Що таке МФО в Україні

Що таке МФО в Україні

Попит на швидке кредитування у мікрофінансових організаціях росте, оскільки дає можливість взяти невеликий кредит швидко і без довідок про доходи , але не всі потенційні позичальники точно розуміють, що таке МФО в Україні, що вони пропонують, і які їх переваги та недоліки.

Що таке МФО в Україні: основи діяльності

Добре, коли у людини є надійні тили на випадок будь-яких фінансових криз, як особистих, так і державних. А якщо ні?

Життєві ситуації, у яких може знадобитися термінова фінансова підтримка, непередбачувані:

• Кризові ситуації – втрата роботи, зниження заробітку, затримка заробітної плати. Разом із ними ростуть прострочення по кредитах і платежах ЖКГ, як на зло починає ламатися техніка, машина, на нервовому грунті розвиваються хвороби, для яких потрібні дорогі ліки.
• Типові ситуації, при яких потрібні додаткові грошові вливання: тиждень до зарплати, незакінчений ремонт, поїздка у відпустку, вигідна знижка на товари та інше.

У будь-якій із цих ситуацій є, як мінімум два варіанти вийти із положення – оформити кредит у банку або взяти позику у мікрофінансовій організації. Ось тут і слід розібратися: чим банківські установи відрізняються від МФО і що це таке – термінове споживче кредитування?

Як розшифровується МФО

Традиційні банківські установи втрачають свої позиції у сфері споживчого кредитування за рахунок бюрократичної тяганини і тривалого процесу оформлення кредиту. У цей же час в Україні активно розвиваються МФО, які пропонують оформити споживчу позику швидко і без зайвих питань.

Абревіатура МФО розшифровується як мікрофінансова організація, що здійснює видачу громадянам України, як фізичним, так і юридичним особам, короткострокових позик "до зарплати" на основі ліцензії, яка надає право надавати позикові кошти за рахунок власних ресурсів (грошових резервів).

Умови кредитування у МФО розрізняються між собою, але типовими вважаються:

• Сума позики при першому зверненні складає, у середньому, від 1000 до 10000 грн;
• При повторному зверненні кредитний ліміт може бути збільшений;
• Термін позики варіюється від 30 днів до 18 тижнів;
• Пільгова ставка для нових клієнтів складає від 0,01% у день, при повторному зверненні – до 1,9% у день і вище;
• Процентна ставка у рік варіюється від 200 до 720% та вище.

На даний момент в Україні діє понад 680 комерційних компаній, які можуть видавати мікрокредити резидентам. У їх числі і компанія FinX, яка пропонує великий пакет кредитних програм "До зарплати" на вигідних умовах кредитування.

Види мікрофінансових організацій

Єдина функція мікрофінансових організацій – видача мікропозик за спрощеною схемою, яка дозволяє позичальникові отримати гроші швидко.

Усі комерційні кредитні організації, що діють на території України, можна умовно розділити на декілька видів МФО за способом оформлення позики і вимогами до запоруки:

• Компанії, які працюють виключно у режимі онлайн;
• Компанії, які видають позики в офлайн режимі у власних відділеннях за принципом "із рук у руки";
• Комбіновані компанії, наприклад, подання заявки онлайн із підписанням кредитного договору в офісі + можливість оформити мікрокредит в онлайн/офлайн режимі із підписанням електронного/стандартного договору та отриманням грошей на банківську карту;
• Організації, що кредитують без запоруки та із наданням заставного забезпечення. Другий тип мікропозик має на увазі можливість узяти більшу, ніж стандартна, суму і на триваліший термін під заставу чого-небудь, що має цінність вище за суму позики.

Зрозуміти принцип роботи мікрофінансової організації і що це дає позичальникові, можна на прикладі фінансових послуг компанії FinX:

• Оформлення кредиту доступне для повнолітніх громадян за наявності паспорта, ІПН та української прописки, працюючих офіційно і неофіційно, тимчасово безробітних, самозайнятих, студентів та пенсіонерів, домогосподарок та мам у декреті.
• Сума першої позики складає від 1000 до 15000 грн на термін від 80 днів із подальшим підвищенням кредитного ліміту до 50000 грн на строк до 1,5 років;
• Процентна ставка у рік складає від 230% у середньому;
• Оформити кредит можна, як онлайн, так і при особистому відвідуванні одного із відділень компанії.

Чим МФО відрізняється від банківських установ?

