Какие бывают виды кредитов?

Кредит – это финансовая услуга в виде денежного займа, юридически оформленная в двустороннем порядке, которую предоставляет одна из сторон (кредитор) в пользу другой стороны (заёмщику) на правах временного пользования и с обязательством вернуть долг согласно условиям кредитного договора. Чаще всего кредит является платной услугой и предполагает начисление процента за пользование кредитными средствами. В некоторых случаях можно взять беспроцентный займ (рассрочка). В данном материале рассмотрены все виды кредита и их классификация.

Потребительский кредит

Распространённое название многих кредитных продуктов в Украине, часто имеющее маркетинговую окраску. Есть разные виды кредитов по способу погашения, максимальным суммам и срокам, но не все они являются потребительскими.

С точки зрения точного определения, потребительский займ – это денежная ссуда, которую предоставляет финучреждение (банк или МФО) заёмщику на покупку материальных ценностей, не относящихся к предпринимательской деятельности. Может быть целевым или нецелевым займом (о них будет сказано чуть позже).

Основное предназначение: покупка товаров и оплата услуг потребительского назначения, на целевой или нецелевой основе, в определённых рамках по денежным лимитам (у разных фин. учреждений свои условия предоставления потребительских займов).

Целевой кредит

В отличие от потребительского займа, целевой кредит предоставляется ТОЛЬКО на приобретение указанных в договоре материальных ценностей, товаров или оплату услуг. Использование кредита не по назначению является нарушением условий кредитного договора.

При этом заёмные средства могут быть использованы как в потребительских целях (покупка бытовой техники, оплата услуг и т.д.), так и с точки зрения предпринимательской деятельности (инвестиции в основные и оборотные средства).

Основное предназначение: покупка материальных ценностей и оплата услуг любого характера (потребительского, предпринимательского, инвестиционного и т.д.), но с чётким указанием в договоре цели денежных трат и ответственностью заёмщика за соблюдение принципа целевого использования кредитных средств.

Нецелевой кредит

Является противоположностью предыдущему фин. продукту. Нецелевым называется кредит, в рамках которого заёмщик вправе тратить денежные средства по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором за их целевое использование.

К категории нецелевых кредитов относятся популярные нынче микрокредиты от МФО, онлайн займы, а также некоторые банковские продукты (в основном кредитные карты). Эти деньги можно тратить произвольно.

Основное предназначение: покупка любых товаров и материальных ценностей (а также оплата услуг) без соблюдения принципа целевого использования заёмных средств и необходимости отчитываться в этом отношении перед кредитором.

Коммерческий кредит

Вид взаимоотношений между двумя субъектами предпринимательской деятельности, в рамках которого между продавцом (исполнителем) и покупателем (заказчиком) используется принцип отсрочки платежа.

Вопреки ошибочному мнению, коммерческий (он же товарный) кредит – это НЕ банковский займ на развитие бизнеса, а продажа одним предприятием (продавцом) товара или предоставление им же услуг другому предприятию (покупателю) в рассрочку.

Основное предназначение: предоставление товара или услуги одним юридическим лицом другому с отсрочкой платежа в рамках сотрудничества двух субъектов предпринимательской деятельности.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит – это вид целевого займа на покупку (и под залог) недвижимости. Если сопоставить все виды банковских кредитов для физических лиц по максимально допустимым срокам и суммам, ипотека удерживает безоговорочное лидерство по граничным значениям (срок – до 20 лет и сумма – до 2,5 млн. грн.).

Ипотека является залоговым кредитом. До момента 100% погашения долга, заёмщик не сможет продать купленную в кредит недвижимость, поскольку она будет находиться в реестре обременений залогового имущества.

Основное предназначение: покупка недвижимого имущества (жилья, частного дома, нежилого строения, земельного участка), а также строительство, модернизация и ремонт недвижимости за счёт заёмных средств с передачей объекта ипотеки в залог.

Инвестиционный кредит

Есть разные виды банковских кредитов, в том числе инвестиционные займы, ориентированные на инвестирование предприятий и организаций, а также малого и среднего бизнеса. Предполагают первичный взнос (обычно от 10 до 40% от общей стоимости инвестиций).

Что в данном случае подразумевает инвестирование? Это значит, что кредитные средства используются не для финансирования оборотного капитала, а с целью приобретения основных средств (помещений, оборудования, транспорта и т.д.).

Основное предназначение: покупка основных и оборотных средств для предпринимательской деятельности, а также увеличение доли бизнеса. При этом банк кредитует не все 100% стоимости инвестиций, а лишь часть.

Микрозайм

Микрокредит, микрозайм, займ на карту банка, деньги до зарплаты, беззалоговый онлайн кредит – всё это названия одного и того же фин. продукта, который предоставляют микрофинансовые организации (МФО).

Рассматривая виды кредитов по срокам погашения и лимитам, отметим, что максимальная сумма и термин погашения микрозайма строго ограничены (сумма – до 30-50 тыс. грн., срок – до 6-12 мес.). При этом микрозайм известен минимальным условиями. Всё, что потребуется – наличие украинского паспорта, ИНН и карты банка.

Основное предназначение: оформление небольших займов в режиме онлайн с возможностью тратить заёмные средства на любые нужды. Без проверок кредитной истории, а также без справок о доходах, поручителей и залога.

Автокредит

Процедурно автокредит напоминает ипотеку. Данная услуга также является целевым займом и берётся на покупку автомобиля с обязательной передачей транспортного средства в залог.

Помимо передачи авто в залог, заёмщик обязан оформить полис КАСКО. Из положительных моментов отметим, как правило, невысокий процент на данный вид займов, а также различные программы лояльности.

Основное предназначение: покупка авто в кредит с условием передачи машины в залог и оформлением на неё страховки. Может быть предусмотрен первоначальный взнос (до 20%) с целью покрытия части стоимости автомобиля и снижения кредитной нагрузки.

Кредит под залог

Является обобщающим наименованием. Сюда входят некоторые виды кредитов физическим лицам (ипотека, автокредит), займы для бизнеса под залог имущества, а также ломбардный кредит.

Все эти кредитные продукты объединяет предоставление денежных средств под залог имущества. При этом залогом может выступать не только цель кредита, но также любое имущество заёмщика (или третьего лица), устраивающее кредитора с точки зрения покрытия рисков.

Основное предназначение: получение денег в долг (как правило, суммы выше среднего) под залог имущества.

Кредит онлайн

Классификация кредитов была бы неполной без упоминания данного формата получения займа. Кредит онлайн является обобщающей группой, которую составляют микрозаймы от МФО и банковские кредитные карты.

Основное предназначение: оформление займа в режиме онлайн, что обеспечивает экономию времени и максимум удобств для клиента. Как правило, онлайн-кредиты являются нецелевыми. Они предоставляются на небольшие суммы и на непродолжительный срок.

Где можно взять кредит?

Выбирать кредитное учреждение следует с учётом всех «за» и «против». Из всего вышесказанного в материале можно сделать вывод, что кредиты в Украине предоставляют 3 основные группы кредиторов:

• банки – потребительские, целевые, коммерческие, ипотечные, инвестиционные, кредиты под залог и автокредиты;
• МФО – микрозаймы, нецелевые и онлайн кредиты;
• ломбарды – деньги под залог имущества.

Каждый заёмщик выбирает фин. учреждение, наилучшим образом отвечающее его целям. Если вас интересует современный онлайн кредит без проверки платёжеспособности и контроля целевого использования заёмных средств, выбирайте микрокредит от МФО.