Реструктуризация долга по кредиту – что это такое простыми словами

Оформляя кредит, мы тщательно взвешиваем все риски, но всё равно не всегда удаётся всё просчитать и предусмотреть. После заключения кредитного договора заёмщик обязуется вернуть взятые взаймы деньги в установленный срок. Вопрос, что делать, если в силу непредвиденных обстоятельств и объективных причин мы не можем это сделать? Можно воспользоваться одним из инструментов программы лояльности. В числе таковых – реструктуризация займа.

Что называют реструктуризацией?

Не следует путать реструктуризацию с рефинансированием. Реструктуризация задолженности – это обоюдно согласованное изменение первоначальных условий кредитного договора с целью оптимизировать эти условия для заёмщика так, чтобы он смог выплатить долг.

Реструктуризация кредита в банке

Банковское кредитование известно более жёсткими условиями по сравнению с микрокредитованием от МФО. Банкам важно придерживаться финансового планирования, поэтому они неохотно идут на подобные шаги. Если возникли проблемы с выплатой долга, в качестве решения обычно рассматривается перекредитование (выдача нового займа для погашения текущего).

Но в некоторых случая оформить реструктуризацию долга в банке возможно. Например, если клиент давно обслуживается, банк хочет сохранить ему кредитный статус и удержать в поле своего влияния. Или, когда меняются внешние условия (обновление ставки НБУ, например). При этом риск попасть в «чёрный список» УБКИ всё равно высок. Всё зависит от банка и его принципов работы с клиентом.

Реструктуризация микрокредитов

Реструктуризация долга в МФО является классическим примером оптимизации условий кредитного договора. При этом важно чтобы заёмщик сам проявил инициативу. Это не рядовая услуга, а скорее рука помощи, которую кредитор готов протянуть клиенту, в силу объективных причин испытывающему трудности с погашением кредита.

Как инструмент управление кредитом, реструктуризация МФО направлена на снижение финансовой нагрузки на должника, а также призвана сохранить ему положительный кредитный статус. МФО не рассматривают данную ситуацию как нарушение кредитного договора. Следовательно, реструктуризация долга в микрофинансовой организации не повлечёт ухудшение кредитной истории.

Виды реструктуризации кредита

Есть разные варианты реструктуризации кредита. В большинстве случаев они ориентированы на предоставление заёмщику дополнительного времени и снижение месячной нагрузки на его месячный бюджет. Далее приведём полный перечень инструментов управления кредитом.

Кредитные каникулы

Самым популярным способом снизить месячную финансовую нагрузку на плательщика является отсрочка выплат по телу кредита или кредитные каникулы. В течение определённого времени (обычно до 3 мес.) должник выплачивает только проценты по кредиту. Это даёт ему возможность привести свои дела в порядок, после чего заёмщик будет готов вернуться к выполнению условий возвращения долга в полном объёме.

Пролонгация кредита

Ещё один действенный метод. Если говорить об МФО, в большинстве случаев реструктуризация кредита – это как раз увеличение срока действия кредитного договора с пропорциональным уменьшением платежей. Такой подход позволяет «растянуть» сумму долга и процедуру погашения, тем самым уменьшить нагрузку на бюджет клиента и предоставить ему время привести свои дела в порядок.

Изменение валюты кредитного договора

Актуально в том случае, если кредит был взят в иностранной валюте. Если произошло ощутимое изменение курса и условия выплаты стали невыгодными, одна из сторон (банк или заёмщик) может инициировать такую опцию как изменение валюты, например, на гривневый эквивалент.

Изменение схемы выплат

Если речь идёт об ипотеке, особенностью данного соглашения является так называемая дифференцированная система платежей (когда размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается к концу срока). Схема выплат может быть пересмотрена с пересчётом на аннуитет (выплата равными ежемесячными платежами).

Уменьшение размера процентной ставки

Относится к крайним мерам, но в некоторых случаях применяется (когда становится очевидной неспособность заёмщика выплатить долг даже в отдалённой перспективе). Кредитор соглашается снизить процентную ставку с целью вернуть тело кредита и получить определённый доход за предоставленную услугу, пусть и на менее выгодных для него условиях.

