Що передбачає програма кредитних канікул в Україні?

Більшість людей, які оформили грошову позику, спокійно виплачують борг у зазначений термін. Коли ми беремо кредит, то розраховуємо свої можливості та проблем із погашенням зазвичай не виникає. Однак, ніхто не застрахований від фінансових труднощів. Буває так, що просто немає можливості сплачувати щомісячні внески через непередбачені обставини. Що робити у такому випадку?

Можна оформити кредитні канікули

Кредитні канікули в Україні – це програма лояльності, згідно якої можна взяти відстрочку від кредитора (банк або МФО) на період до 3-6 місяців, і в цей час стосовно позичальника не застосовуватимуться штрафні санкції.

Погоджуючись надати боржнику пільговий період, кредитор робить поступку, пропонуючи своєрідну тимчасову розстрочку (замість початкового кредиту з відсотками).

Звернувшись до кредитної установи, де раніше було взято кредит, позичальник може оформити кредитні канікули, завдяки чому він певний період не платитиме відсотки, неустойки та пеню за прострочення платежів.

Хто може взяти кредитні канікули в Україні?

Кредитні канікули в Україні не є послугою за замовчуванням, здебільшого остаточне рішення залишається за кредитором. І претендувати на цю опцію можна тільки за справді вагомих причин. Серед таких:

• хвороба позичальника чи його близького родича, і навіть смерть годувальника сім'ї;
• втрата роботи не з ініціативи боржника (звільнення);
• втрата майна, а також отримання матеріальних збитків внаслідок катаклізмів або дій 3-х осіб;
• багатомісячна затримка зарплати, а також банкрутство підприємства-роботодавця позичальника;
• народження дитини (для одинокої матері).

Якщо позичальник має ідеальну кредитну історію, він може претендувати на отримання відстрочки як кредитних канікул.

«Фінустанова, що видала позику, куди охочіше надає подібні пільги надійним постійним клієнтам, ніж малознайомим боржникам з проблемною історією погашення кредитів».

Процедура оформлення кредитних канікул

При настанні будь-якої з вищеназваних ситуацій та виникненні необхідності відстрочення платежів, позичальник повинен звернутися до фінансової установи, що видала йому кредит. Далі послідовність дій така:

• скласти заяву з проханням надати кредитні канікули;
• надати копії документів, які вимагатиме кредитор;
• зачекати на вердикт фінансової установи (кілька днів);
• за позитивного рішення з боку банку/МФО підписується двостороння угода між кредитором та боржником про надання відстрочки.

Які документи потрібно подати?

Тепер щодо документального супроводу при оформленні кредитних канікул. Пакет документів залежить від причини, з якою пов'язане прохання щодо надання пільгового періоду. Повний список може включати:

• паспорт та ідентифікаційний код (ІПН);
• трудова книжка зі записом про звільнення;
• свідоцтво про хворобу (плюс квитанції витрат на лікування);
• документи, що підтверджують смерть близького родича та доводять його родинний зв'язок із боржником;
• військовий квиток чи контракт про проходження військової служби;
• свідоцтво про народження дитини.

У деяких випадках може бути потрібна нотаріально завірена довіреність, якщо оформленням займається представник позичальника. Рішення сторони, що кредитує, залежить від багатьох факторів, включаючи суму позики, кредитну історію позичальника, його сімейний стан, наявність додаткових джерел доходу, соціальний статус та особисте враження представників фінансової організації.

Кредитні канікули та МФО

Відповідно до закону, офіційно програма надання кредитних канікул в Україні стосується лише банківських установ. Але фактично багато МФО, що працюють на ринку споживчого онлайн кредитування, в умовах карантину і супутньої фінансової нестабільності охоче йдуть назустріч своїм клієнтам у питаннях відстрочки платежів.

Серед МФО, які не нараховували своїм боржникам (при своєчасному їхньому обігу) штрафи за прострочення у період карантинних обмежень, була і компанія FinX в Україні. У періоди пом'якшення карантину компанія пропонує пролонгацію термінів кредиту для своїх клієнтів, які мають проблеми з погашенням позики.

Три варіанти оформлення кредитних канікул

Згідно зі законодавством в Україні, кредитна установа вільно обирає, в якому форматі надавати відстрочку за кредитом. Варіантів є 3, і вони передбачають такі умови надання кредитних канікул:

1. Часткове відстрочення – у такому випадку переглядається графік платежів і знижується сума виплат, тіло кредиту при цьому не сплачується, лише відсотки.
2. Повна відстрочка – за згодою кредитора можна оформити кредитні канікули з повною відстрочкою всіх платежів (включаючи відсотки та тіло кредиту).
3. Індивідуальний підхід – часто фінансові організації пропонують індивідуальні умови у наданні пільгового періоду своїх клієнтів, особливо це стосується МФО.

Безумовно, найбажанішим для боржника варіантом є кредитні канікули з відстрочкою всіх платежів, коли термін договору фактично переноситься на узгоджений період. Після закінчення цього часу умови погашення поновлюються в штатному режимі. Для оформлення пільгового періоду з повним відстроченням необхідні вагомі причини, підкріплені відповідним пакетом документів.

У яких випадках можуть відмовити у кредитних канікулах?

Як було зазначено вище, кредитні канікули не є безумовним правом позичальника чи обов'язком кредитора. Це поступка з боку банківських установ, що має рекомендаційний характер.

Фінансова організація може відмовити боржнику у наданні цієї послуги за таких факторів, як:

• наявність у позичальника прострочок у кредитній історії;
• надання неповного чи недостовірного документального супроводу;
• підозра у служби безпеки щодо шахрайства.

Відповідно до закону «Про соціальний та правовий захист військовослужбовців та членів їхніх сімей», єдиною категорією населення в Україні, яка має безумовне право на кредитні пільги, є військовослужбовці.

Іншим громадянам, включаючи пенсіонерів та бізнес, банки мають право надавати або не надавати кредитні канікули, приймаючи рішення на особистий розсуд. Якщо у договорі передбачено опцію пролонгації кредитного договору за певних умов, а фінустанова відмовляє у цій послузі, можна спробувати оскаржити це в суді.

Приклад розрахунку відстрочення платежів

Можна навести простий приклад повного відстрочення платежів за кредитом. Так буде зрозуміліше, як працює цей принцип, і скільки людей платитиме щомісяця після закінчення терміну канікул. Наприклад, у нас така ситуація:

• є кредит із терміном погашення, що залишився 14 місяців, щомісячний ануїтет-платіж становить 1500 грн.;
• термін кредитних канікул затверджено на 3 місяці, а розмір щомісячного платежу при цьому становитиме 0%.

Що ми маємо у результаті? Завдяки відстроченню у 3 місяці боржник отримує час на мобілізацію фінансових можливостей, а наступний щомісячний платіж становитиме 1750 грн. (1500 * 14/12).

На який час можна отримати кредитні канікули в Україні?

Згідно з встановленими в Україні нормами, позичальник має право просити про надання йому кредитних канікул строком до 6 місяців. Це максимальний термін відстрочки виплат, найчастіше банки надають пільговий період на менший термін.

Пролонгація кредитної угоди від МФО чи банку немає регламенту. Зазвичай це вирішується в особистому порядку в залежності від ситуації та статусу клієнта (його відносин із кредитною установою).