Що таке кредит із забезпеченням?

Умови кредитування, як і саме рішення кредитора надати гроші у борг, залежать від низки чинників. На формат видачі позики впливає сума та термін кредиту, ступінь довіри до позичальника, ситуація на ринку фінансових послуг і не тільки. У тому числі впливає такий важливий чинник, як забезпечення. Під терміном «забезпечення» маються на увазі додаткові гарантії повернення кредиту, які кредитор може отримати у вигляді добровільних юридичних та майнових зобов'язань з боку позичальника та третіх осіб.

Забезпечення кредиту: що це таке

Кредит із забезпеченням – це фінансова позика, що передбачає, крім базових зобов'язань позичальника виплатити борг (згідно з кредитним договором), додаткові юридично закріплені гарантії. Найчастіше під цими гарантіями маються на увазі 2 документи - договір застави та договір поруки.

Якщо говорити мовою конкретики, забезпечення кредитом – це матеріальні цінності позичальника та фінансові зобов'язання його поручителя. Якщо боржник відмовляється чи не може виплатити борг, кредитор вправі вдатися до цих гарантійних методів (продати заставу чи звернутися до поручителя).

Яке буває забезпечення?

Фінансова установа обирає види забезпечення кредиту залежно від суми, строків погашення, ступеня довіри до клієнта та інших факторів, що впливають на кредитні ризики. Якщо ризики високі, можуть бути задіяні обидва види забезпечення – застава + порука.

Порука

Порука – це вид забезпечення, коли як додаткові гарантії по кредиту позичальник надає поручителя. Поручителем виступає третя особа, яка зобов'язується виплатити заборгованість по позиці замість позичальника, якщо в нього з цим виникнуть труднощі.

Поручителем може бути як фіз. особа, так і юр. особа. Найчастіше у цьому амплуа виступає родич позичальника, рідше – його роботодавець чи бізнес-партнер. Для оформлення поруки потрібна згода всіх 3-х сторін.

Зазвичай документально-правову базу готує кредитор. Поручитель повинен укласти з кредитуючою стороною договір поруки, у якому зазначаються всі деталі та обов'язки поручителя перед кредитором. Після підписання договору поручитель отримує один із екземплярів на руки. Так оформлюється кредит із забезпеченням у вигляді поруки.

Застава

Заставні кредити – це великі позики, зокрема автокредити, позики в розвитку бізнесу та кредити на купівлю нерухомості (іпотека). Таку позику можна отримати лише у банку чи ломбарді. Головною особливістю заставного кредиту є те, що в якості забезпечення виступає особисте майно позичальника. У деяких випадках у заставу може братися майно третьої особи.

Як застава зазвичай виступає:

• нерухомість;
• транспортні засоби;
• спеціалізована техніка;
• цінні папери;
• депозити;
• ювелірні вироби;
• побутова техніка.

Найчастіше банк бере у заставу найбільш ліквідне майно. Тобто те, що найлегше реалізувати (перетворити на гроші). До таких належить нерухомість та автомобільний транспорт. Ломбарди також можуть брати у заставу ювелірні вироби та побутову техніку позичальника.

Перш ніж укладати договір застави, позичальник повинен відвідати нотаріуса та оформити передачу заставного майна у тимчасове відчуження. Нотаріус вносить майно до реєстру обтяжень та видає заставнику відповідного змісту документ (витяг).

Позичальник повертається з цією випискою до кредитора, після чого між ними укладаються два взаємопов'язані договори (договір застави та кредитний договір). Так оформляється кредит із забезпеченням у вигляді застави.

Чому банки вимагають заставу?

Банківське кредитування вважається найбільш вимогливим стосовно позичальника. Це правда. Причиною тому – широке охоплення діяльності (відповідно, чималі витрати на підтримку всіх напрямків), у зв'язку з чим банк намагається підтримувати оптимальний для себе рівень маржі та працює у сфері кредитування з мінімальними для себе ризиками. Застава є найефективнішим покриттям ризиків, оскільки одночасно виступає і матеріальним забезпеченням, і інструментом психологічного впливу на боржника.

Які існують ризики?

Для позичальника застава – не найкращий формат оформлення позики. Як забезпечення виступає особисте майно боржника, отже є певні ризики втратити ці активи. Якщо позичальник не зможе виплачувати кредит, кредитор (він же – заставоутримувач) має право продати заставне майно з молотка і цим компенсувати заборгованість по кредиту.

Що не може бути предметом забезпечення кредиту?

Відповідно до чинного законодавства, у заставу не можуть бути передані об'єкти державної власності (у тому числі гуртожитки та іншу подібну нерухомість), а також предмети, що мають статус культурної цінності національного значення.

Чи можливий кредит без забезпечення?

Заставні кредити та гроші в борг під поруку надають в основному банки, якщо йдеться про значні кредитні суми. А також ломбарди, оскільки така особливість їхньої діяльності.

У той же час немає жодних проблем взяти позику без забезпечення, якщо вас цікавить менша сума і простіші умови. Все, що для цього потрібно – це звернутися до МФО, а також:

• українське громадянство;
• вік 18-65 років;
• наявність паспорта та ІПН;
• наявність телефону та картки банку.

Умови мікрокредитування передбачають мінімальні вимоги до позичальника. По суті це кредит за паспортом (без перевірки платоспроможності, тим більше без застави і поручителів). Мікрокредит (онлайн позика на картку банку) є гарною альтернативою банківському кредитуванню. З усіма деталями програми можна ознайомитись, пройшовши за посиланням.