Що таке кредитний топ-ап?

Оскільки нові платоспроможні клієнти стали потроху закінчуватися, українські банки запозичили і почали активно використовувати принцип топ-ап кредитування, що давно зарекомендував себе за кордоном, що означає збільшення кредитного ліміту за вже наявним у позичальника кредитним договором та надання додаткових позикових коштів з перерахунком загальної заборгованості та без необхідності оформлювати нову позику окремо.

Що таке кредитний топ-ап та як він працює?

Кредитний top-up (з англ. буквально – «поповнення») – це такий формат кредитування, в рамках якого банк пропонує клієнту з уже наявною частково погашеною заборгованістю збільшити ліміт, тобто взяти додаткові позикові кошти понад поточний залишок за кредитом.

Механізм top-up наступний: за ініціативою клієнта або за рішенням менеджменту банку, позичальнику можуть затвердити додаткову суму до наявного кредиту з перерахунком загальної суми заборгованості. Також за погодженням сторін може бути змінено термін кредитного договору за фактом поновлення умов угоди.

Головними умовами для такого співробітництва є ідеальна платіжна дисципліна з боку позичальника, його достатній рівень платоспроможності, а також згода обох сторін на кредитування в рамках топ-ап.

Переваги та недоліки топ-ап кредитування

Як і будь-яка бонусна послуга, кредитний топ-ап має свої плюси та мінуси. Якщо вже говорити відверто, то тільки плюси, оскільки недоліки стосуються в основному обмежень за кредитним статусом позичальника (він має бути ідеальним).

Отже, topup що це з погляду можливостей:

• швидкість та простота оформлення – позикові кошти можна отримати під дод. угоду до поточного кредитного договору, що мінімізує бюрократію та дозволяє взяти додаткові кошти у найкоротші терміни;
• нижча відсоткова ставка – дійсно, у банківській практиці прийнято надавати топ-ап позики під знижений відсоток (менший, ніж основний кредит), хоча це залежить від конкретного банку.

Мінус у цієї послуги один – жорсткі вимоги щодо кредитного статусу позичальника. Статус платника має бути бездоганним – жодних проблемних заборгованостей та прострочок платежів не допускається.

Відмінність топ-апу від рефінансування

Оскільки topup є додатковою послугою за наявного основного кредиту, його можна сплутати з іншими допоміжними програмами кредитування, включаючи рефінансування.

Нагадуємо, на відміну від topup, рефінансування – це видача нового кредиту для погашення поточної проблемної заборгованості. Ключова різниця між ними полягає в тому, що топ-ап можна отримати під дод. угоду до вже наявного кредитного договору і витратити ці кошти можна довільно, тоді як рефінансування передбачає оформлення нової окремої позики з контролем цільового використання позикових коштів.

Звідси випливає ще одна важлива відмінність - top-up можна оформити тільки в тій фінустанові, де позичальник вже має поточний кредит, а рефінансування є повністю автономною послугою (можна взяти в будь-якому банку/МФО/ломбард, де згодні на таку співпрацю).

Коли топ-ап вигідніший за звичайний кредит?

Переваги топ-ап кредитування вказують на те, що подібний формат співпраці може бути дуже корисним за бажанням клієнта взяти додаткові позикові кошти без зайвої документальної та процесуальної тяганини.

Це дуже актуально для бізнесу (особливо у сфері торгівлі, де практично завжди потрібні вільні гроші на закупівлю товару). А також top-up може врятувати простого позичальника в рамках споживчого кредитування, якщо терміново знадобилися додаткові фінансові кошти на якісь потреби.

Вимоги для отримання топ-апу

Вимог не так багато, але вони дуже точні. Перше – клієнт повинен мати ідеальну кредитну історію загалом, а також демонструвати зразкову дисципліну у погашенні поточної заборгованості протягом щонайменше 3 місяців.

Друге - платоспроможність позичальника повинна бути на рівні (потрібно буде подати довідку про доходи, щоб банк оцінив здатність клієнта нормально погашати кредит з урахуванням збільшення загальної суми боргу).

Покрокова інструкція оформлення кредитного топ-апу

Більшість банків надають можливість оформити топ-ап онлайн через додаток. У деяких випадках дод. угода підписується у відділенні банку, маємо це на увазі. Заявку ж можна без проблем подати онлайн.

Покроково це виглядає так:

1. У додатку перевіряємо доступність послуги.
2. Якщо так – подаємо заявку.
3. Чекаємо на рішення (10-15 хвилин).
4. Отримуємо пропозицію.
5. Якщо умови влаштовують – підписуємо дод. угоду.

Після підписання дод. угоди позикові кошти будуть зараховані на р/р, картку банку, або можна отримати гроші в касі. Залежить від умов та формату кредитування у вашому конкретному випадку.

Альтернативи кредитному топ-ап

Безумовно, з точки зору оперативності та простоти отримання кредитних коштів, топ-ап перевершує звичайну позику, оскільки це менш бюрократична та швидша послуга. Єдиною близькою за духом альтернативою є мікрокредит (онлайн-кредит МФО). До того ж отримання мікропозики не вимагає від позичальника ідеальної КІ та підтвердження високого рівня платоспроможності.

Популярні питання

Чим топ-ап відрізняється від реструктуризації?

Топ ап кредит – це видача нового кредиту (рефінансування) і перегляд колишніх умов із єдиною метою полегшити позичальнику повернення боргу (реструктуризація). Це надання додаткових позикових коштів (з перерахунком загальної суми та оптимізацією терміну повернення) під дод. угоду до поточного кредитного договору.

Чи можна оформити топ-ап онлайн?

Так, багато банків пропонують такий формат отримання додаткових коштів у рамках топ-ап кредитування. Головне, щоб клієнт мав бездоганну кредитну історію (це умова з боку кредитора) та все необхідне для онлайн-процедури оформлення (ПК, смартфон, стабільний інтернет).

У яких банках та МФО доступна послуга топ-ап?

В Україні дана послуга представлена ​​не дуже широко, у той же час усі найбільші гравці фінансового ринку (ПриватБанк, Ощадбанк, Райффайзен, ПУМБ, Альфа-Банк) надають top up кредит – кожен на власних умовах.

Що стосується МФО, мікрофінансові організації не видають кредитів за принципом топ-ап. Зокрема, кредитна компанія FinX пропонує більш простий і вигідний варіант із наданням кредиту в рамках програми рефінансування (для чинного клієнта процедура гранично спрощена та займе максимум 5-10 хвилин).