О рефинансировании простыми словами

Несмотря на массу достоинств, кредит может стать проблемой. Так уж сложилось – кто-то умеет пользоваться деньгами, а кто-то – нет. Сторонние факторы также не стоит сбрасывать со счетов (никто не застрахован от потери работы, внезапной болезни и прочих неприятностей). Если заёмщик не способен вернуть долг в установленные сроки, возникает конфликтная ситуация – кредитор хочет вернуть свои деньги, должник не в силах это сделать. Что делать? Одним из вариантов урегулирования может стать рефинансирование кредита.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование (перекредитование) – это финансовая услуга, в рамках которой кредитор предоставляет должнику новый денежный займ на погашение текущей задолженности. В некоторых случая кредит может быть выдан на особых (более выгодных) условиях.

Основные мотивы со стороны кредитора – не допустить уход заёмщика в просрочки; предоставление ему времени, необходимого для улучшения его финансового положения путём своевременной финансовой помощи.

Основные мотивы со стороны должника – возможность закрыть проблемный кредит без нарушения условий кредитного договора, а также избежать накопления задолженности, потери кредитного статуса и прочих негативных последствий.

Чем отличается перекредитование от реструктуризации?

Действительно, эти термины часто путают, хотя разница между ними очевидна. Что значит рефинансирование долга? Это выдача новой ссуды для погашения проблемного кредита. В то время как реструктуризация означает изменение условий кредитного договора в пользу заёмщика.

Это может быть снижение процентной ставки, списание части долга, увеличение срока погашения и не только. Как правило, кредитное учреждение решается на реструктуризацию лишь в крайнем для себя случае (когда любые другие способы вернуть хотя бы часть задолженности не сулят перспектив).

Цели рефинансирования

Суть рефинансирования состоит в том, чтобы помочь заёмщику вернуть долг без нарушения условий кредитного договора. Это взаимовыгодно, поскольку для финансового учреждения любой сбой графика платежей по кредитам – это большая проблема.

Основные цели рефинансирования:

• предоставить должнику средства для срочного погашения проблемного долга (за счёт получения нового займа);
• дать заёмщику бесценное время (минимум месяц), необходимое для восстановления платёжеспособности;
• не допустить негативных последствий (ухудшения кредитной истории, начисления пени, увеличение долга и т.д.) вследствие просрочек по платежам;
• удержание клиента в зоне своего влияния (для кредитора);
• повышение ценности кредитора в глазах заёмщика.

Рефинансирование это возможность найти компромисс. Предоставление нового кредита даёт должнику финансы, необходимо для возврата долга, а также время, чтобы привести свои дела в порядок. Кредитор в свою очередь выдаёт ещё один займ (получает дополнительную прибыль) и не теряет клиента (минимум на ближайший месяц).

Чем выгодно перекредитование?

Что такое рефинансирование, как это происходит и в чём его выгоды мы выяснили. Теперь поговорим о том, когда подобное решение наиболее актуально, а в каких случаях перекредитация может оказаться невыгодной.

Когда выгодно рефинансирование кредита

Не стоит забывать, что оформление нового кредита (пусть даже для погашения текущей задолженности) в любом случае означает увеличение расходов. Да, за счёт нового займа мы выплачиваем прежний долг. В то же время мы берём на себя очередное финансовое обязательство (в том числе – по выплате процентов).

Когда это может быть выгодно? Это выгодно в том случае, если любые другие варианты гарантируют более весомые потери (денежные и репутационные), чем в случае с получением нового займа и последующей его выплатой. Выбор меньшего из двух зол – вот что такое рефинансирование простыми словами.

Может ли рефинансирование оказаться невыгодным

Может. Например, заёмщик понимает, что в ближайший месяц у него точно не получится вернуться к тому уровню платёжеспособности, который позволял бы ежемесячно вносить предполагаемые платежи по новому кредиту. Что такое перекредитация в данном случае? Это шило на мыло. В данном случае заёмщику разумнее будет обратиться к кредитору с просьбой о пролонгации займа (что предполагает увеличение срока и соответственно уменьшение суммы ежемесячного платежа).

Чем опасно рефинансирование кредита?

Разобравшись, почему рефинансирование бывает не выгодно, рассмотрим ситуацию, когда оно может быть опасно. Нас часто спрашивают, через какое время можно сделать рефинансирование. Суть в том, что количество кредитов не лимитировано на законодательном уровне.

Да, ни один нормальный кредитор не выдаст ссуду человеку, который уже имеет 2-3 займа на руках. Но, как и заёмщики, кредиторы бывают разные – хорошие и плохие, порядочные и не очень. Если вам удастся взять ещё 1-2 кредита по программе рефинансировании, у вас всего будет 3-5 фин. долгов.

И если вы, например, используете эти средства не по назначению, не сомневайтесь – каждый из кредитодателей потребует возврата заёмных средств. Со всеми вытекающими из этого последствиями.

Кто предлагает рефинансирование кредитов?

Теперь уже зная, что такое рефинансирование, выгодно ли это и для чего применяется перекредитация, вас вероятно интересует, куда следует обращаться по данному вопросу.

Услугу перекредитации предлагает большинство банков и МФО в Украине. Принцип один, разница лишь в условиях предоставления, а также в нюансах контроля использования заёмных средств.

Если вы ищете, где можно сделать рефинансирование долга, компания FinX предлагает программу «Рефинанс». Данный продукт разработан специально для клиентов, нуждающихся в срочной финансовой помощи для возврата долга.

Даже если вы брали займ в другом кредитном учреждении, мы поможем досрочно закрыть этот долг за счёт рефинансирования. Можно взять новый кредит без справки о доходах, без поручителей и залога.

Кто может получить рефинансирование?

Если речь идёт о кредитовании в МФО, процедура рефинансирования ничем не отличается от оформления обычного кредита. Условия получения займа прежние (личные документы + украинское гражданство). Кредитный статус не играет роли. Если вы ищете, как сделать рефинансирование с плохой кредитной историей, просто пройдите по ссылке выше.

Какие нужны документы?

Всё зависит от финансового учреждения, предоставляющего кредит в рамках рефинансирования. Если вы намерены осуществить задуманное, обратившись в банк, будьте готовы к традиционной бумажной волоките.

1. Банк

Нужно будет предоставить оригинал кредитного договора и письменное заявление о перекредитовании, а также справку с информацией по кредиту (если вы брали займ в другом банке/МФО). В некоторых случаях может понадобиться согласие прежнего кредитора на рефинансирование должника в другом фин. учреждении.

2. МФО

Куда проще всё сделать через МФО. Какие документы нужны на рефинансирование по программе микрокредитования? Потребуется украинский паспорт и ИНН, больше ничего. Если вы предприниматель, можно предоставить годовую декларацию (будет рассматриваться как преимущество).