Как расторгнуть договор поручительства по кредиту?
В банковском деле поручительство является одним из инструментов дополнительного покрытия рисков для кредитора. Предоставление поручителя – человека, который берёт на себя обязательство по выплате долга в случае проблем с этим у заёмщика – повышает доверие со стороны банка, а также и шансы заёмщика получить желаемое. А поскольку данное лицо несёт полную или как минимум частичную ответственность за погашение кредитной задолженности, многих интересует вопрос, как перестать быть поручителем по кредиту и возможно ли это в принципе.
Основания для расторжения договора поручительства
После изменений в законодательстве 04.02.2019 года и в соответствии со статьями 555 и 556 Гражданского кодекса Украины, поручитель по кредиту имеет право на привлечение должника (заёмщика) к ответственности за возврат долга. И только. На сегодняшний день те основания для расторжения договора поручительства, которые действовали до указанной даты, более недействительны.
Изменение условий кредитного договора без согласования с поручителем
До выхода Закона №2478-VIII «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины» от 04.02.2019 года, лицо, являющееся поручителем, имело больше возможностей, как выйти из поручительства по кредиту. Среди прочего, была вполне законная опция на случай самовольного изменения условий кредитования со стороны кредитора.
Сегодня эта опция, увы, не работает. Согласно обновленным статьям Гражданского кодекса, поручитель имеет право добиваться в судовом порядке возврата прежних условий погашения долга, если кредитор изменил их без согласования с ним. При этом инициировать выход из договора поручительства на этой почве он права не имеет.
Таким образом отметим – ответа на вопрос «как отказаться от поручительства по кредиту в Украине» фактически нет. Это можно сделать только по истечению срока давности претензий. Во всех остальных случаях мы можем рассматривать данный вопрос лишь в плоскости «КАК ОСПОРИТЬ договор поручительства».
Пропуск кредитором срока предъявления требований
Единственная возможность, КАК ЗАКОННО ОТКАЗАТЬСЯ от поручительства с учётом изменений 04.02.2019 года – это истечение срока давности предъявления долговых претензий. Срок также был изменён – если до закона №2478-VIII он составлял 3 месяца, то теперь срок давности – 3 года.
С точки зрения законодательства, расторжение договора поручительства в данном случае происходит автоматически и не зависит от других обстоятельств – позиции кредитора, инициатив должника (заёмщика) или других участников этого процесса.
Признание недействительным договора поручительства или кредитного договора
Есть ещё несколько ситуаций, когда поручитель может выйти из дела на законных правах. Эти моменты касаются в большей степени должника (заёмщика) – его правового статуса и отношений с поручителем.
Недействительным договор поручительства может быть признан в том случае, если:
- произошла ликвидация должника – признание заёмщика банкротом либо ликвидация юридического лица означает прекращение ответственности поручителя, но только в том случае, если кредитор не успел подать иск в течение 3-х лет с этого момента;
- произошла смена должника – переуступка кредита означает смену заёмщика, следовательно, поручитель (как правило, родственник или друг заёмщика) вправе отказаться в поручительстве за незнакомого ему человека.
Устраивающим всех вариантом станет расторжение договора поручительства по соглашению сторон, когда банк, должник и поручитель прекращают кредитные отношения «полюбовно». В противном случае каждая из сторон, в том числе поручитель, имеет право отстаивать свои права в суде.
Срок действия договора поручительства
Теперь более подробно о сроках. Срок действия договора поручительства – очень индивидуальный момент. Он может быть указан, но в некоторых случаях его может и не быть в договоре. При этом правило 3-х лет действует одинаково в обоих случаях.
Если в договоре указан срок, по истечению трёх лет с этой даты договор автоматически аннулируется, если кредитор не предъявлял претензий в течение этого срока. Если срок окончания не указан, по истечению 3-х лет с последней претензии банка к поручителю договор также становится недействительным.
Начиная с 04.02.2019 года, Гражданский кодекс предусматривает всего одну ситуацию, как признать договор поручительства недействительным. Это возможно по истечению срока давности – 3 (трёх) лет с момента даты возврата кредита согласно условиям договора. В таком случае договор поручительства аннулируется автоматически на законных основаниях.
В большинстве случаев МФО (микрофинансовые организации) предоставляют микрозаймы без необходимости заключать договор поручительства. В частности, кредитная компания FinX предлагает онлайн кредит на карту банка без поручителей, залога и предоплаты. Только по паспорту и ИНН.
С точки зрения законодательства, замена поручителя прямо не предусмотрена, но закон позволяет совершать переуступку долга. Само по себе переоформление договора поручительства на другого человека юридически осуществляемо, но является довольно хлопотным занятием, требующим согласия всех сторон – кредитора, должника, поручителей (прежнего и нового).
По истечению срока давности ответственности поручителя, а именно – 3-х лет с момента окончания действия кредитного договора, происходит автоматическая отмена договора поручительства, если в течение этого срока кредитор не предъявлял претензий.
