Як розірвати договір поруки за кредитом?
У банківській справі порука є одним із інструментів додаткового покриття ризиків для кредитора. Надання поручителя – людини, яка бере на себе зобов'язання щодо виплати боргу у разі проблем із цим у позичальника – підвищує довіру з боку банку, а також шанси позичальника отримати бажане. А оскільки ця особа несе повну або, як мінімум, часткову відповідальність за погашення кредитної заборгованості, багатьох цікавить питання, як перестати бути поручителем за кредитом і чи можливо це в принципі.
Підстави для розірвання договору поруки
Після змін у законодавстві 04.02.2019 року та відповідно до статей 555 та 556 Цивільного кодексу України, поручитель за кредитом має право на притягнення боржника (позичальника) до відповідальності за повернення боргу. І лише. На сьогоднішній день ті підстави для розірвання договору поруки, які діяли до зазначеної дати, є недійсними.
Зміна умов кредитного договору без погодження з поручителем
До виходу Закону №2478-VIII «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України» від 04.02.2019 року особа, яка є поручителем, мала більше можливостей, як вийти з поруки за кредитом. Серед іншого була цілком законна опція на випадок самовільної зміни умов кредитування з боку кредитора.
Сьогодні ця опція, на жаль, не працює. Відповідно до оновлених статей Цивільного кодексу, поручитель має право добиватися в судовому порядку повернення колишніх умов погашення боргу, якщо кредитор змінив їх без погодження з ним. При цьому ініціювати вихід із договору поруки на цьому ґрунті він права не має.
Таким чином зауважимо – відповіді на запитання «як відмовитися від поруки за кредитом в Україні» фактично немає. Це можна зробити лише після закінчення терміну давності претензій. У решті випадків ми можемо розглядати це питання лише в площині «ЯК ОСПОРИТИ договір поруки».
Пропуск кредитором терміну пред'явлення вимог
Єдина можливість, ЯК ЗАКОННО ВІДМОВИТИСЯ від поруки з урахуванням змін 04.02.2019 року – це закінчення терміну давності пред'явлення боргових претензій. Термін також було змінено – якщо до закону №2478-VIII він становив 3 місяці, то тепер термін давності – 3 роки.
З погляду законодавства, розірвання договору поруки в даному випадку відбувається автоматично і не залежить від інших обставин – позиції кредитора, ініціатив боржника (позичальника) чи інших учасників цього процесу.
Визнання недійсним договору поруки чи кредитного договору
Існує ще кілька ситуацій, коли поручитель може вийти зі справи на законних правах. Ці моменти стосуються переважно боржника (позичальника) – його правового статусу та відносин із поручителем.
Недійсним договір поруки може бути визнаний у тому випадку, якщо:
- відбулася ліквідація боржника – визнання позичальника банкрутом чи ліквідація юридичної особи означає припинення відповідальності поручителя, але лише у тому разі, якщо кредитор не встиг подати позов протягом 3-х років з цього момента;
- відбулася зміна боржника – переуступка кредиту означає зміну позичальника, отже, поручитель (зазвичай, родич чи друг позичальника) вправі відмовитися у поруці за незнайому йому людину.
Варіантом, що всіх влаштовує, стане розірвання договору поруки за згодою сторін, коли банк, боржник і поручитель припиняють кредитні відносини «полюбовно». Інакше кожна зі сторін, зокрема поручитель, має право відстоювати свої права у суді.
Строк дії договору поруки
Тепер докладніше про терміни. Термін дії договору поруки – дуже індивідуальний момент. Він може бути вказаний, але в деяких випадках його може і не бути у договорі. У цьому правило 3-х років діє однаково в обох випадках.
Якщо у договорі зазначений термін, після закінчення трьох років з цієї дати договір автоматично анулюється, якщо кредитор не висував претензій протягом цього терміну. Якщо термін закінчення не вказано, після закінчення 3-х років з останньої претензії банку до поручителя договір також стає недійсним.
Починаючи з 04.02.2019 року, Цивільний кодекс передбачає лише одну ситуацію, як визнати договір поруки недійсним. Це можливо після закінчення терміну давності - 3 (трьох) років з моменту дати повернення кредиту згідно з умовами договору. У такому разі договір поруки анулюється автоматично на законних підставах.
У більшості випадків МФО (мікрофінансові організації) надають мікропозики без необхідності укладати договір поруки. Зокрема, кредитна компанія FinX пропонує онлайн кредит на картку банку без поручителів, застави та передоплати. Тільки за паспортом та ІПН.
З точки зору законодавства, заміна поручителя прямо не передбачена, але закон дозволяє здійснювати переуступку боргу. Саме собою переоформлення договору поруки на іншу людину юридично здійснюється, але є досить клопітким заняттям, що вимагає згоди всіх сторін – кредитора, боржника, поручителів (колишнього та нового).
Після закінчення терміну давності відповідальності поручителя, саме – 3-х років із закінчення дії кредитного договору, відбувається автоматична скасування договору поруки, якщо протягом цього терміну кредитор не пред'являв претензій.
