Чим відрізняється пролонгація та рефінансування?

Попри можливості, які надає кредит, у деяких випадках борг може стати проблемою. Не завжди вдається розрахувати власні сили, та й обставини можуть обернутися проти вас (втрата роботи, проблеми зі здоров'ям, втрата майна тощо). І якщо позичальник має гарну репутацію, кредитна компанія цілком може піти на певні поступки. Варіантів в такому випадку два – пролонгація дії договору та рефінансування кредиту.

Все про пролонгацію мікропозик

В більшості випадків кредитор розглядатиме пролонгацію кредитного договору як першочерговий варіант. Якщо ця опція прописана в договорі, клієнту достатньо лише повідомити про бажання її активації.

Пролонгація кредиту – це продовження дії кредитного договору. Метою є зниження місячного навантаження за платежами та надання позичальнику часу на погашення боргу, якщо з певних причин він не може здійснити виплату у встановлений термін.

Умови пролонгації можуть бути фіксованими згідно з договором. У деяких випадках право вибору терміну та інших умов продовження надається клієнту.

Як підключити пролонгацію?

Різні кредитні установи по-різному реагують на прохання боржника щодо пролонгації кредитної угоди. Банки неохоче йдуть назустріч, оскільки пролонгація порушує планування доходів та витрат.

Якщо казати про МФО, мікрофінансові організації лояльніше ставляться до подібних прохань з боку боржника. Угода, як правило, передбачає погашення позичальником всієї заборгованості за процентною ставкою, накопиченою за період користування кредитом.

Натомість МФО збільшує термін дії кредитної угоди (клієнт отримує на руки додатковий договір). Протягом цього періоду штрафні пені не нараховуватимуться, що дасть час владнати свої справи та виплатити позику в строк.

Рефінансування кредитів

Інколи пролонгації кредитного договору недостатньо для ефективного вирішення проблеми погашення позики з боку боржника. У такому разі кредитор (банк чи МФО) може запропонувати позичальнику оформити рефінансування кредиту.

Що це таке простими словами?

Рефінансування позики – це фінансова послуга, у межах якої оформляється нова позика з метою погашення проблемного (рефінансованого) кредиту.

Основні цілі даної практики:

• надання позичальнику часу та коштів на погашення проблемного кредиту за рахунок нової позики;
• запобігання уходу боржника у прострочення та збереження їм позитивного кредитного статусу.

У певному сенсі для кредитора таке рішення також є вигідним. Прагнення допомогти боржникові у скрутний період і не допустити погіршення його кредитного статусу поєднується з бажанням утримати клієнта у полі свого впливу.

Як це працює?

Розглядаючи з погляду процедури рефінансування кредитів, що це таке простими словами добре виражає термін «цільове перекредитування». Нова позика видається суворо під певну мету – погасити проблемний кредит.

Використовувати кредит на інші потреби не можна, оскільки позикові кошти надходять на особливий р/р під контролем кредитора. Цей рахунок позичальник має поповнювати згідно з договором, але знімати гроші з нього права не має.

Найчастіше так працюють банки. Деякі МФО також дозволяють рефінансувати мікропозики. Для цього існує спеціальна програма, у межах якої можна оформити рефінансування кредиту.

Які кредити підлягають рефінансуванню?

Слід пам'ятати, що рефінансування – це не штатна опція, а радше послуга. Таке собі рятувальне коло в рамках програми лояльності з боку кредитора. Отже, оформити кредит онлайн перекредитування можуть не всі.

Рефінансувати можна:

• споживчі кредити;
• іпотеку;
• позики на придбання авто;
• борги за кредитними картками;
• мікрокредити (тільки від ліцензованих МФО).

Не підлягають рефінансуванню кредитні угоди, за якими вже порушено судові справи зі стягненням боргу. Також кредитор оцінює статус фінансової організації, що видала позику. Має значення її репутація та вагомість на ринку кредитування.

Висновки та рекомендації

У даному матеріалі ми з'ясували, чим відрізняється рефінансування від кредиту, а також дізналися, як працює пролонгація кредитної угоди.

Якщо позичальник має труднощі з погашенням кредиту у встановлений термін, за його проханням кредитор може продовжити дію договору в обмін на виплату боргу за нарахованими відсотками (так працює пролонгація).

Якщо пролонгація не є ефективним рішенням, може бути розглянутий варіант з перекредитацією, що означає отримання позичальником нового кредиту для погашення попереднього (так працює рефінансування).