У сфері термінового споживчого кредитування працюють не лише МФО, але і такі кредитні організації, як МКК (мікрокредитна компанія) і МФК (мікрофінансова компанія). В Україні принципової відмінності між ними немає, тоді як діяльність банківських установ і мікрофінансових організацій (мікрокредитних компаній) кардинально відрізняється.

Мінімум документів і відсутність досконалої перевірки кредитної історії – одне із головних відмінностей роботи МФО і банківських установ.

Серед інших:

• Швидкість оформлення та ухвалення рішення по заявці: у середньому на оформлення заявки у МФО йде близько 20 хв., а на ухвалення рішення – 5-10 хв., тоді як у банку цей процес може займати від одного до декількох робочих днів.
• Автоматизовані системи окремих мікрофінансових організацій забезпечують цілодобову їх роботу, а це можливість подати заявку та отримати рішення 24/7, тоді як банки працюють тільки у певні дні тижня і години роботи.
• Приймає рішення по заявці у МФО система скоринга, яка оцінює позичальника тільки за наданими даними: у банку при оцінці платоспроможності клієнта також використовується ця система, але перевірка ведеться досконала.

При оформленні кредиту у банку недостатньо тільки персональних даних, наданих клієнтом при заповненні заявки : для окремих кредитних продуктів банку потрібна довідка про доходи, запорука або поручительство третіх осіб, також у БКІ проситься кредитна історія, яка і стає основним чинником ухвалення рішень.

Чи можна довіряти МФО?

Багато хто побоюється брати позику поза банківськими установами, вважаючи структуру подібних мікрокредитних організацій чимось нелегальним, і помиляються. Попри те, що в Україні немає спеціальної статті ФЗ, що регулює МФО, але, щоб мати можливість здійснювати мікрофінансову діяльність, подібні організації повинні керуватися цілим рядом законодавчих актів, що мають безпосереднє відношення до їх роботи.

Зокрема це закони:

• "Про електронну комерцію";
• "Про споживче кредитування";
• "Про фінансові послуги і державне регулювання ринку фінансових послуг".

Також робота мікрофінансових компаній регламентується окремими статтями Цивільного кодексу України і законодавчими актами, що стосуються захисту прав споживачів.

Законність МФО також визначається юридичним статусом компанії і наявністю дозволу на ведення діяльності. У загальному розумінні, мікрофінансова діяльність – це якраз і є можливість здійснювати видачу мікрокредитів. Під дозволом розуміється ліцензія, яка має на увазі включення конкретного МФО у Єдиний реєстр фінансових установ, а також у Реєстр юридичних осіб та осіб-підприємців.

До 1 липня 2020 року ліцензії кредитним організаціям видавалися Держ Нацкомфінпослуг, після повноваження по регулюванню діяльності МФО взяв на себе НБУ (Національний банк України). Якщо мікрофінансова компанія працює за ліцензією, то дані по ній можна знайти у єдиному державному реєстрі і на сайті мікрокредитної компанії.

Переваги і недоліки МФО

Термінове кредитування у різних мікрофінансових структурах має, як свої видимі переваги, так і недоліки.

Переваги МФО :

• Загальнодоступність: кредит доступний для громадян України від 18 років, оформити мікрокредит можуть навіть ті позичальники, які мають прострочення по банківських кредитах або нульовий кредитний рейтинг.
• Мінімум документів: немає необхідності збирати довідки про доходи, підтверджувати цільове використання позикових коштів, надавати запоруку або шукати поручителів.
• Оперативність і мобільність: гроші можна отримати цілодобово, швидко і навіть не виходячи із будинку.
• Відсутність комісій, прихованих відсотків і штрафів при достроковому погашенні.
• Пролонгація кредитного договору при неможливості віддати повну суму позики.

Якщо говорити про недоліки, то це досить високі процентні ставки порівняно із тими ж банківськими установами + серйозні штрафи при простроченнях. Хоча при малому терміні кредитування, достроковому погашенні і добросовісному виконанні кредитних зобов'язань ці мінуси нівелюються мінімальною переплатою по відсотках.

Висновок: якщо потрібно велику суму на тривалий період, а кредитна історія не заплямована простроченнями, то можна взяти кредит у банку. Якщо ж потрібна невелика сума грошей у позику на пару тижнів, то простіше скористатися фінансовим сервісом та узяти короткострокову позику. Наприклад, вибрати вигідну пропозицію із кредитних програм, які пропонує компанія FinX для громадян України.