Кредитная история: как проверить и улучшить

Большинство украинцев рассматривают термин «кредитная история» сугубо как индикатор при получении банковской ссуды. Это понятно, ведь именно в такие моменты заёмщик обнаруживает проблемы, связанные со своим кредитным статусом. При том что это словосочетание уже давно имеет куда более широкое значение. В данном материале мы рассмотрим все вопросы, касающиеся рейтинга заёмщика. В том числе выясним, что такое статус плательщика и узнаем, как улучшить кредитную историю.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это общий статус человека с точки зрения плательщика, а также его кредитный рейтинг, сформированный на основании статистики в сфере кредитования и с учётом выполнения всех финансовых обязательств.

Кредитная история воплощает не только персональный рейтинг в сфере кредитования. Сегодня данный термин эквивалентен общему статусу плательщика. На рейтинг заёмщика может оказывать влияние даже внесение коммунальных платежей и оплата алиментов.

С точки зрения досье, КИ содержит:

• всю информацию о кредитах (суммы, сроки, тип займа, кем выдан и т.д.);
• всю статистику выплат по займам (полная история платежей);
• все данные по просроченной задолженности (включая размер и длительность просрочки).

Кредитная история создаётся в момент первого обращения заёмщика в финучреждение с запросом о получении займа. Всю последующую информацию кредиторы (банки, МФО, ломбарды) предают в бюро кредитных историй (БКИ).

Виды кредитной истории

Имеется в виду статус плательщика. Он может быть положительными, отрицательным или нейтральным, если человек ещё ни разу не брал кредит и никуда не обращался по данному вопросу.

• положительный – хороший кредитный статус, сформированный в результате добросовестного выполнения заёмщиком всех условий кредитования и других платёжных обязательств;
• отрицательный – негативный кредитный статус, образовавшийся в результате просроченных платежей по кредитам и другой негативной статистики по финансовым вопросам (судовые тяжбы по взысканию, банкротство, затяжные долги перед коммунальными службами и т.д.).

Отсутствие КИ подразумевает нейтральный статус, который расценивается большинством кредиторов как положительный.

Как проверить кредитную историю?

Самое время узнать, как проверить свою кредитную историю. Проверку можно делать профилактически, но чаще всего данным вопросом интересуются после отказа в предоставлении займа из-за плохой кредитной истории.

Способы проверки

Если вы ищете, где посмотреть кредитную историю, вам нужно обратиться в УБКИ или ПВБКИ – это две наиболее полные всеукраинские базы КИ, созданные для сбора статистики и отображающие всю информацию по кредитам и плательщикам.

В Украине есть и другие бюро, но при наличии УБКИ и ПВБКИ в них нет особой надобности. Они актуальны разве что в случае временных сбоев на указанных ресурсах. В любом случае, как узнать свои кредитные задолженности мы выяснили.

Теперь о самой процедуре. Раз в год проверка КИ доступна бесплатно. В дальнейшем услугой можно пользоваться неоднократно, но за определённую плату (около 50 грн. за отчёт). Подача заявки происходит онлайн с ожиданием ответа до 2-х дней (обычно намного быстрее).

Причины негативной кредитной истории

Теперь мы знаем, как можно запросить кредитную историю. Но многих также волнует вопрос, почему статус плательщика становится негативным. Тем более, что именно плохая КИ, а не низкий уровень платёжеспособности, является причиной №1 отказа в предоставлении кредита.

Некоторые БКИ, помимо статистических данных, предоставляют оценку плательщика в диапазоне «очень высокий – высокий – средний – низкий – очень низкий».

Негативными стоит считать две последних категории. Низкий рейтинг имеют заёмщики, допускавшие просрочки по кредитам. Таким клиентам отказывают в банках и единственный вариант для них – кредит от МФО.

Если у плательщика были регулярные просрочки, длительные задолженности, банкротство, он часто обращался по кредитам, при этом нарушал условия сотрудничества (целевой фактор, например), а также имел судимости, ему присваивают статус «очень низкий». Таким «клиентам» никто кредит не предоставит, даже МФО.

Как улучшить кредитную историю?

Испортить свой кредитный статус можно одним неудачным действием (или бездействием), а восстановить утраченную репутацию довольно сложно. Сложно, но реально. Как можно улучшить кредитную историю и что влияет на её улучшение, расскажем далее.

Что влияет на кредитную историю?

Рассматривая потенциального клиента с точки зрения заёмщика, финансовые учреждения руководствуются общим набором критериев, которые в разной степени влияют на итоговую оценку клиента.

Основные факторы:

• отсутствие задолженностей – погасите все долги (не только кредиты, но также коммунальные платежи и судовые издержки, если таковые имеются);
• активное использование кредитки – чем чаще клиент пользуется кредитной картой, вовремя восстанавливая лимит, тем выше его статус заёмщика;
• степень контактности – отвечайте на звонки из банка, финучреждения обращают внимание на степень отзывчивости клиента (более контактным – больше доверия);
• не больше одного займа – не оформляйте несколько кредитов одновременно, демонстрируйте взвешенный подход в планирования своего бюджета.

Самым эффективным способом как быстро улучшить кредитную историю является новый, своевременно выплаченный кредит. Можно оформить микрозайм без проверок и таким образом поправить свой рейтинг плательщика.

Сколько времени сохраняется кредитная история?

Согласно закону Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй», срок актуальности хранимой в БКИ статистики по кредитам составляет 10 лет. По истечению данного термина данные удаляются.

Отсюда важно понимать значимость сохранения положительной КИ и последствия её ухудшения. Если заёмщик нарушил условия погашения кредита, тем самым ухудшил свой статус плательщика, для обнуления этой статистики придётся ждать 10 лет.

Как быстро меняется?

Внесение изменений в базу БКИ зависит от финансового учреждения и самого бюро. Данные периодически обрабатывает персонал, поэтому обновление информации по кредитной истории занимает некоторое время (обычно от 1-2 недель до 1-2 месяцев).