Реструктуризація боргу за кредитом – що це таке простими словами

Оформляючи кредит, ми ретельно зважуємо всі ризики, але не завжди вдається все прорахувати і передбачити. Після укладання кредитного договору позичальник зобов'язується повернути взяті в борг гроші у встановлений термін. Питання, що робити, якщо через непередбачені обставини та об'єктивні причини ми не можемо це зробити? Можна скористатися одним із інструментів програми лояльності. Серед таких – реструктуризація позики.

Що називають реструктуризацією?

Не слід плутати реструктуризацію із рефінансуванням. Реструктуризація заборгованості – це взаємно узгоджена зміна початкових умов кредитного договору з метою оптимізувати ці умови для позичальника так, щоб він спромігся виплатити борг.

Реструктуризація кредиту в банку

Банківське кредитування відоме більш жорсткими умовами, порівняно з мікрокредитуванням від МФО. Банкам важливо дотримуватися фінансового планування, тому вони неохоче йдуть на такі кроки. Якщо виникли проблеми з виплатою боргу, як рішення зазвичай розглядається перекредитування (видача нової позики на погашення поточної).

Але в деяких випадках оформити реструктуризацію боргу в банку можливо. Наприклад, якщо клієнт давно обслуговується, банк хоче зберегти йому кредитний статус та утримати у полі свого впливу. Або коли змінюються зовнішні умови (оновлення ставки НБУ, наприклад). При цьому ризик потрапити до «чорного списку» УБКІ все одно високий. Все залежить від банку та його принципів роботи з клієнтом.

Реструктуризація мікрокредитів

Реструктуризація боргу МФО є класичним прикладом оптимізації умов кредитного договору. При цьому важливо, щоб позичальник сам виявив ініціативу. Це не звичайна послуга, а скоріше рука допомоги, яку кредитор готовий протягнути клієнту, в силу об'єктивних причин труднощів з погашенням кредиту.

Як інструмент управління кредитом реструктуризація МФО спрямована на зниження фінансового навантаження на боржника, а також покликана зберегти йому позитивний кредитний статус. МФО не розглядають цю ситуацію як порушення кредитного договору. Отже, реструктуризація боргу в мікрофінансовій організації не спричинить погіршення кредитної історії.

Види реструктуризації кредиту

Існують різні варіанти реструктуризації кредиту. Найчастіше вони спрямовані на надання позичальнику додаткового часу та зниження місячного навантаження на його місячний бюджет. Далі наведемо повний список інструментів управління кредитом.

Кредитні канікули

Найпопулярнішим способом знизити місячне фінансове навантаження на платника є відстрочка виплат за тілом кредиту або кредитні канікули. Протягом певного часу (зазвичай до 3 міс.) боржник виплачує лише відсотки за кредитом. Це дає йому можливість упорядкувати свої справи, після чого позичальник буде готовий повернутися до виконання умов повернення боргу в повному обсязі.

Пролонгація кредиту

Ще один ефективний спосіб. Якщо говорити про МФО, в більшості випадків реструктуризація кредиту – це збільшення терміну дії кредитного договору з пропорційним зменшенням платежів. Такий підхід дозволяє «розтягнути» суму боргу та процедуру погашення, тим самим зменшити навантаження на бюджет клієнта та надати йому час упорядкувати свої справи.

Зміна валюти кредитного договору

Актуально у тому випадку, якщо кредит було взято в іноземній валюті. Якщо відбулася відчутна зміна курсу та умови виплати стали невигідними, одна із сторін (банк чи позичальник) може ініціювати таку опцію як зміна валюти, наприклад, на гривневий еквівалент.

Зміна схеми виплат

Якщо йдеться про іпотеку, особливістю цієї угоди є так звана диференційована система платежів (коли розмір щомісячних платежів поступово зменшується до кінця терміну). Схему виплат можна переглянути з перерахунком на ануїтет (виплата рівними щомісячними платежами).

Зменшення розміру процентної ставки

Належить до крайніх заходів, але у деяких випадках застосовується (коли стає очевидною нездатність позичальника виплатити борг навіть у віддаленій перспективі). Кредитор погоджується знизити відсоткову ставку з метою повернути тіло кредиту та отримати певний дохід за надану послугу, хай і на менш вигідних для нього умовах.

