Что такое МФО в Украине

Что такое МФО в Украине

Спрос на быстрое кредитование в микрофинансовых организациях растет, так как дает возможность взять небольшой кредит быстро и без справок о доходах, но не все потенциальные заемщики точно понимают, что такое МФО в Украине, что они предлагают, и каковы их преимущества и недостатки.

Что такое МФО в Украине: основы деятельности

Хорошо, когда у человека есть надежные тылы на случай любых финансовых кризисов, как личных, так и государственных. А если нет?

Жизненные ситуации, в которых может потребоваться срочная финансовая поддержка, непредсказуемы:

• Кризисные ситуации – потеря работы, снижение заработка, задержка заработной платы. Вместе с ними растут просрочки по кредитам и платежам ЖКХ, как назло начинает ломаться техника, машина, на нервной почве развиваются болезни, для которых нужны дорогостоящие лекарства.
• Типовые ситуации, при которых нужны дополнительные денежные вливания: неделя до зарплаты, неоконченный ремонт, поездка в отпуск, выгодная скидка на товары и прочее.

В любой из этих ситуаций есть, как минимум два варианта выйти из положения – оформить кредит в банке или взять заем в микрофинансовой организации. Вот здесь и следует разобраться: чем банковские учреждения отличаются от МФО и что это такое – срочное потребительское кредитование?                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

Как расшифровывается МФО

Традиционные банковские учреждения теряют свои позиции в сфере потребительского кредитования за счет бюрократических проволочек и длительного процесса оформления кредита. В это же время в Украине активно развиваются МФО, которые предлагают оформить потребительский займ быстро и без лишних вопросов.

Аббревиатура МФО расшифровывается как микрофинансовая организация, осуществляющая выдачу гражданам Украины, как физическим, так и юридическим лицам, краткосрочных займов «до зарплаты» на основе лицензии, которая дает право предоставлять заемные средства за счет собственных ресурсов (денежных резервов).

Условия кредитования в МФО различаются между собой, но типовыми считаются:

• Сумма займа при первом обращении составляет, в среднем, от 1000 до 10000 грн;
• При повторном обращении кредитный лимит может быть увеличен;
• Срок займа варьируется от 30 дней до 18 недель;
• Льготная ставка для новых клиентов составляет от 0,01% в день, при повторном обращении – до 1,9% в день и выше;
• Процентная ставка в год варьируется от 200 до 720% и выше.

На данный момент в Украине действует свыше 680 коммерческих компаний, которые могут выдавать микрокредиты резидентам. В их числе и компания FinX, которая предлагает обширный пакет кредитных программ «до зарплаты» на выгодных условиях кредитования.

Виды микрофинансовых организаций

Единственная функция микрофинансовых организаций – выдача микрозаймов по упрощенной схеме, которая позволяет заемщику получить деньги быстро.

Все действующие на территории Украины коммерческие кредитные организации можно условно разделить на несколько видов МФО по способу оформления займа и требованиям к залогу:

• Компании, которые работают исключительно в режиме онлайн;
• Компании, которые выдают займы в офлайн режиме в собственных отделениях по принципу «из рук в руки»;
• Комбинированные компании, например, подача заявки онлайн с подписанием кредитного договора в офисе + возможность оформить микрокредит в онлайн/офлайн режиме с подписанием электронного/стандартного договора и получением денег на банковскую карту;
• Организации, кредитующие без залога и с предоставлением залогового обеспечения. Второй тип микрозаймов подразумевает возможность взять большую, чем стандартная, сумму и на более длительный срок под залог чего-либо, имеющего ценность выше суммы займа.

Понять принцип работы микрофинансовой организации и что это дает заемщику, можно на примере финансовых услуг компании FinX:

• Оформление кредита доступно для совершеннолетних граждан при наличии паспорта, ИНН и украинской прописки, работающих официально и неофициально, временно безработных, самозанятых, студентов и пенсионеров, домохозяек и мам в декрете.
• Сумма первого займа составляет от 1000 до 15000 грн на срок от 80 дней с последующим повышением кредитного лимита до 50000 грн на срок до 1,5 лет;
• Процентная ставка в год составляет от 230% в среднем;
• Оформить кредит можно, как онлайн, так и при личном посещении одного из отделений компании.

Чем МФО отличается от банковских учреждений?

