Как правильно взять потребительский кредит?

Рынок финансовых услуг в Украине достаточно хорошо развит, поэтому выбор кредитного продукта не станет для вас проблемой. Потребительский кредит является одной из самых популярных в нашей стране финансовых услуг и это вполне понятно. Денег зачастую не хватает, а займ в такой ситуации видится палочкой выручалочкой (на заёмные средства можно приобрести бытовую технику, купить мебель, сделать ремонт, подпитать или начать бизнес, оплатить услуги и т.д.). Но очень важно подойти к выбору кредита с полной ответственностью, вникнуть во все вопросы и условия возврата займа.

Что такое потребительский кредит?

Потребительским называют кредит, выдаваемый заёмщику на конкретную, указанную в договоре цель (покупку товара или оплату услуги). В классическом понимании данная услуга предусматривает целевой контроль со стороны кредитора.

Но на деле современный потребительский кредит – это небольшой займ, выдаваемый на ограниченный срок и который может быть представлен в абсолютно разных форматах (в том числе к подобным финансовым услугам относят нецелевые микрокредиты от МФО).

Если углубиться в вопрос о кредитовании, очень легко сделать вывод, что степень удовлетворенности клиента от пользования кредитом как услугой в потребительской аудитории довольно разнится. Отзывы о кредитных компаниях в большей степени негативные, чем позитивные. Почему так? 

Негативный опыт зачастую связан с недостаточной проработкой вопроса со стороны заёмщика в отношении условий кредитных продуктов. Иногда это бывает связано с некачественной работой операторов, которые плохо информируют клиента. Соответственно, он в конечном итоге остается недовольный сотрудничеством. Однако все же советуем внимательно ознакамливаться с условиями займа, задавать максимум возникающих вопросов. Результатом неосведомленности может стать выбор займа, который не удовлетворит запрос заёмщика на 100%. 

Виды потребительских кредитов

В свете вышесказанного уместным будет рассмотреть все наиболее актуальные виды потребительских кредитов в Украине. Сюда войдут и банковские ссуды, востребованные среди традиционно настроенных граждан, и современные МФО займы, ставшие столь популярными в последнее время благодаря исключительному балансу своих характеристик.

Итак, к современным потребительским займам относят:

1. Банковские целевые кредиты – классический финансовый продукт в виде кредита, предоставляемого банком на покупку заёмщиком конкретного товара (либо оплаты услуги), и не предусматривающего трату заёмных средств на какие-либо иные цели.
2. МФО микрокредиты на карту банка – относительно новая услуга в виде денег на банковскую карту от МФО, которые можно потратить на любые нужды (цель кредита не указывается в договоре).

Кроме того, все популярные в Украине кредитные продукты можно разделить по таким критериям:

• степень обеспечения – имеются в виду условия кредитования (залог, страхование цели кредита, поручительство, предоплата), требуемые со стороны кредитора для покрытия возможных рисков;
• срок действия договора – есть разные по срокам займы, в том числе краткосрочные (т.н. «кредит до зарплаты»), среднесрочные и долгосрочные (банковские), при этом логично учитывать, что чем меньше срок действия кредитного договора, тем выше ставка процента (и наоборот).

Отсюда делаем простые выводы. Если нужны деньги в долг на покупку товара в магазине, вполне можно воспользоваться банковским кредитом в торговой точке. Если ваша цель – получить быстро и без отказа небольшой займ до 50 тыс. грн. на короткий срок (от 5 до 12 мес.), микрокредит станет оптимальным решением. На сегодня кредит можно оформить онлайн прямо на сайте МФО – быстро, надежно, не нужно никуда ехать (без залогов, поручителей и т.д.).

Что нужно сделать, чтобы получить кредит?

Условия напрямую зависят от программы кредитования и политики самого кредитного учреждения. В Украине потребительские кредиты выдают банки, ломбарды и микрофинансовые организации (МФО).

Самыми жесткими с точки зрения требований являются банки. Банковские учреждения тщательно проверяют заёмщика, даже если это постоянный клиент. Идёт анализ платёжеспособности (справка о доходах), а также проверка статуса (кредитной истории).

Ломбарды не требуют справки о доходах, но в качестве покрытия рисков всегда берут у заёмщика залог (личное имущество). Учитывая параметры потребительской ссуды (обычно это сумма до 30-50 тыс. грн.) такие условия невыгодны для второй стороны.

