Банк-емітент – розкриття суті

Побут сучасної людини рясніє розумними термінами, змушуючи часом з цікавості, а іноді і з конкретною потребою гуглити значення цих начебто знайомих, що часто зустрічаються, але не завжди зрозумілих слів. Особливо це стосується фінансових питань. Хороший приклад – термін «банк-емітент», який ми регулярно бачимо в магазинних чеках, при спробі перевести в готівку кошти через банкомат, а також у платіжних терміналах. При цьому далеко не всім зрозуміло, про що, власне, йдеться.

Що таке банк емітент?

Банк емітент картки - це фінустанова, що випустила платіжний інструмент, що обслуговує його та відповідає перед власником (клієнтом) за його функціонування. Слово емітент походить від лат. слова «emissio» - випускати, і воно повною мірою відображає суть терміну.

Емісію може здійснювати не тільки банк і не лише стосовно дебетових/кредитних карток. Будь-яка фінансова установа, що займається випуском (ключове слово!) платіжних інструментів, кредитних карток, цінних паперів, готівкових та електронних грошей, поштових марок тощо є їх емітентом.

Найчастіше ми звертаємо увагу на цей термін у ситуаціях, коли щось йде не за планом. Іноді при роботі з платіжним терміналом або електронним гаманцем можна побачити повідомлення у стилі «емітент не підключений» або «зверніться до емітенту своєї картки».

Типові причини:

• не вдається перевести в готівку гроші з картки у банкомату;
• не вдається прив'язати картку до електронного гаманця або додатка;
• лається POS-термінал при спробі оплати з картки;
• платіжний термінал не пропускає поповнення картки.

Переважна кількість користувачів розуміє, що банк емітент - це установа, логотип якої вказано на картці. При цьому достатньо людей, які не підковані в даному питанні. Для них і створено цей ознайомлювальний матеріал.

Банк еквайєр та банк емітент: у чому відмінності?

При здійсненні платіжних операцій з використанням банківських карток зустрічаються й інші цікаві терміни. Серед таких – «еквайринг» та «банк еквайєр». Значення цих слів добре розуміють працівники торгівлі, а також власники інтернет-магазинів та терміналів. Але для багатьох слово «еквайринг» – загадка.

На відміну від банку-емітента, який випустив карту і виступає на стороні її власника (платника, покупця), банк еквайєр – це учасник процесу, посередник, який обслуговує транзакцію в останній момент здійснення операцій із оплати і виступає на стороні одержувача (продавця, магазина).

Еквайєру може належати термінал або банкомат, за допомогою якого власник картки здійснює ту чи іншу операцію. При цьому еквайєром та емітентом цілком може виступати та сама компанія.

Основні завдання, що виконуються екваєром:

• обслуговування фін. операцій з боку продавця (прийняття платежів);
• забезпечення безпеки (авторизація, справжність транзакції, захист від шахрайства тощо);
• інформування користувача про хід та підсумки транзакції.

У момент здійснення операції банк еквайєр передає банку емітенту запит від імені платника, чекає на його рішення (згоду/відмову) і на підставі цього або виконує операцію, або повідомляє користувачеві причину відмови.

Функції та зобов'язання банку-емітента

Основні завдання банку з точки зору емісії – це випуск дебетових та кредитних карток, а також відкриття прив'язаних до них розрахункових рахунків, їх технічна підтримка та обслуговування, включаючи безпеку всіх транзакцій.

Загальний перелік послуг та обов'язків банку-емітента включає:

• емісію дебетових та кредитних карток;
• обслуговування платіжних операцій (взаємодія з екваєром, у тому числі оплата його послуг – відсоток за еквайринг);
• технічне обслуговування (бух. облік, операційна робота);
• забезпечення безпеки (авторизація, інформування, блокування тощо);
• інші послуги (витяги за рахунками, відповіді на запити, консультації, розгляд скарг).

Також банк емітент має право вимагати від власника картки виконання деяких вимог з метою безпеки. Не можна повідомляти кому-небудь пін-код та тимчасові паролі під час авторизації. А також передавати платіжний засіб і, тим більше, кредитку стороннім особам.

Що таке емітент картки?

Емітент картки – це організація, яка випустила та передала картку у користування своєму клієнту. Саме банк-емітент є справжнім власником платіжного засобу. Майже завжди на карті вказано логотип компанії, якою вона була випущена та кому вона належить. Якщо на картці логотип Приватбанку або Ощадбанку, то емітентом є відповідна фінансова структура.