Списание части долга, или суммы процентов, или пени

Иногда возникают совсем форс-мажорные ситуации, когда заёмщик не способен погасить долг ни при условии пролонгации или отсрочки, ни как-либо ещё. В таком случае кредитор может пойти на списание части долга (суммы по телу кредита, процентов, штрафных пеней и т.д.) с целью как-то разрешить данную ситуацию.

Причины реструктуризации кредита

На вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита, ответ очевиден. Денежный долг – это как зубная боль. Если проблема возникла, ждать нельзя – будет только хуже. Поэтому ваша инициатива и порядочность в данной ситуации является решающей.

В 99% случаев причиной ухудшение платёжеспособности становится:

• утрата работы;
• болезнь или травма (в том числе с потерей трудоспособности);
• потеря жилья;
• потеря кормильца;
• развод.

С точки зрения кредитора все эти причины являются уважительными. Рекомендуется не усугублять ситуацию (не доводить дело до просрочек, суда, ареста имущества и т.д.). Срочно обращайтесь к своему кредитору за помощью и советом. В случае с МФО возможна даже реструктуризация кредита с плохой кредитной историей.

Когда используют реструктуризацию?

Реструктуризация займа применяется в том случае, когда должник обращается к кредитору с просьбой пересмотреть условия кредитования, поскольку объективно не имеет возможности выплачивать долг в установленный срок.

Стороны приходят к соглашению о реструктуризации в случае:

• очевидной сложности для заёмщика выплаты долга по текущей кредитной схеме;
• наличия у должника просрочек и штрафов;
• необходимости изменения условий кредитования вследствие новшеств от НБУ.

Инициатором может быть и само кредитное учреждение, если его менеджмент не видит других вариантов разрешения ситуации. В любой случае цель у сторон общая – оптимизировать условия возврата долга и прийти к компромиссу.

Как происходит реструктуризация?

Процедура может отличаться в зависимости от кредитной организации. У банков своя специфика, у МФО – своя. Обычно по факту заявления и после согласования новых условий оформляется дополнение к договору (либо отдельное соглашение). Если вы клиент МФО, возможна реструктуризация кредита онлайн (по аналогии с оформлением микрозайма).

Нужно будет напомнить/обновить информацию о себе (паспорт, ИНН, номер договора и т.д.), а также указать причины просьбы. На момент посещения регионального офиса МФО следует иметь при себе документы, подтверждающие снижение платёжеспособности (справка о доходах; копия трудовой книжки; документация, подтверждающая временную нетрудоспособность и т.д.).

В чем польза реструктуризации?

Банковский кредит, ипотека, микрозайм – всё это может стать проблемой, если у заёмщика нет возможности вернуть долг. Поэтому, говоря о реструктуризации долга, мотивы обеих сторон в данном случае очевидны.

Для должника это шанс спасти ситуацию. Возможность оптимизировать свою расходную часть (путём отсрочки или уменьшения платежа), как результат – снизить ежемесячную финансовую нагрузку на бюджет.

Для кредитного учреждения это шанс избежать усугубления ситуации (просрочек, судовых тяжб, потери клиента и т.д.), плюс возможность помочь заёмщику сохранить кредитный статус и удержать его в зоне своего влияния.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Как и прочие условия реструктуризации кредита, реакция на подобную просьбу зависит от кредитного учреждения.

Банки ведут себя по-разному и здесь трудно вывести определённое правило. Всё зависит от конкретной ситуации (инициатива должника/кредитора) и стадии проблемы (наличие/отсутствие просрочек).

Если должник обратился в МФО своевременно (до возникновения просрочек), компания не будет рассматривать это как нарушение правил кредитного процесса.

Заключение

Кратко подведём итоги. В данном материале мы узнали, что такое реструктуризация долга, как оформить данную опцию, в чём её выгоды и ключевые акценты.

Важно понимать, что инициатива заёмщика, его текущий кредитный статус и порядочность имеет большое значение для кредитора. Отсюда интересующий многих ответ на вопрос, влияет ли реструктуризация кредита на кредитную историю.

Если плательщик вовремя обратился за помощью к кредитору, тем самым не допустил просрочек и предотвратил конфликтную ситуацию, он с большой долей вероятности сохранит хороший кредитный статус и разрешит возникшую ситуацию без значительных потерь.