Блокування коштів на рахунках: причини та способи вирішення

Останнім часом власники банківських карток все частіше стикаються з проблемою блокування карткових рахунків. Нерідко на тематичних форумах можна побачити питання у стилі «заарештували рахунки, що робити». Важливо розуміти, що згідно із законом, фінансові установи мають право накладати арешт на банківський рахунок, а в деяких випадках зобов'язані це робити в рамках співпраці з власником картки або за розпорядженням виконавчих та судових інстанцій.

Що таке блокування рахунку у банку?

Блокування картки – це призупинення доступу до грошових операцій, включаючи заборону розпорядження коштами, наявними на розрахунковому рахунку (р/р). Оскільки саме банк-емітент, а не власник, є власником платіжного інструменту, за потреби він може блокувати р/р.

З точки зору власника картки арешт рахунку в банку означає обмеження або неможливість проведення будь-яких операцій за допомогою цього платіжного інструменту. Підставою може стати ініціатива банку, прохання самого власника та рішення суду.

Зазвичай це відбувається з метою фінансової безпеки та дотримання законодавчих норм, а також для примусового стягнення боргу. Згідно зі статистикою, найпоширеніша підстава для арешту банківського рахунку – блокування через фінансові борги.

Які можуть бути причини блокування?

Причини арешту рахунку у банку можуть бути різні. Це може бути блокування на прохання власника картки або безпосередньо арешт як запобіжний захід для боржника. Найпоширеніша причина, за що накладають арешт на карту – це рішення виконавчої служби щодо стягнення боргу.

Основні причини блокування р/р:

1. Рішення банку – ініціатором є банк-емітент. Банк може блокувати доступ до коштів на картці у зв'язку:

• з виявленням несанкціонованих дій чи сумнівних операцій щодо коштів на р/р, що є реакцією фінустанови на можливе шахрайство (блокування здійснюється з метою перевірки легальності операцій, а також зниження фінансових ризиків для власника картки та самого банку);
• з виконанням судового рішення щодо стягнення боргу у вигляді примусової заборони здійснення операцій на карті порушника, що також є частою відповіддю на питання, чому банки блокують рахунки;
• з необхідністю стягнення боргу з боку власника картки на користь банку-емітента, якщо інші методи на боржника не приносять бажаного результату.

2. Вимога власника картки – ініціатором може бути сам клієнт банку, зазвичай у разі:

• втрати платіжного інструменту та запобігання можливому несанкціонованому доступу до неї з боку третіх осіб;
• виявлення шахрайських дій (отримання зловмисниками віддаленого доступу до карти та здійснення несанкціонованих операцій), коли власник вже не може самостійно контролювати ситуацію.

Крім об'єктивних причин, чому банки блокують рахунки, не варто виключати і банальні помилки, а також збої у роботі програмного забезпечення. У будь-якому разі необхідно терміново звернутися до банку за роз'ясненням. Якщо блокування р/р є наслідком непорозуміння, фін. установа швидко виправить цю ситуацію.

Які рахунки можуть бути заблоковані?

У зв'язку з вищесказаним, у власників банківських карток часто виникає питання «картки яких банків не арештовують» і чи є обмеження в даному питанні.

Відповідно до українського законодавства немає обмежень, згідно з якими фінустанови або виконавча служба не могли б накладати арешт на р/р того чи іншого банку за рішенням суду.

Якщо картку заблоковано за рішенням суду – ім'я банку, тип платіжного інструменту, статус клієнта та інші обставини не мають вирішального значення. І питання «на які рахунки не можна накласти арешт» не є актуальним. Однак тут є своє маленьке "але".

На які рахунки заборонено накладати арешт?

Незважаючи на відсутність обмежень на блокування банківських карток з боку виконавчої служби, є деякі нюанси, про які слід знати. Найголовніше, це розуміння різниці між розрахунковим рахунком та типів операцій, які обслуговує банківська картка.

Відповідно до закону, такі операції, як зарахування заробітної плати, пенсії, стипендії та інших соціальних виплат підлягають арешту лише за умови відсутності у боржника інших джерел погашення боргу. Тобто питання «на які рахунки не можна накладати арешт» слід змінити на питання «на які доходи…».

Проблема в тому, що виконавча служба та фінустанови часто використовують незнання більшості українських громадян усіх нюансів щодо законності блокування р/р саме з погляду типу доходів.

Зазвичай банки просто блокують усі рахунки, за замовчуванням ідентифікуючи усі кошти боржника як такі, що не відносяться до зарплатних та соціальних виплат. І навіть клієнтові, який знає закони доводиться щоразу доводити неправомірність таких дій (довідкою про доходи або будь-яким іншим документом, що підтверджує походження надходжень).

Що відбувається, якщо заблокували рахунок у банку?

При блокуванні рахунку він стає неактивним з погляду використання. Це означає, що власник платіжного інструменту не може здійснювати операції, такі як: переведення в готівку коштів, безготівкові платежі, грошові перекази і т.д.

Обмеження фінансових операцій – неприємна ситуація. Однак її не варто відносити до нерозв'язних. Якщо арешт рахунків ініціював банк, можна розібратися досить швидко. У разі блокування картки за рішенням суду доведеться контактувати з виконавчою службою.

Заблокували кошти на рахунках – що робити?

Якщо у вас така проблема, як арешт рахунку, що робити, ми розповімо в цьому розділі. У цій ситуації важливо розуміти причину блокування, від чого варто відштовхуватися надалі.

Якщо ініціатором обмеження за грошовими операціями є банк та його дії не мають чіткої юридичної основи, слідує:

• зв'язатися із фін. установою;
• з'ясувати причину блокування;
• постаратися розібратися із ситуацією (відновити фінансову дисципліну);
• знайти компроміс.

При неможливості порозумітися з банківською установою та за умови своєї правоти з погляду юриспруденції, клієнт має право заручитися юридичною допомогою та відстоювати свої права в суді.

Як розблокувати тимчасово заблоковані кошти?

Тепер розберемося, як розблокувати рахунок, якщо його заарештовано за рішенням суду. Якщо причина саме така, банк виступає лише посередником. Усі питання слід ставити виконавчій службі.

А ще точніше, виконавцю. Бажано дізнатися його контакти та зв'язатися з ним особисто для вирішення проблеми. Термін арешту банківського рахунку залежить від швидкості усунення причини.

Якщо причиною є заборгованість і ви маєте можливість її погасити, слід закрити борг (внести загальну суму за вказаними виконавцем реквізитами, у тому числі здійснити платіж за судновими витратами), після чого надіслати квитанцію виконавцю.

Також можна скористатися своїм законним правом витрачати до 13 400 грн. на місяць з заарештованого р/р (т.зв. захищені виплати). Це також слід узгодити з виконавцем, який на ваше прохання направить звернення банк з вимогою розблокувати цю суму.