Кредитна історія: як перевірити та покращити
Більшість українців розглядають термін «кредитна історія» як індикатор при отриманні банківської позики. Це зрозуміло, адже саме в такі моменти позичальник виявляє проблеми, пов'язані зі своїм кредитним статусом. При тому що це словосполучення вже давно має значно ширше значення. У даному матеріалі ми розглянемо всі питання щодо рейтингу позичальника. У тому числі з'ясуємо, що таке статус платника і дізнаємось, як покращити кредитну історію.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія (КІ) – це загальний статус людини з погляду платника, а також його кредитний рейтинг, сформований на підставі статистики у сфері кредитування та з урахуванням виконання всіх фінансових зобов'язань.
Кредитна історія втілює не лише персональний рейтинг у сфері кредитування. Сьогодні цей термін еквівалентний загальному статусу платника. На рейтинг позичальника може впливати навіть внесення комунальних платежів та оплата аліментів.
З точки зору досьє КІ містить:
- всю інформацію про кредити (суми, терміни, тип позики, ким видано тощо);
- всю статистику виплат за позиками (повна історія платежів);
- усі дані щодо простроченої заборгованості (включаючи розмір та тривалість прострочення).
Кредитна історія створюється в момент першого звернення позичальника до фінустанови із запитом про отримання позики. Усю наступну інформацію кредитори (банки, МФО, ломбарди) подають до бюро кредитних історій (БКІ).
Види кредитної історії
Мається на увазі статус платника. Він може бути позитивним, негативним або нейтральним, якщо людина ще жодного разу не брала кредит і нікуди не зверталася з цього питання.
- позитивний – хороший кредитний статус, сформований внаслідок сумлінного виконання позичальником усіх умов кредитування та інших платіжних зобов'язань;
- негативний – негативний кредитний статус, що утворився внаслідок прострочених платежів за кредитами та іншої негативної статистики з фінансових питань (судові позови щодо стягнення, банкрутство, затяжні борги перед комунальними службами тощо).
Відсутність КІ має на увазі нейтральний статус, який розцінюється більшістю кредиторів як позитивний.
Як перевірити кредитну історію?
Саме час дізнатися, як перевірити свою кредитну історію. Перевірку можна робити профілактично, але найчастіше цим питанням цікавляться після відмови у наданні позики через погану кредитну історію.
Способи перевірки
Якщо ви шукаєте, де подивитися кредитну історію, вам потрібно звернутися до УБКІ або ПВБКІ – це дві найбільш повні всеукраїнські бази КІ, створені для збору статистики та які відображають всю інформацію щодо кредитів та платників.
В Україні є й інші бюро, але за наявності УБКІ та ПВБКІ в них немає особливої потреби. Вони актуальні хіба що у разі тимчасових збоїв на вказаних ресурсах. У будь-якому випадку, як дізнатися про свої кредитні заборгованості ми з'ясували.
Тепер про саму процедуру. Щорічно перевірка КІ доступна безкоштовно. Надалі послугою можна користуватися неодноразово, але за певну плату (близько 50 грн. за звіт). Подання заявки відбувається онлайн з очікуванням відповіді до 2-х днів (зазвичай набагато швидше).
Причини негативної кредитної історії
Тепер ми знаємо, як можна запросити кредитну історію. Але багатьох також турбує питання, чому статус платника стає негативним. Тим більше, що саме погана КІ, а не низький рівень платоспроможності, є причиною №1 відмови у наданні кредиту.
Деякі БКІ, окрім статистичних даних, надають оцінку платника в діапазоні «дуже високий – високий – середній – низький – дуже низький».
Негативними варто вважати дві останні категорії. Низький рейтинг мають позичальники, які допускали прострочення кредитів. Таким клієнтам відмовляють у банках та єдиний варіант для них – кредит від МФО.
Якщо платник мав регулярні прострочення, тривалі заборгованості, банкрутство, він часто звертався за кредитами, при цьому порушував умови співпраці (цільовий фактор, наприклад), а також мав судимості, йому надають статус «дуже низький». Таким клієнтам ніхто кредит не надасть, навіть МФО.
Як покращити кредитну історію?
Зіпсувати свій кредитний статус можна однією невдалою дією (або бездіяльністю), а відновити втрачену репутацію досить складно. Важко, але реально. Як можна покращити кредитну історію та що впливає на її покращення, розповімо далі.
Що впливає на кредитну історію?
Розглядаючи потенційного клієнта з погляду позичальника, фінансові установи керуються загальним набором критеріїв, які різною мірою впливають на підсумкову оцінку клієнта.
Основні фактори:
- відсутність заборгованостей – погасіть усі борги (не лише кредити, а також комунальні платежі та судові витрати, якщо такі є);
- активне використання кредитки – чим частіше клієнт користується кредитною карткою, вчасно відновлюючи ліміт, тим вищий його статус позичальника;
- ступінь контактності – відповідайте на дзвінки з банку, фінустанови звертають увагу на ступінь відгуку клієнта (контактнішим – більше довіри);
- не більше однієї позики – не оформлюйте кілька кредитів одночасно, демонструйте виважений підхід у плануванні свого бюджету.
Найефективнішим способом, як швидко покращити кредитну історію, є новий, своєчасно виплачений кредит. Можна оформити мікропозику без перевірок і таким чином виправити свій рейтинг платника.
Скільки часу зберігається кредитна історія?
Відповідно до Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій», термін актуальності статистики за кредитами, що зберігається в БКІ, становить 10 років. Після закінчення цього терміну дані видаляються.
Звідси важливо розуміти значущість збереження позитивної КІ та наслідки її погіршення. Якщо позичальник порушив умови погашення кредиту, цим погіршив свій статус платника, для обнулення цієї статистики доведеться чекати 10 років.
Як швидко змінюється?
Внесення змін до бази БКІ залежить від фінансової установи та самого бюро. Дані періодично опрацьовує персонал, тому оновлення інформації з кредитної історії займає деякий час (зазвичай від 1-2 тижнів до 1-2 місяців).
