Что предполагает программа кредитные каникулы в Украине?

Большинство людей, оформивших денежный заём, спокойно выплачивают долг в указанный срок. Когда мы берём кредит, то рассчитываем свои возможности и проблем с погашением обычно не возникает. Однако никто не застрахован от финансовых трудностей. Бывает так, что попросту нет возможности выплачивать ежемесячные взносы из-за возникших непредвиденных обстоятельств. Что делать в таком случае?

Можно оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы в Украине – это программа лояльности, согласно которой можно взять отсрочку от кредитора (банк или МФО) на период до 3-6 месяцев, и в это время по отношению к заёмщику не будут применяться штрафные санкции.

Соглашаясь предоставить должнику льготный период, кредитор делает уступку, предлагая своего рода временную рассрочку (вместо изначального кредита с процентами).

Обратившись в кредитное учреждение, где ранее был взят кредит, заёмщик может оформить кредитные каникулы, в результате чего он некоторый период не будет платить проценты, неустойки и пеню за просрочку платежей.

Кто может взять кредитные каникулы в Украине?

Кредитные каникулы в Украине не являются безусловной услугой, в большинстве случаев окончательное решение остаётся за кредитором. И претендовать на данную опцию можно только при действительно весомых причинах. Среди таковых:

• болезнь заёмщика или его близкого родственника, а также смерть кормильца семьи;
• утрата работы не по инициативе должника (увольнение);
• потеря имущества, а также получение материального ущерба в результате катаклизмов или действий 3-х лиц;
• многомесячная задержка зарплаты, а также банкротство предприятия-работодателя заёмщика;
• рождение ребёнка (для матерей одиночек).

Если заёмщик имеет идеальную кредитную историю, он вполне может претендовать на получение отсрочки в виде кредитных каникул.

«Выдавшее ссуду финучреждение куда охотнее предоставляет подобные льготы надёжным постоянным клиентам, чем малознакомым должникам с проблемной историей погашения займов»

Процедура оформления кредитных каникул

При наступлении любой из вышеназванных ситуаций и возникновении необходимости отсрочки по платежам, заёмщик должен обратиться в финансовое учреждение, которое выдало ему кредит. Далее последовательность действий следующая:

• составить заявление с просьбой предоставить кредитные каникулы;
• предоставить копии документов, которые потребует кредитор;
• подождать вердикта финансового учреждения (несколько дней);

При положительном решении со стороны банка/МФО подписывается двустороннее соглашение между кредитором и должником о предоставлении отсрочки.

Какие документы следует подать?

Теперь касаемо документального сопровождения при оформлении кредитных каникул. Пакет документов зависит от причины, с которой связана просьба о предоставлении льготного периода. Полный список может включать:

• паспорт и идентификационный код (ИНН);
• трудовая книжка с записью об увольнении;
• свидетельство о болезни (плюс квитанции затрат на лечение);
• документы, подтверждающие смерть близкого родственника и доказывающие его родственную связь с должником;
• военный билет или контракт о прохождении военной службы;
• свидетельство о рождении ребёнка.

В некоторых случаях может потребоваться нотариально заверенная доверенность, если оформлением занимается представитель заёмщика. Решение кредитующей стороны зависит от многих факторов, включая сумму займа, кредитную историю заёмщика, его семейное положение, наличие доп. источников дохода, социальный статус и личное впечатление представителей финансовой организации.

Кредитные каникулы и МФО

Согласно закону, официально программа предоставления кредитных каникул в Украине касается лишь банковских учреждений. Но фактически многие МФО, работающие на рынке потребительского онлайн кредитования, в условиях карантина и сопутствующей этому финансовой нестабильности охотно идут навстречу своим клиентам в вопросах отсрочки по платежам.

В числе МФО, не начислявших своим должникам (при своевременном их обращении) штрафы по просрочкам в период карантинных ограничений, была и компания FinX в Украине. В периоды смягчения карантина, компания предлагает пролонгацию сроков кредита для своих клиентов, имеющих проблемы с погашением займа.

Три варианта оформления кредитных каникул

Согласно законодательству в Украине, кредитное учреждение вольно выбирать, в каком формате предоставлять отсрочку по кредиту. Варианта ровно 3, и они предполагают следующие условия предоставления кредитных каникул:

• Частичная отсрочка – в данном случае пересматривается график платежей и снижается сумма выплат, тело кредита при этом не платится, только проценты.

• Полная отсрочка – при согласии кредитора можно оформить кредитные каникулы с полной отсрочкой всех платежей (включая проценты и тело кредита).

• Индивидуальный подход – часто финансовые организации предлагают индивидуальные условия в предоставлении льготного периода для своих клиентов, в особенности это касается МФО.

Безусловно, самым желаемым для должника вариантом являются кредитные каникулы с отсрочкой всех платежей, когда срок договора фактически переносится на согласованный период. По прошествии этого времени условия погашения возобновляются в штатном режиме. Для оформления льготного периода с полной отсрочкой необходимы веские причины, подкреплённые соответствующим пакетом документов.

В каких случаях могут отказать в кредитных каникулах?

Как уже было сказано выше, кредитные каникулы не являются безусловным правом заёмщика или обязанностью кредитора. Это уступка со стороны банковских учреждений, носящая рекомендательный характер.

Финансовая организация может отказать должнику в предоставлении данной услуги при таких факторах, как:

• наличие у заёмщика просрочек в кредитной истории;
• предоставление неполного или недостоверного документального сопровождения;
• подозрение у службы безопасности на предмет мошенничества.

Согласно закону «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей», единственной категорией населения в Украине, имеющей безусловное право на кредитные льготы, являются военнослужащие.

Остальным гражданам, включая пенсионеров и бизнес, банки вправе предоставлять или не предоставлять кредитные каникулы, принимая решение на личное усмотрение. Если в договоре предусмотрена опция пролонгации кредитного договора при определённых условиях, а фин. учреждение отказывает в данной услуге, можно попробовать оспорить это в суде.

Пример расчёта отсрочки платежей

Можно привести простой пример полной отсрочки платежей по кредиту. Так будет понятней, как работает этот принцип, и сколько человек будет платить ежемесячно по истечению срока каникул. Например, у нас следующая ситуация:

• есть кредит с оставшимся сроком погашения 14 месяцев, ежемесячный аннуитет-платеж составляет 1500 грн.;
• срок кредитных каникул утверждён на 3 месяца, а размер ежемесячный платёж при этом составить 0%.

Что мы имеем в итоге? Благодаря отсрочке в 3 месяца должник получает время на мобилизацию финансовых возможностей, а последующий ежемесячный платёж составит 1750 грн. (1500*14/12).

На какой срок можно получить кредитные каникулы в Украине?

Согласно установленным в Украине нормам, заёмщик вправе просить о предоставлении ему кредитных каникул сроком до 6 месяцев. Это максимальный термин отсрочки выплат, чаще всего банки предоставляют льготный период на меньший срок.

Пролонгация кредитного соглашения от МФО или банка не имеет регламента. Обычно это решается в личном порядке в зависимости от ситуации и статуса клиента (его отношений с кредитным учреждением).