Виселення із квартири за борги за кредитом – чи можливе це?

Відношення між кредитором та боржником можуть мати різний характер. Багато в чому це залежить від поведінки людини, яка оформила кредит і зобов'язалася повернути його у зазначені терміни. Слід нагадати, що, взявши на себе боргове зобов'язання, позичальник ризикує не тільки кредитним статусом, а й особистим майном.. В деяких випадках навіть своїм власним житлом. Тому багатьох наших клієнтів цікавить питання, чи може банк забрати квартиру за борги.

Чи має право банк виселити людину з квартири?

Питання чи може банк забрати квартиру за несплату кредиту неоднозначне і потребує детального розгляду. Справа в тому, що українське законодавство передбачає кілька варіантів, як вчинити з неплатником за кредитом у разі небажання (або відсутності можливості) з його боку повертати борг.

При розгляді справи в судовому порядку враховуються всі можливі фактори, у тому числі:

• тип кредиту та умови кредитного договору (важливо те, заставний кредит чи без заставного покриття, отже – чи є прямо вказане в кредитному договорі право кредитора конфіскувати нерухомість за неповернення боргу);
• сума заборгованості - вона повинна бути порівнянна з вартістю нерухомості (природно, ніхто не продаватиме квартиру для покриття невеликого потреб. кредиту), у тому числі її розмір повинен перевищувати 20 мінімальних зарплат на момент розгляду справи;
• сімейний стан боржника (насамперед наявність у нього на утриманні людей з обмеженими можливостями – дітей віком до 18 років, інвалідів – які проживають разом з ним);
• форма власності на квартиру (приватизована, дарова, орендована, муніципальна тощо), а також чи є у боржника інше житло (до речі, найважливіший та вирішальний фактор).

І це лише базові моменти, які можуть вплинути на рішення суду у разі подання з боку кредитора позову щодо стягнення боргу з неплатника. Нюансів досить багато, для деталізації питання доречно звернутись до послуг юриста.

Що передбачено законодавством України?

Перш ніж розглядати питання, чи може банк виселити з квартири за несплату кредиту, слід нагадати основи, що стосуються взаємовідносин між стороною, що кредитує, і позичальником. Оскільки кредит – це просто фінансовий продукт. Ця послуга є різновидом юридичних відносин, що регулюються Законом України про споживче кредитування.

Крім того, у законі зазначено – у разі несплати кредиту з боку боржника кредитор має право звернутися до суду з вимогою стягнення. У тому числі можливе примусове стягнення фінансових і матеріальних цінностей позичальника покриття заборгованості перед кредитором. Отже, за замовчуванням неплатник ризикує не лише своїми ліквідними коштами, а й особистим майном, включаючи житлоплощу.

Інша річ, що чинності набувають множинні фактори, які можуть так чи інакше вплинути на рішення суду. У деяких випадках судовий позов може і не знадобитися, якщо кредитний договір оформлявся із передачею квартири у заставу. А іноді банк просто не має права забрати нерухомість, якщо це суперечить закону. Далі пройдемося докладніше за всіма цими моментами.

У яких випадках банк може забрати квартиру за борги?

Як було зазначено, на розвиток подій може впливати чимало чинників. Якщо розглядати питання, за який борг можуть виселити з квартири з точки зору документального забезпечення, є два основні варіанти, як це відбувається.

• наявність заставного договору – якщо кредит було оформлено під заставу квартири, що належить позичальнику на правах особистої власності, банк має повне право претендувати на заставне майно з метою покриття своїх збитків;
• рішення суду щодо стягнення – навіть якщо кредит не передбачає заставного забезпечення, кредитор має право звернутися до суду з вимогою заарештувати нерухомість неплатника для покриття заборгованості..

Якщо з першим пунктом все ясно, то другий залишає поживу для роздумів. Далі розглянемо ситуації, коли кредитор МОЖЕ забрати житлоплощу (тобто це не суперечить закону), а коли НЕ МОЖЕ.

Чи може банк забрати приватизовану чи даровану квартиру?

Форма власності на житло має значення в даному випадку. Отже, припустимо, сума боргу досить велика і фінансова установа має намір стягнути заборгованість у вигляді конфіскації житлоплощі, маючи на це всі юридичні підстави.

Розглянемо, чи можуть виселити із квартири за борги, з прикладу 3-х різних ситуацій:

1. Приватизована квартира – якщо немає будь-яких законних протиріч для конфіскації нерухомості з метою покриття боргів за кредитами, житлова площа, що є приватизованою власністю неплатника, може бути конфіскована на користь кредитора.
2. Дарча квартира – мають на увазі нерухомість, передана позичальником в дарчу іншій особі заздалегідь (до виникнення конфліктної ситуації). У такому разі квартира не може бути конфіскована, оскільки боржник не є її власником..
3. Муніципальна квартира - не може виступати як покриття заборгованості за кредитом, оскільки належить державі (органу місцевого самоврядування) і не є особистим майном позичальника.

Зустрічається ще 4-й варіант - неприватизована квартира. З неприватизованої квартири можуть виселити на користь кредитора, але лише за рішенням суду. З муніципальної квартири, як було зазначено, ні. Стягненню підлягає лише майно, яке перебуває в особистій власності неплатника.

Чи можуть забрати квартиру за борги у воєнний час?

Згідно з корективами, внесеними до Закону про споживче кредитування у 2022 році, запроваджено деякі обмеження у процедурі стягнення кредитної заборгованості (зокрема, заборонено нарахування штрафу та пені, а також роботу колекторів з деякими категоріями громадян – військовослужбовцями, ВПО та волонтерами). При цьому жодних обмежень (пов'язаних з воєнним часом) щодо примусового стягнення нерухомості не існує.

У яких випадках банк не зможе відібрати квартиру за борги?

Насамперед зазначимо, що фін. установа не може забрати квартиру за кредитом, якщо це єдине житло, яке є у власності позичальника. Крім того, під захистом знаходяться боржники, які виховують неповнолітніх дітей, а також у разі проживання з ними в одній квартирі осіб з обмеженими розумовими та фізичними здібностями.

І ще раз нагадаємо про фактор пропорційності суми боргу вартості майна. Чи можуть мікропозики забрати квартиру? Зрозуміло, що ні. Подібне можливе при неповерненні великих банківських позик (іпотека, автокредит та бізнес-кредитування).

Як не допустити арешт квартири за борги?

Тож чи можуть забрати квартиру за борги за кредитом? У деяких випадках – просто. Зрозуміло, ніхто не застрахований від фінансового краху в наш непростий час, але все ж таки краще не впадати в прострочення і тим більше не доводити справу до крайності. Вихід майже завжди є.

Зокрема, якщо сума проблемного кредиту не надто велика, можна оформити позику за програмою рефінансування без довідки про доходи та за рахунок цих коштів погасити заборгованість або хоча б її частину.