Про рефінансування простими словами

Незважаючи на безліч переваг, кредит може стати проблемою. Так уже склалося – хтось вміє користуватися грошима, а хтось – ні. Сторонні фактори також не варто скидати з рахунків (ніхто не застрахований від втрати роботи, раптової хвороби та інших неприємностей). Якщо позичальник не здатний повернути борг у встановлені терміни, виникає конфліктна ситуація – кредитор хоче повернути свої гроші, боржник не може це зробити. Що робити? Одним із варіантів врегулювання може стати рефінансування кредиту.

Що таке рефінансування?

Рефінансування (перекредитування) – це фінансова послуга, у межах якої кредитор надає боржнику нову грошову позику на погашення поточної заборгованості. У деяких випадках кредит може бути виданий на особливих (вигідніших) умовах.

Основні мотиви з боку кредитора – не допустити уходу позичальника в прострочення; надання йому часу, який буде необхідний для поліпшення його фінансового становища шляхом своєчасної фінансової допомоги.

Основними мотивами з боку боржника є можливість закрити проблемний кредит без порушення умов кредитного договору, а також уникнути накопичення заборгованості, втрати кредитного статусу та інших негативних наслідків.

Чим відрізняється перекредитування від реструктуризації?

Справді, ці терміни часто плутають, хоча різниця з-поміж них очевидна. Що означає рефінансування боргу? Це видача нової позички на погашення проблемного кредиту. Тоді як реструктуризація – це зміна умов кредитного договору на користь позичальника.

Це може бути зниження процентної ставки, списання частини боргу, збільшення терміну погашення та не тільки. Як правило, кредитна установа йде на реструктуризацію лише в крайньому для себе випадку (коли будь-які інші способи повернути хоча б частину заборгованості не обіцяють перспектив).

Цілі рефінансування

Суть рефінансування полягає у тому, щоб допомогти позичальнику повернути борг без порушення умов кредитного договору. Це є взаємовигідним, оскільки для фінансової установи будь-який збій графіка платежів по кредитах – це велика проблема.

Основні цілі рефінансування:

• надати боржнику кошти на термінове погашення проблемного боргу (за рахунок отримання нової позики);
• дати позичальнику безцінний час (мінімум місяць), необхідний для відновлення платоспроможності;
• не допустити негативних наслідків (погіршення кредитної історії, нарахування пені, збільшення боргу тощо) внаслідок прострочок платежів;
• утримання клієнта у зоні свого впливу (для кредитора);
• підвищення цінності кредитора у власних очах позичальника.

Рефінансування – це можливість знайти компроміс. Надання нового кредиту дає боржнику фінанси, необхідне для повернення боргу, а також час, щоб упорядкувати свої справи. Кредитор у свою чергу видає ще одну позику (отримує додатковий прибуток) і не втрачає клієнта (мінімум на найближчий місяць).

Чим вигідне перекредитування?

Що таке рефінансування, як це відбувається, і в чому його вигоди ми з'ясували. Тепер поговоримо про те, коли подібне рішення є найбільш актуальним, а в яких випадках перекредитація може виявитися невигідною.

Коли вигідне рефінансування кредиту

Не слід забувати, що оформлення нового кредиту (нехай навіть для погашення поточної заборгованості) у будь-якому випадку означає збільшення витрат. Так, за рахунок нової позики ми сплачуємо колишній борг. У той же час, ми беремо на себе чергове фінансове зобов'язання (у тому числі з виплати відсотків).

Коли це може бути вигідним? Це вигідно в тому випадку, якщо будь-які інші варіанти гарантують більш вагомі втрати (грошові та репутаційні), ніж у разі отримання нової позики та подальшої її виплати. Вибір меншого із двох зол – ось що таке рефінансування простими словами.

Чи може рефінансування виявитися невигідним

Може. Наприклад, позичальник розуміє, що найближчого місяця йому точно не вдасться повернутися до того рівня платоспроможності, який дозволяв би щомісяця вносити передбачувані платежі за новим кредитом. Що таке перекредитація у цьому випадку? Це шило на мило. У такому разі позичальнику розумніше звернутися до кредитору з проханням про пролонгацію позики (що передбачає збільшення терміну і зменшення суми щомісячного платежу).

Чим небезпечне рефінансування кредиту?

Розібравшись, чому рефінансування буває невигідним, розглянемо ситуацію, коли воно може бути небезпечним. Нас часто запитують, через який час можна зробити рефінансування. Суть у тому, що кількість кредитів не лімітована на законодавчому рівні.

Так, жоден нормальний кредитор не видасть позику людині, яка вже має 2-3 позики на руках. Але, як і позичальники, кредитори бувають різні – добрі та погані, порядні та не дуже. Якщо вам вдасться взяти ще 1-2 кредити за програмою рефінансування, у вас всього буде 3-5 фін. боргів.

І якщо ви, наприклад, використовуєте ці кошти не за призначенням, не сумнівайтеся – кожен із кредитодавців вимагатиме повернення позикових коштів. З усіма наслідками, що з цього випливають.

Хто пропонує рефінансування кредитів?

Тепер уже знаючи, що таке рефінансування, чи це вигідно і для чого застосовується перекредитація, вас ймовірно цікавить, куди слід звертатися з цього питання.

Послугу перекредитації пропонує більшість банків та МФО в Україні. Принцип один, різниця лише в умовах надання, а також в нюансах контролю використання позикових коштів.

Якщо ви шукаєте, де можна зробити рефінансування боргу, компанія FinX пропонує програму «Рефінанс». Цей продукт розроблений спеціально для клієнтів, які потребують термінової фінансової допомоги для повернення боргу.

Навіть якщо ви брали позику в іншій кредитній установі, ми допоможемо достроково закрити цей борг за рахунок рефінансування. Можна взяти новий кредит без довідки про доходи, без поручителів та застави.

Хто може отримати рефінансування?

Якщо йдеться про кредитування в МФО, процедура рефінансування нічим не відрізняється від оформлення звичайного кредиту. Умови отримання позики такі самі (особисті документи + українське громадянство). Кредитний статус не грає ролі. Якщо ви шукаєте, як зробити рефінансування з поганою кредитною історією, просто перейдіть за посиланням вище.

Які документи потрібні?

Все залежить від фінансової установи, яка надає кредит у рамках рефінансування. Якщо ви маєте намір здійснити задумане, звернувшись до банку, будьте готові до традиційної паперової тяганини.

1. Банк

Потрібно буде надати оригінал кредитного договору та письмову заяву про перекредитування, а також довідку з інформацією про кредит (якщо ви брали позику в іншому банку/МФО). У деяких випадках може знадобитися згода колишнього кредитора на рефінансування боржника в іншій фін. установі.

2. МФО

Куди простіше все зробити через МФО. Які документи потрібні для рефінансування за програмою мікрокредитування? Потрібний український паспорт та ІПН, більше нічого. Якщо ви підприємець, можна надати річну декларацію (буде розглядатися як перевага).