Як закрити всі свої кредити – план дій

Кредит може стати паличкою виручалочкою в момент нестачі коштів, але, як і будь-яке фінансове обтяження, позичка має бути вчасно закрита. В іншому випадку виникає низка неприємних для позичальника ситуацій, які мають далекосяжні негативні наслідки. Особливо, якщо кредитів кілька та загальна заборгованість зростає. Саме тому питання, як погасити кредити, якщо їх багато, цілком актуальне.

Як переглянути всі свої кредити?

У принципі, відповідальна людина повинна мати при собі всі документи (кредитні договори), в яких зазначено інформацію про її поточні кредитні заборгованості. Але ситуації бувають різні і не завжди все необхідне є під рукою.

Якщо ви маєте намір покінчити з усіма боргами разом, спочатку слід з'ясувати, що саме і кому ви повинні. Для цього можна скористатися послугами Бюро кредитних історій (БКІ). В Україні є кілька подібних бюро, найповнішими є:

• Українське БКІ (УБКІ);
• Перше всеукраїнське БКІ (ПВБКІ).

УБКІ містить найбільшу базу позичальників з оптимально консолідованою інформацією з усіх кредитів в Україні. Хоча інші БКІ також варті уваги, оскільки надають інфо у дещо іншому, альтернативному вигляді..

Якщо вам потрібно більше інформації з цього питання, рекомендуємо відповідну статтю на нашому блозі.

Правила погашення кредитів

В Україні (та й не тільки у нас) основним регулювальником у механізмі погашення боргу є кредитний договір, укладений між кредитором та позичальником, а також чинне законодавство.

Основним принципом погашення кредиту є своєчасність оплати. Внесення платежів (як правило, щомісячних) повинно здійснюватися позичальником строго відповідно до графіка платежів або умов кредитної картки, що додається до договору (там діють свої правила).

Важливо розуміти, що наслідком несвоєчасного внесення платежів стане перехід позики у статус простроченої. В результаті позичальник матиме масу неприємностей, серед яких – активація штрафних санкцій (нарахування штрафу та пені), збільшення боргу, погіршення КІ, втрата статусу цінного клієнта, ризик втратити майно (якщо воно було передано у заставу) і не лише.

З чого почати, щоб швидко закрити усі свої кредити?

Отже, вважатимемо, що ми знайшли кредитні договори або переглянули виписку з БКІ і точно знаємо, що і кому ми повинні. Якщо незакритих кредитних угод кілька, потрібно скласти план погашення кредиту – кожного окремо та всієї заборгованості загалом.

Послідовність дій приблизно така:

• вибираємо пріоритетну мету – одночасно погашати всю заборгованість важко (особливо якщо у вас проблеми з платоспроможністю), тому рекомендуємо не розпорошуватися і в першу чергу сконцентруватися на виплаті одного кредиту;
• з погляду пріоритету, є 2 варіанти – спочатку закриваємо меншу заборгованість (так простіше з погляду фін. навантаження), або насамперед намагаємося виплатити борг із найбільшою часткою відсотка (так вигідніше з погляду мінімізації витрат);
• надалі намагайтеся покращувати свою платоспроможність і по можливості збільшуйте щомісячний платіж (так процедура погашення буде більш ефективною та динамічною).

Не лінуйтеся коригувати план та методи погашення кредиту. Процедура погашення позики, як правило, дуже динамічна і пріоритети можуть змінюватися в залежності від різних факторів. Наприклад, ви можете знайти нове хороше джерело доходів і щадний режим погашення втратить свою актуальність.

Схеми погашення кредиту

Розглядаючи питання з погляду принципів формування платежів і складання графіка погашення, на пріоритетність внесення внеску із боку позичальника може впливати схема погашення заборгованості, яку застосував у конкретному випадку кредитор. Кредитна практика виділяє такі види погашення кредиту – диференціальний, ануїтетний та булітний.

Класична (диференційована) схема погашення кредиту

При диференційованій схемі погашення відсоток нараховується на залишок заборгованості. Отже, з кожним новим платіжним періодом щомісячний внесок зменшується. Це хороший вибір для позичальників, які бажають отримати максимальне кредитне навантаження спочатку погашення з подальшим її зниженням. Актуально під час оформлення довгострокових позик (іпотека, автокредит).

Аннуїтетна схема погашення кредиту

Аннуитетная форма погашення кредиту означає рівність всіх виплат, вироблених позичальником протягом усього розрахункового періоду. Щомісяця передбачає внесок однією і тією самою сумою, причому у перших платежах частка відсотка переважає над тілом кредиту. Це пряма відповідь на питання, як краще погашати кредит. Ануїтет є найбільш збалансованим і підходить практично всім, хто звик планувати бюджет далеко наперед.

Булітна схема

Булітна система погашення є протилежністю класичній схемі. У цьому випадку перші платежі практично повністю складаються з процентної ставки (з поступовим зменшенням частки відсотка). Булліт вигідний тільки кредитору, оскільки такий підхід мінімізує його ризики, пов'язані з можливістю дострокового погашення з боку клієнта.

Чи можна взяти новий кредит, щоб погасити старий

Якщо у вас виникли труднощі із поверненням кредиту, можна скористатися послугою рефінансування. Тобто оформити нову позику для погашення поточної заборгованості. Це можна зробити як у банку, так і у МФО. Кредитори погоджуються на такі компроміси з метою вирішення проблеми неповернення, а також для збереження клієнта у зоні свого впливу.

Чи можна об'єднати всі кредити та платити один?

А ще є таке поняття, як консолідація боргу. Це означає видачу однієї позики у сумі, що покриває всю загальну заборгованість за всіма наявними кредитами. Такий формат можна назвати одним із найкращих варіантів, як швидко погасити кредит за рахунок позикових коштів.

Який спосіб погашення кредиту вигідніший для позичальника і чому?

Вибір кредитора, схеми погашення та формату кредиту залежить від багатьох факторів. Найчастіше вигідніше звертатися до тої фін. установи, де було взято позику. Якщо кредитів кілька, можна взяти одну позику за принципом консолідації боргу.

Якщо сума заборгованості досить велика, єдиний варіант – рефінансування у банку. Для клієнтів із загальним боргом не більше 50 тис. грн., рекомендуємо взяти онлайн кредит за програмою мікрокредитування.

Новий кредит бажано брати з урахуванням схеми погашення, і навіть бажано врахувати досвід наявної проблемної заборгованості. За умовчанням, краще взяти позику під ануїтетний графік погашення. Якщо йдеться про велику позику на тривалий період, можна розглянути варіант з диференційованою схемою погашення. Чому, ми розповідали вище.