Як правильно взяти споживчий кредит?

Ринок фінансових послуг в Україні є досить добре розвиненим, тому вибір кредитного продукту не стане для вас проблемою. Споживчий кредит є однією з найпопулярніших у нашій країні фінансових послуг, і це цілком зрозуміло. Грошей часто не вистачає, а позика в такій ситуації бачиться паличкою виручалочкою (на позикові кошти можна придбати побутову техніку, купити меблі, зробити ремонт, підживити чи розпочати бізнес, оплатити послуги тощо). Але дуже важливо підійти до вибору кредиту з повною відповідальністю, вникнути у всі питання та умови повернення позики.

Що таке споживчий кредит?

Споживчим називають кредит, що видається позичальнику на конкретну, вказану у договорі мету (купівлю товару чи оплату послуги). У класичному розумінні ця послуга передбачає цільовий контроль з боку кредитора.

Але насправді сучасний споживчий кредит – це невелика позика, що видається на обмежений термін і може бути представлена в абсолютно різних форматах (у тому числі до подібних фінансових послуг відносять нецільові мікрокредити від МФО).

Якщо заглибитися у питання кредитування, дуже легко дійти невтішного висновку, що ступінь задоволеності клієнта від користування кредитом як послугою споживчої аудиторії досить відрізняється. Відгуки про кредитні компанії більшою мірою негативні, ніж позитивні. Чому так?

Негативний досвід найчастіше пов'язаний із недостатнім опрацюванням питання з боку позичальника щодо умов кредитних продуктів. Іноді це пов'язано з неякісною роботою операторів, які погано інформують клієнта. Відповідно, він зрештою залишається незадоволеним співробітництвом. Проте все ж таки радимо уважно ознайомлюватися з умовами позики, ставити максимум питань, що виникають. Результатом непоінформованості може стати вибір позики, яка не задовольнить запит позичальника на 100%.

Види споживчих кредитів

У світлі сказаного вище доречним буде розглянути всі найбільш актуальні види споживчих кредитів в Україні. Сюди увійдуть і банківські позички, затребувані серед традиційно налаштованих громадян, і сучасні МФО позики, що стали такими популярними останнім часом завдяки винятковому балансу своїх характеристик.

Отже, до сучасних споживчих позик відносять:

1. Банківські цільові кредити – класичний фінансовий товар у вигляді кредиту, наданого банком для придбання позичальником конкретного товару (чи оплати послуги), і передбачає трату позикових коштів на будь-які інші ціли.
2. МФО мікрокредити на картку банку – відносно нова послуга у вигляді грошей на банківську картку від МФО, які можна витратити на будь-які потреби (мета кредиту не вказується у договорі).

Крім того, всі популярні в Україні кредитні продукти можна поділити за такими критеріями:

• ступінь забезпечення – маються на увазі умови кредитування (залог, страхування мети кредиту, порука, передоплата), необхідні з боку кредитора для покриття можливих ризиків;
• термін дії договору – є різні за строками позики, у тому числі короткострокові (т.зв. «кредит до зарплати»), середньострокові та довгострокові (банківські), при цьому логічно враховувати, що чим менший строк дії кредитного договору, тим вища ставка відсотка (і навпаки).

Звідси робимо прості висновки. Якщо потрібні гроші на покупку товару в магазині, цілком можна скористатися банківським кредитом у торговій точці. Якщо ваша мета – отримати швидко та без відмови невелику позику до 50 тис. грн. на короткий термін (від 5 до 12 міс.) мікрокредит стане оптимальним рішенням. На сьогоднішній день кредит можна оформити онлайн прямо на сайті МФО - швидко, надійно, не потрібно нікуди їхати (без застав, поручителів і т.д.).

Що потрібно зробити, щоб отримати кредит?

Умови безпосередньо залежать від програми кредитування та політики кредитної установи. В Україні споживчі кредити видають банки, ломбарди та мікрофінансові організації (МФО).

Найжорсткішими з погляду вимог є банки. Банківські установи ретельно перевіряють позичальника, навіть якщо це постійний клієнт. Йде аналіз платоспроможності (довідка про доходи), а також перевірка статусу (кредитної історії).