Чего не скажешь про микрокредит от МФО. Кредитные сообщества позволяют оформить заём онлайн, предоставляют кредиты фактически по паспорту. Для оформления ссуды достаточно иметь на руках только паспорт и ИНН. Это ли не ответ на вопрос, можно ли взять потребительский кредит выгодно и без отказа?

Какие документы нужны для оформления потребительского кредита?

Если рассматривать микрокредит от МФО как эталон потребительского кредитования, документальное сопровождение при оформлении займа на карту банка включает предоставление:

• украинского паспорта, предоставляющего персональные данные о заёмщике, а также подтверждающего его гражданство и совершеннолетие (от 18 лет);
• индивидуального номера налогоплательщика (ИНН), свидетельствующего о взятии заёмщика на налоговый учёт.

Кроме личных документов также требуется наличие карты банка (поскольку именно на р/с карты будет переведена сумма кредита).

Банковская карта должна быть актуальной, принадлежать заёмщику и обслуживаться банком-резидентом финансовой системы Украины.

Сравните условия разных кредиторов

Не секрет, что банки, ломбарды и МФО предоставляют кредиты на разных условиях. Каждый кредитный продукт имеет свои «за» и «против». Здесь всё зависит от нужд заёмщика, его целей и мотивов взять кредит.

На какие условия стоит обратить особое внимание?

На вопрос, где взять потребительский кредит на наиболее выгодных условиях, ответ уже был дан выше по тексту.

Безусловно, сегодня МФО предлагает самые сбалансированные условия микрокредитов, если сравнивать с аналогами от других финучреждений. Но, как говорится, на каждый продукт есть свой покупатель.

Среди наиболее важных критериев, на которые следует обратить внимание при выборе кредита и кредитора:

• ставка процента, срок погашения, особенности графика платежей (размер ежемесячного взноса, аннуитет или дифференцированная схема);
• ответственность за нарушение условий кредитного договора (в частности штраф за просрочку платежей);
• особенности досрочного погашения задолженности (бесплатно или предусматривается пеня).

Также следует оговорить с представителем кредитного учреждения возможность предоставления услуг в рамках программы лояльности в случае затруднений с выплатами в срок. Любая мелочь может оказаться важной в отдалённой перспективе.

Первоначальный взнос по потребительскому кредиту

Сразу хотелось бы отметить, что данная опция актуальна только для крупных целевых займов (например, на покупку недвижимости или автомобиля). Действительно, иногда в качестве дополнительного покрытия рисков банк может потребовать от заёмщика внесения предоплаты (обычно это 20-30% от стоимости цели покупки). Разумеется, если речь идёт о займе до 50 тыс. грн., ни о каком первоначальном взносе речь не идёт.

Чем выгоден потребительский кредит с первоначальным взносом для заёмщика?

Ну здесь интуитивно понятны мотивы кредитора (снижение фин. рисков), а также преимущества и недостатки данного формата кредитования для клиента. Что означает первоначальный взнос для заёмщика?

С одной стороны, это дополнительная финансовая нагрузка. Но если посмотреть на опцию с точки зрения перспективы, предоплата за покупку влечёт за собой меньшую потребность в заёмных средствах (меньше кредит – меньше переплата).

Плюс, согласившись на внесение первоначального взноса, клиент вправе претендовать на более выгодные условия кредитования (меньшая процентная ставка или более продолжительный срок погашения).

Что делать, если возникли трудности с платежами?

В данном материале мы уже выяснили, где можно взять потребительский кредит, на какой срок и при каких условиях. Теперь несколько слов уделим такому деликатному моменту, как возможные проблемы со своевременным внесением платежей.

Если у заёмщика возникли проблемы (потеря работы, например), отразившиеся на его доходах, трудностей с выплатами по кредиту не избежать. Что делать в таком случае? Важно не паниковать и ни в коем случае не допускать просрочек. Нужно срочно обратиться к кредитору с просьбой о помощи и содействии.

Подавляющее большинство кредитных учреждений имеет инструменты для разрешения подобных ситуаций. Зачастую в виде программ лояльности, наиболее распространёнными среди которых являются пролонгация и рефинансирование кредита.