Банк-эмитент – раскрытие сути

Обиход современного человека пестрит умными терминами, заставляя порой из любопытства, а иногда и с конкретной надобностью гуглить значение этих вроде бы знакомых, часто встречаемых, но не всегда понятных слов. В особенности это касается финансовых вопросов. Хороший пример – термин «банк-эмитент», который мы регулярно видим в магазинных чеках, при попытке обналичить средства через банкомат, а также в платёжных терминалах. При этом далеко не всем понятно, о чём, собственно, идёт речь.

Что такое банк эмитент?

Банк эмитент карты – это финучреждение, выпустившее платёжный инструмент, обслуживающее его и отвечающее перед держателем (клиентом) за его функционирование. Слово эмитент произошло от лат. слова «emissio» – выпускать, и оно в полной мере отражает суть термина.

Эмиссию может осуществлять не только банк и не только в отношение дебетовых/кредитных карт. Любое финансовое учреждение, занимающееся выпуском (ключевое слово!) платёжных инструментов, кредитных карт, ценных бумаг, наличных и электронных денег, почтовых марок и т.д. является их эмитентом.

В большинстве случаев мы обращаем внимание на данный термин в ситуациях, когда что-то идёт не по плану. Порой при работе с платёжным терминалом или электронным кошельком можно увидеть сообщение в стиле «эмитент не подключён» или «обратитесь к эмитенту своей карты».

Типичные причины:

• не удаётся обналичить деньги с карты у банкомата;
• не получается привязать карту к электронному кошельку или приложению;
• ругается POS-терминал при попытке оплаты с карты;
• платёжный терминал не пропускает пополнение карты.

Подавляющее число пользователей понимает, что банк эмитент – это учреждение, логотип которого указан на карточке. При этом достаточно людей, не подкованных в данном вопросе. Для них и создан этот ознакомительный материал.

Банк эквайер и банк эмитент: в чем отличия?

При осуществлении платёжных операций с использованием банковских карт встречаются и другие интересные термины. В числе таковых – «эквайринг» и «банк эквайер». Значение этих слов хорошо понимают работники торговли, а также владельцы интернет-магазинов и терминалов. Но для многих слово «эквайринг» – загадка.

В отличие от банка-эмитента, выпустившего карту и выступающего на стороне её держателя (плательщика, покупателя), банк эквайер – это участник процесса, посредник, обслуживающий транзакцию в момент осуществления операций по оплате и выступающий на стороне получателя (продавца, магазина).

Эквайеру может принадлежать терминал или банкомат, посредством которого владелец карты осуществляет ту или иную операцию. При этом эквайером и эмитентом вполне может выступать одна и та же компания.

Основные задачи, выполняемые эквайером:

• обслуживание фин. операций со стороны продавца (принятие платежей);
• обеспечение безопасности (авторизация, подлинность транзакции, защита от мошенничества и т.д.);
• информирование пользователя о ходе и итогах транзакции.

В момент осуществления операции банк эквайер передаёт банку эмитенту запрос от имени плательщика, дожидается его решения (согласие/отказ) и на основании этого либо выполняет операцию, либо сообщает пользователю причину отказа.

Функции и обязательства банка-эмитента

Основные задачи банка с точки зрения эмиссии – это выпуск дебетовых и кредитных карт, а также открытие привязанных к ним расчётных счетов, их техническая поддержка и обслуживание, включая обеспечение безопасности всех транзакций.

Общий перечень услуг и обязанностей банка-эмитента включает:

• эмиссию дебетовых и кредитных карт;
• обслуживание платёжных операций (взаимодействие с эквайером, в том числе оплата его услуг – процент за эквайринг);
• техническое обслуживание (бух. учёт, операционная работа);
• обеспечение безопасности (авторизация, информирование, блокировка и т.д.);
• прочие услуги (выписки по счетам, ответы на запросы, консультации, рассмотрение жалоб).

Также банк эмитент вправе требовать от держателя карты выполнения некоторых требований в целях безопасности. Нельзя сообщать кому-либо пин-код и временные пароли при авторизации. А также передавать платёжное средство и тем более кредитку посторонним лицам.

Что такое эмитент карты?

Эмитент карты – это организация, выпустившая и передавшая карточку в пользование своему клиенту. Именно банк-эмитент является подлинным владельцем платёжного средства. Почти всегда на карте указан логотип компании, которой она была выпущена и кому она принадлежит. Если на карточке логотип Приватбанка или Ощадбанка, значит эмитентом является соответствующая финансовая структура.