В сфере срочного потребительского кредитования работают не только МФО, но и такие кредитные организации, как МКК (микрокредитная компания) и МФК (микрофинансовая компания). В Украине принципиального различия между ними нет, тогда как деятельность банковских учреждений и микрофинансовых организаций (микрокредитных компаний) кардинально отличается.

Минимум документов и отсутствие доскональной проверки кредитной истории – одно из главных отличий работы МФО и банковских учреждений.

Среди прочих:

• Скорость оформления и принятия решения по заявке: в среднем на оформление заявки в МФО уходит около 20 мин, а на принятие решения – 5–10 мин, тогда как в банке этот процесс может занимать от одного до нескольких рабочих дней.
• Автоматизированные системы отдельных микрофинансовых организаций обеспечивают круглосуточную их работу, а это возможность подать заявку и получить решение 24/7, тогда как банки работают только в определенные дни недели и часы работы.
• Принимает решение по заявке в МФО система скоринга, которая оценивает заемщика только по предоставленным данным: в банке при оценке платежеспособности клиента также используется эта система, но проверка ведется доскональная.

При оформлении кредита в банке недостаточно только персональных данных, предоставленных клиентом при заполнении заявки: для отдельных кредитных продуктов банка нужна справка о доходах, залог или поручительство третьих лиц, также в БКИ запрашивается кредитная история, которая и становится основным фактором принятия решений.

Можно ли доверять МФО?

Многие опасаются брать займ вне банковских учреждений, считая структуру подобных микрокредитных организаций чем-то нелегальным, и ошибаются. Несмотря на то, что в Украине нет специальной статьи ФЗ, регулирующей МФО, но, чтобы иметь возможность осуществлять микрофинансовую деятельность, подобные организации должны руководствоваться целым рядом законодательных актов, имеющих непосредственное отношение к их работе.

В частности это законы:

• «Об электронной коммерции»;
• «О потребительском кредитовании»;
• «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг».

Также работа микрофинансовых компаний регламентируется отдельными статьями Гражданского кодекса Украины и законодательными актами, касающимися защиты прав потребителей.

Законность МФО также определяется юридическим статусом компании и наличием разрешения на ведение деятельности. В общем понимании, микрофинансовая деятельность – это как раз и есть возможность осуществлять выдачу микрокредитов. Под разрешением понимается лицензия, которая подразумевает включение конкретного МФО в Единый реестр финансовых учреждений, а также в Реестр юридических лиц и физлиц-предпринимателей.

До 1 июля 2020 года лицензии кредитным организациям выдавались Гос Нацкомфинуслуг, после полномочия по регулированию деятельности МФО взял на себя НБУ (Национальный банк Украины).

Если микрофинансовая компания работает по лицензии, то данные по ней можно найти в едином государственном реестре и на сайте микрокредитной компании.

Преимущества и недостатки МФО

Срочное кредитование в различных микрофинансовых структурах имеет, как свои видимые преимущества, так и недостатки.

Преимущества МФО:

• Общедоступность: кредит доступен для граждан Украины от 18 лет, оформить микрокредит могут даже те заемщики, которые имеют просрочки по банковским кредитам или нулевой кредитный рейтинг.
• Минимум документов: нет необходимости собирать справки о доходах, подтверждать целевое использование заемных средств, предоставлять залог или искать поручителей.
• Оперативность и мобильность: деньги можно получить круглосуточно, быстро и даже не выходя из дома.
• Отсутствие комиссий, скрытых процентов и штрафов при досрочном погашении.
• Пролонгация кредитного договора при невозможности отдать полную сумму займа.

Если говорить о недостатках, то это достаточно высокие процентные ставки в сравнении с теми же банковскими учреждениями + серьезные штрафы при просрочках. Хотя при малом сроке кредитования, досрочном погашении и добросовестном исполнении кредитных обязательств эти минусы нивелируются минимальной переплатой по процентам. 

Вывод: если требуется большая сумма на длительный период, а кредитная история не запятнана просрочками, то можно взять кредит в банке. Если же нужна небольшая сумма денег взаймы на пару недель, то проще воспользоваться финансовым сервисом и взять краткосрочный займ. Например, выбрать выгодное предложение из кредитных программ, которые предлагает компания FinX для граждан Украины.