договору неминуче призведе до погіршення статусу платника.

Неактуальність даних

Актуальність наданої інформації – один із головних чинників, що формують довіру кредитора до позичальника. Якщо клієнт подав документи із застарілою інформацією, ввів у поле реєстраційної анкети недостовірні дані, взагалі спробував обдурити кредитора (а саме так це буде їм розцінено), він запросто може опинитися в «чорному списку» як потенційний махінатор. Тому слід бути дуже уважним, надаючи будь-яку інформацію про себе.

Відмова від кредиту

Не найвагоміший фактор, але все ж таки. Наприклад, якщо претендент занадто часто звертався в різні фінансові установи з приводу кредиту і регулярно отримував відмови, це також може вплинути на його статус. Деякі БКІ формують свій рейтинг платників, де, крім градації поганий/хороший, є також проміжні значення. Відмова не стане приводом для переходу в статус «неблагонадійний», але знизити рейтинг позичальника на один умовний пункт цілком може.

Позики у мікрофінансових організаціях

Найспірніший чинник – позики у МФО. Є думка, що часте користування мікрокредитами шкодить КІ. Жоден БКІ не зазначає таку статистику як привід для погіршення кредитної історії. Подібні ініціативи характерні лише для банківського сектора, учасники якого вбачають в особі МФО конкурентів і в деяких випадках можуть відзначати постійних клієнтів МФО як не пріоритетні. Не більше.

Декілька заявок одночасно

В принципі, так. Подання кількох заявок на отримання кредиту до різних фінансових установ може розцінюватися деякими кредиторами як схильність до необдуманих рішень, а також говорити про відсутність у клієнта належного самоконтролю при виникненні грошових потреб. Не варто демонструвати надмірну емоційність. Кредитор хоче бачити в позичальнику надійного клієнта, не схильного розпорошуватися у фінансових справах.

Дострокове погашення

Справді, схильність позичальника достроково закривати заборгованість за кредитом може спричинити погіршення рейтингу платника, але не кредитної історії. Кредитори не люблять клієнтів, які позбавляють їх запланованого прибутку. Для банку дострокове погашення – це мінус відсотки, що залишилися, за позикою. І це достатній привід відзначити вас як платника надійного, але не найвигіднішого.

Прострочений платіж

А це і є найточніша відповідь на питання, як псується кредитна історія. У понад 90% випадків статус платника погіршується саме через несвоєчасне внесення платежів. Якщо ви хоча б один раз запізнилися з оплатою за кредитом – цей факт обов'язково буде відзначений у вашій кредитній історії. З усіма «бонусами», що з цього випливають. Тому дуже рекомендуємо не допускати прострочення платежів – це має бути правилом №1 для позичальника.

Кредитні картки

Мається на увазі не сам факт користування банківськими картками, а наслідки прострочень щодо повернення кредитного ліміту. Взагалі кредитні картки давно відомі як не найнадійніший формат кредитування – через заплутаність умов. Не слід набирати повний гаманець кредитних карток від різних банків і особливо використовувати їх без належного контролю.

Боргове навантаження та кредитна піраміда

Як ще позики впливають на кредитну історію ? Схильність накопичувати борги понад платоспроможність (з розрахунку місячного заробітку), у тому числі зі збільшенням суми кожної наступної позики, також може розцінюватися як невміння вести фінансові справи та бути приводом для погіршення кредитного статусу.

Як покращити кредитну історію?

Як МФО впливають на кредитну історію? Якщо у вас зіпсований статус платника та банки відмовляють у наданні нових кредитів, не варто падати духом. Ви завжди можете оформити мікрокредит від МФО без довідки про доходи, а також без перевірки кредитної історії.

Що для цього потрібно:

• українське громадянство;
• повноліття;
• наявність паспорта та ІПН;
• наявність картки банку;
• відсутність судимостей.

По суті маючи на руках лише паспорт, будь-який громадянин України може оформити позику на суму до 50 тис. грн. У результаті, крім позикових коштів, позичальник отримує унікальну можливість покращити свою кредитну історію, у разі виплати нового кредиту точно в строк та без заминок.