Списання частини боргу, або суми відсотків, або пені

Іноді виникають зовсім форс-мажорні ситуації, коли позичальник не здатний погасити борг ні за умови пролонгації чи відстрочки, ні як-небудь ще. У такому разі кредитор може піти на списання частини боргу (суми по тілу кредиту, відсотків, штрафної пені тощо) з метою якось вирішити цю ситуацію.

Причини реструктуризації кредиту

На питання, чи варто робити реструктуризацію кредиту, відповідь очевидна. Грошовий борг – це як зубний біль. Якщо проблема виникла, чекати не можна – буде лише гірше. Тому ваша ініціатива та порядність у цій ситуації є вирішальною.

У 99% випадків причиною погіршення плану дієздатності стає:

• втрата роботи;
• хвороба чи травма (зокрема із втратою працездатності);
• втрата житла;
• втрата годувальника;
• розлучення.

З погляду кредитора, всі ці причини є поважними. Рекомендується не посилювати ситуацію (не доводити справу до прострочень, суду, арешту майна тощо). Терміново звертайтеся до свого кредитора за допомогою та порадою. У випадку МФО можлива навіть реструктуризація кредиту з поганою кредитною історією.

Коли використовують реструктуризацію?

Реструктуризація позики застосовується у разі, коли боржник звертається до кредитора з проханням переглянути умови кредитування, оскільки об'єктивно не має можливості виплачувати борг у встановлений термін.

Сторони приходять до угоди про реструктуризацію у разі:

• очевидної складності для позичальника виплати боргу за кредитною схемою;
• наявності у боржника прострочок та штрафів;
• необхідності зміни умов кредитування внаслідок нововведень від НБУ.

Ініціатором може бути і сама кредитна установа, якщо її менеджмент не бачить інших варіантів вирішення ситуації. У будь-якому випадку мета у сторін спільна – оптимізувати умови повернення боргу та дійти компромісу.

Як відбувається реструктуризація?

Процедура може відрізнятись залежно від кредитної організації. У банків своя специфіка, у МФО – своя. Зазвичай за фактом заяви та після погодження нових умов оформляється доповнення до договору (або окрема угода). Якщо ви клієнт МФО, можлива реструктуризація кредиту онлайн (за аналогією з оформленням мікропозики).

Потрібно буде нагадати/оновити інформацію про себе (паспорт, ІПН, номер договору тощо), а також зазначити причини прохання. На момент відвідування регіонального офісу МФО слід мати при собі документи, що підтверджують зниження платоспроможності (довідка про доходи; копія трудової книжки; документація, що підтверджує тимчасову непрацездатність тощо).

У чому користь реструктуризації?

Банківський кредит, іпотека, мікропозика – все це може стати проблемою, якщо у позичальника немає можливості повернути борг. Тому, говорячи про реструктуризацію боргу, мотиви обох сторін у даному випадку очевидні.

Для боржника це шанс урятувати ситуацію. Можливість оптимізувати свою витратну частину (шляхом відстрочення або зменшення платежу), як наслідок – знизити щомісячне фінансове навантаження на бюджет.

Для кредитної установи це шанс уникнути посилення ситуації (прострочок, судових позовів, втрати клієнта тощо), плюс можливість допомогти позичальнику зберегти кредитний статус та утримати його в зоні свого впливу.

Чи впливає реструктуризація на кредитну історію?

Як й інші умови реструктуризації кредиту, реакція на таке прохання залежить від кредитної установи.

Банки поводяться по-різному і тут важко вивести певне правило. Все залежить від конкретної ситуації (ініціатива боржника/кредитора) та стадії проблеми (наявність/відсутність прострочок).

Якщо боржник звернувся до МФО своєчасно (до виникнення прострочок), компанія не розглядатиме це як порушення правил кредитного процесу.

Висновок

Коротко підіб'ємо підсумки. У цьому матеріалі ми дізналися, що таке реструктуризація боргу, як оформити цю опцію, в чому її вигоди та ключові акценти.

Важливо розуміти, що ініціатива позичальника, його поточний кредитний статус та порядність має велике значення для кредитора. Звідси, що цікавить багатьох, відповідь на питання, чи впливає реструктуризація кредиту на кредитну історію.

Якщо платник вчасно звернувся по допомогу до кредитора, тим самим не допустив прострочок і запобіг конфліктній ситуації, він з великою ймовірністю збереже хороший кредитний статус і вирішить ситуацію без значних втрат.