Как закрыть все свои кредиты – план действий

Кредит может стать палочкой выручалочкой в момент нехватки денежных средств, но, как и любое финансовое обременение, ссуда должна быть вовремя закрыта. В противном случае возникает череда неприятных для заёмщика ситуаций, имеющих далеко идущие негативные последствия. Особенно, если кредитов несколько и общая задолженность растёт. Именно поэтому вопрос, как погасить кредиты если их много, вполне актуален.

Как посмотреть все свои кредиты?

В принципе, ответственный человек должен иметь при себе все документы (кредитные договоры), в которых указана информация о его текущих кредитных задолженностях. Но ситуации бывают разные и не всегда всё необходимое есть под рукой.

Если вы намерены покончить со всеми долгами разом, сперва следует выяснить, что именно и кому вы должны. Для этого можно воспользоваться услугами Бюро кредитных историй (БКИ). В Украине есть несколько подобных бюро, наиболее полными являются:

• Украинское БКИ (УБКИ);
• Первое всеукраинское БКИ (ПВБКИ).

УБКИ содержит самую обширную базу заёмщиков с оптимально консолидированной информацией по всем кредитам в Украине. Хотя другие БКИ также стоят внимания, поскольку предоставляют инфо в несколько ином, альтернативном виде.

Если вам требуется больше информации по данному вопросу, рекомендуем соответствующую статью на нашем блоге.

Правила погашения кредитов

В Украине (да и не только у нас) основным регулировщиком в механизме погашения долга является кредитный договор, заключённый между кредитором и заёмщиком, а также действующее законодательство.

Главным принципом погашения кредита является своевременность оплаты. Внесение платежей (как правило, ежемесячных) должно осуществляться заёмщиком строго в соответствии с прилагаемым к договору графиком платежей или условиями кредитной карты (там действуют свои правила).

Важно понимать, что следствием несвоевременного внесения платежей станет переход займа в статус просроченного. В результате заёмщик будет иметь массу неприятностей, среди которых – активация штрафных санкций (начисление штрафа и пени), увеличение долга, ухудшение КИ, утрата статуса ценного клиента, риск потерять имущество (если оно было передано в залог) и не только.

С чего начать, чтобы быстро закрыть все свои кредиты?

Итак, будем считать, что мы нашли кредитные договора или просмотрели выписку из БКИ и точно знаем, что и кому мы должны. Если незакрытых кредитных сделок несколько, нужно составить план погашения кредита – каждого в отдельности и всей задолженности в целом.

Последовательность действий приблизительно следующая:

• выбираем приоритетную цель – одновременно погашать всю задолженность трудно (особенно, если у вас проблемы с платёжеспособностью), поэтому рекомендуем не распыляться и в первую очередь сконцентрироваться на выплате одного кредита;
• с точки зрения приоритета, есть 2 варианта – сначала закрываем меньшую задолженность (так проще с точки зрения фин. нагрузки), либо в первую очередь пытаемся выплатить долг с наибольшей долей процента (так выгоднее с точки зрения минимизации расходов);
• в дальнейшем старайтесь улучшать свою платёжеспособность и по возможности увеличивайте ежемесячный платёж (так процедура погашения будет более эффективной и динамичной).

Не ленитесь корректировать план и методы погашения кредита. Процедура погашением займа, как правило, очень динамична и приоритеты могут меняться в зависимости от различных факторов. Например, вы можете найти новый хороший источник доходов и щадящий режим погашения утратит свою актуальность.

Схемы погашения кредита

Рассматривая вопрос с точки зрения принципов формирования платежей и составления графика погашения, на приоритетность внесения взноса со стороны заёмщика может влиять схема погашения задолженности, которую применил в конкретном случае кредитор. Кредитная практика выделяет следующие виды погашения кредита – дифференциальный, аннуитетный и буллитный.

Классическая (дифференцированная) схема погашения кредита

При дифференцированной схеме погашения процент начисляется на остаток задолженности. Следовательно, с каждым новым платёжным периодом ежемесячный взнос уменьшается. Это хороший выбор для заёмщиков, желающих получить максимальную кредитную нагрузку вначале погашения с последующим её снижением. Актуально при оформлении долгосрочных займов (ипотека, автокредит).

Аннуитетная схема погашения кредита

Аннуитетная форма погашения кредита означает равенство всех выплат, производимых заёмщиком в течение всего расчётного периода. Каждый месяц предполагает взнос одной и той же суммой, причём в первых платежах доля процента преобладает над телом кредита. Это прямой ответ на вопрос как лучше погашать кредит. Аннуитет является наиболее сбалансированным и подходит практически всем, кто привык планировать бюджет далеко наперёд.

Буллитная схема

Буллитная система погашения является противоположностью классической схеме. В данном случае первые платежи практически полностью состоят из процентной ставки (с постепенным уменьшением доли процента). Буллит выгоден только кредитору, поскольку такой подход минимизирует его риски, связанные с возможностью досрочного погашения со стороны клиента.

Можно ли взять новый кредит, чтобы погасить старый

Если у вас возникли трудности с возвратом кредита, можно воспользоваться услугой рефинансирования. То есть, оформить новый займ для погашения текущей задолженности. Это можно сделать как в банке, так и в МФО. Кредиторы соглашаются на такие компромиссы с целью разрешения проблемы невозврата, а также для сохранения клиента в зоне своего влияния.

Можно ли объединить все кредиты и платить один?

А ещё есть такое понятие как консолидация долга. Это означает выдачу одного займа на сумму, покрывающую всю общую задолженность по всем имеющимся кредитам. Такой формат можно назвать одним из лучших вариантов, как быстро погасить кредит за счёт заёмных средств.

Какой способ погашения кредита более выгоден для заёмщика и почему?

Выбор кредитора, схемы погашения и формата кредита зависит от многих факторов. В большинстве случаев выгоднее обращаться к тому фин. учреждению, где была взята ссуда. Если кредитов несколько, можно взять один займ по принципу консолидации долга.

Если сумма задолженности достаточно большая, единственный вариант – рефинансирование в банке. Для клиентов с общим долгом не более 50 тыс. грн., рекомендуем взять онлайн кредит по программе микрокредитования.

Новый кредит желательно брать с учётом схемы погашения, а также желательно учесть опыт имеющейся проблемной задолженности. По умолчанию, лучше взять займ под аннуитетный график погашения. Если речь идёт о крупной ссуде на долгий период, можно рассмотреть вариант с дифференцированной схемой погашения. Почему, мы рассказывали выше.