Что такое кредитный топ-ап?

Поскольку новые платёжеспособные клиенты стали понемногу заканчиваться, украинские банки позаимствовали и начали активно использовать давно зарекомендовавший себя за рубежом принцип топ-ап кредитования, что означает увеличение кредитного лимита по уже имеющемуся у заёмщика кредитному договору и предоставление дополнительных заёмных средств с перерасчётом общей задолженности и без необходимости оформлять новый займ отдельно.

Что такое кредитный топ-ап и как он работает?

Кредитный top-up (с англ. буквально – «пополнение») – это такой формат кредитования, в рамках которого банк предлагает клиенту с уже имеющейся частично погашенной задолженностью увеличить лимит, то есть взять дополнительные заёмные средства сверх текущего остатка по кредиту.

Механизм top-up следующий: по инициативе клиента или по решению менеджмента банка, заёмщику могут утвердить дополнительную сумму к уже имеющемуся кредиту с перерасчётом общей суммы задолженности. Также по согласованию сторон может быть изменён срок кредитного договора по факту обновления условий сделки.

Главными условиями для такого сотрудничества являются – идеальная платёжная дисциплина со стороны заёмщика, его достаточный уровень платёжеспособности, а также согласие обеих сторон на кредитование в рамках топ-ап.

Преимущества и недостатки топ-ап кредитования

Как и любая бонусная услуга, кредитный топ-ап имеет свои плюсы и минусы. Если уж говорить начистоту, так только плюсы, поскольку недостатки касаются в основном ограничений по кредитному статусу заёмщика (он должен быть идеальным).

Итак, topup что это с точки зрения возможностей:

• скорость и простота оформления – заёмные средства можно получить под доп. соглашение к текущему кредитному договору, что минимизирует бюрократию и позволяет взять дополнительные средства в кратчайшие сроки;
• более низкая процентная ставка – действительно, в банковской практике принято предоставлять топ-ап займы под сниженный процент (меньший, чем основной кредит), хотя это зависит от конкретного банка.

Минус у данной услуги один – жёсткие требования по кредитному статусу заёмщика. Статус плательщика должен быть безупречным – никаких проблемных задолженностей и просрочек по платежам не допускается.

Отличие топ-апа от рефинансирования

Поскольку topup является дополнительной услугой при уже имеющемся основном кредите, его можно спутать с другими вспомогательными программами кредитования, включая рефинансирование.

Напоминаем, в отличие от topup, рефинансирование – это выдача нового отдельного кредита для погашения текущей проблемной задолженности. Ключевая разница между ними состоит в том, что топ-ап можно получить под доп. соглашение к уже имеющемуся кредитному договору и потратить эти средства можно произвольно, в то время как рефинансирование предполагает оформление нового отдельного займа с контролем целевого использования заёмных средств.

Отсюда вытекает ещё одно важное различие – top-up можно оформить только в том финучреждении, где заёмщик уже имеет текущий кредит, а рефинансирование является полностью автономной услугой (можно взять в любом банке/МФО/ломбарде, где согласны на такое сотрудничество).

Когда топ-ап выгоднее обычного кредита?

Преимущества топ-ап кредитования указывают на то, что подобный формат сотрудничества может быть очень полезным при желании клиента взять дополнительные заёмные средства без лишней документальной и процессуальной волокиты.

Это очень актуально для бизнеса (особенно в сфере торговли, где практически всегда нужны свободные деньги на закупку товара). А также top-up может выручить обычного заёмщика в рамках потребительского кредитования, если срочно понадобились доп. финансовые средства на какие-либо нужды.

Требования для получения топ-апа

Требований не так много, но они очень чёткие. Первое – клиент должен иметь идеальную кредитную историю в целом, а также демонстрировать примерную дисциплину в погашении текущей задолженности на протяжении минимум 3-х месяцев.

Второе – платёжеспособность заёмщика должна быть на уровне (нужно будет представить справку о доходах, чтобы банк оценил способность клиента нормально погашать кредит с учётом увеличения общей суммы долга).

Пошаговая инструкция оформления кредитного топ-апа

Большинство банков предоставляют возможность оформить топ-ап онлайн – через приложение. В некоторых случаях доп. соглашение подписывается в отделении банка, имеем это в виду. Заявку же можно без проблем подать онлайн.

Пошагово это выглядит так:

1. В приложении проверяем доступность услуги.
2. Если да – подаём заявку.
3. Ждём решения (10-15 минут).
4. Получаем предложение.
5. Если условия устраивают – подписываем доп. соглашение.

После подписания доп. соглашения заёмные средства будут зачислены на р/с, карту банка, либо можно получить деньги в кассе. Зависит от условий и формата кредитования в вашем конкретном случае.

Альтернативы кредитному топ-ап

Безусловно, с точки зрения оперативности и простоты получения кредитных средств, топ-ап превосходит обычный займ, поскольку это менее бюрократичная и более быстрая услуга. Единственной близкой по духу альтернативой является микрокредит (онлайн-кредит МФО). К тому же получение микрозайма не требует от заёмщика идеальной КИ и подтверждения высокого уровня платёжеспособности.

Популярные вопросы

Чем топ-ап отличается от реструктуризации?

Топ ап кредит – это не выдача нового кредита (рефинансирование) и не пересмотр прежних условий с целью облегчить заёмщику возврат долга (реструктуризация). Это предоставление дополнительных заёмных средств (с перерасчётом общей суммы и оптимизацией срока возврата) под доп. соглашение к текущему кредитному договору.

Можно ли оформить топ-ап онлайн?

Да, многие банки предлагают такой формат получения дополнительных средств в рамках топ-ап кредитования. Главное, чтобы клиент имел безупречную кредитную историю (это условие со стороны кредитора) и всё необходимое для онлайн-процедуры оформления (ПК, смартфон, стабильный интернет).

В каких банках и МФО доступна услуга топ-ап?

В Украине данная услуга представлена не очень широко, в том же время все крупнейшие игроки финансового рынка (ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен, ПУМБ, Альфа-Банк) предоставляют top up кредит – каждый на собственных условиях.

Что касается МФО, микрофинансовые организации не выдают кредиты по принципу топ-ап. В частности, кредитная компания FinX предлагает более простой и выгодный вариант с предоставлением кредита в рамках программы рефинансирования (для действующего клиента процедура предельно упрощена и займёт максимум 5-10 минут).