Ломбарди не вимагають довідки про доходи, але як покриття ризиків завжди беруть у позичальника заставу (особисте майно). Враховуючи параметри споживчої позички (зазвичай це сума до 30-50 тис. грн.), такі умови невигідні для другої сторони.

Чого не скажеш про мікрокредити від МФО. Кредитні спільноти дозволяють оформити позику онлайн, надають кредити фактично за паспортом. Для оформлення позички достатньо мати на руках лише паспорт та ІПН. Чи це не відповідь на запитання, чи можна взяти споживчий кредит вигідно і без відмови?

Які документи необхідні для оформлення споживчого кредиту?

Якщо розглядати мікрокредит від МФО як стандарт споживчого кредитування, документальний супровід при оформленні позики на картку банку включає надання:

• українського паспорта, що надає особисті дані про позичальника, а також підтверджує його громадянство та повноліття (від 18 років);
• індивідуального номера платника податків (ІПН), що свідчить про взяття позичальника на податковий облік.

Крім особистих документів також потрібна наявність картки банку (оскільки саме на р/р картки буде переведено суму кредиту).

Банківська карта має бути актуальною, належати позичальнику та обслуговуватись банком-резидентом фінансової системи України.

Порівняйте умови різних кредиторів

Не секрет, що банки, ломбарди та МФО надають кредити за різних умов. Кожен кредитний продукт має свої «за» та «проти». Тут все залежить від потреб позичальника, його цілей та мотивів взяти кредит.

На які умови варто звернути особливу увагу?

На питання, де взяти споживчий кредит на найвигідніших умовах, відповідь вже була дана вище за текстом.

Безумовно, сьогодні МФО пропонує найзбалансованіші умови мікрокредитів, якщо порівнювати з аналогами від інших фінустанов. Але, як кажуть, на кожен продукт є власний покупець.

Серед найважливіших критеріїв, на які слід звернути увагу при виборі кредиту та кредитора:

• ставка відсотка, термін погашення, особливості графіка платежів (розмір щомісячного внеску, ануїтет чи диференційована схема);
• відповідальність за порушення умов кредитного договору (зокрема штраф за прострочення платежів);
• особливості дострокового погашення заборгованості (безкоштовно чи передбачається пеня).

Також слід обговорити з представником кредитної установи можливість надання послуг у рамках програми лояльності у разі труднощів із виплатами у строк. Будь-яка дрібниця може виявитися важливою у віддаленій перспективі.

Початковий внесок по споживчому кредиту

Відразу хотілося б відзначити, що ця опція актуальна тільки для великих цільових позик (наприклад, купівлю нерухомості або автомобіля). Справді, іноді як додаткове покриття ризиків банк може вимагати від позичальника внесення передоплати (зазвичай це 20-30% вартості мети купівлі). Зрозуміло, якщо йдеться про позику до 50 тис. грн., ні про який початковий внесок не йдеться.

Чим вигідний споживчий кредит із початковим внеском для позичальника?

Ну тут інтуїтивно зрозумілі мотиви кредитора (зниження фінансових ризиків), а також переваги та недоліки даного формату кредитування для клієнта. Що означає початковий внесок для позичальника?

З одного боку, це додаткове фінансове навантаження. Але якщо подивитися на опцію з погляду перспективи, передоплата за покупку тягне за собою меншу потребу в позикових коштах (менше кредит – менше переплата).

Плюс, погодившись на внесення початкового внеску, клієнт має право претендувати на більш вигідні умови кредитування (менша відсоткова ставка чи триваліший термін погашення).

Що робити, якщо виникли проблеми з платежами?

У цьому матеріалі ми вже з'ясували, де можна взяти споживчий кредит, який термін і за яких умов. Тепер кілька слів приділимо такому делікатному моменту як можливі проблеми зі своєчасним внесенням платежів.

Якщо у позичальника виникли проблеми (втрата роботи, наприклад), що відбилися на його доходах, труднощів із виплатами за кредитом не уникнути. Що робити у такому разі? Важливо не панікувати і в жодному разі не допускати прострочення. Потрібно терміново звернутися до кредитора з проханням про допомогу та сприяння.

Переважна більшість кредитних установ має інструменти для вирішення таких ситуацій. Найчастіше у вигляді програм лояльності, найпоширенішими серед яких є пролонгація та рефінансування кредиту.