Чим ризикує поручитель за кредитом?

Під час оформлення грошової позики кредитор може вимагати від позичальника надати додаткове покриття. Таким найчастіше виступає поручитель (гарант) - особа, яка зобов'язується виплатити борг замість позичальника в разі його відмови/зникнення/смерті тощо. У цьому матеріалі ми постараємося детально розглянути, якою є відповідальність гаранта у сфері українського кредитування і чим ризикує поручитель за кредитом відповідно до чинного законодавства.

Яка відповідальність у поручителя за кредитом?

Порука є інструментом регуляції ризиків під час кредитування фізичних та юридичних осіб з боку банку. Мета кредитора в цьому разі - розширити коло осіб, відповідальних за повернення позикових коштів.

При цьому існує думка, що порука - це більшою мірою психологічний маневр з боку банку, який не має під собою чіткої юридичної основи. Поспішаємо вас запевнити, ця думка є помилковою. Згідно з чинним законодавством, зокрема - законом України «Про споживче кредитування» - відповідальність поручителя за кредит є більш ніж реальною.

Підписавши договір поруки, гарант несе повну або часткову відповідальність за повернення позикових коштів замість боржника (у разі, якщо той виявиться нездатним повернути борг, і цей факт буде підтверджено судовим або іншим компетентним рішенням).

Яку відповідальність несе поручитель? Відповідаємо - найчастіше таку саму, як і сам позичальник. Різниця лише в черговості. Якщо позичальник чесно виплачує кредит, проблем не виникає. Однак у разі, коли платник відмовляється повертати заборгованість, а головне - обґрунтовує це в судовому порядку, його борг може перейти до поручителя.

Втрата майна: один з основних ризиків під час поруки

Що загрожує поручителю, якщо позичальник не платить внески за кредитом? Зафіксувавши прострочення, банк намагається діяти комунікативно, намагаючись вирішити питання методом умовлянь (дзвінки, колектори тощо). І на цьому етапі кредитор обов'язково зв'яжеться з поручителем (який часто є родичем боржника).

Якщо вмовляння не діють, фін. установа може подати позов до суду. Це ж може зробити і позичальник. І якщо він доведе, що дійсно не може виплачувати борг за кредитом (внаслідок втрати працездатності, наприклад), його заборгованість перейде далі за черговістю.

А далі, це або до родичів (наприклад, якщо вони успадкували заставне майно, придбане за кредитні кошти, або в кредитному договорі прямо вказана така черговість), або до поручителя (найчастіше, як показує практика).

Що стосується ступеня відповідальності - вона зазначена в договорі поруки і часто ідентична тій, яку несе позичальник. Зокрема, кредитор може застосувати стягнення особистого майна не тільки позичальника, а й поручителя (якщо, як і позичальник, він виявиться не в змозі виконати свої зобов'язання з повернення кредиту).

Як знизити ризики при поручительстві за кредитом?

Погоджуючись бути поручителем, слід чітко усвідомлювати всі пов'язані з цим ризики і дуже уважно поставитися до підписання договору поруки, в якому зазначено права та обов'язки поручителя за кредитом. Зокрема, рекомендуємо не погоджуватися на 100% ступінь відповідальності (оскільки безпосередньо позиковими коштами поручитель не розпоряджається, розумним буде зупинитися на 30-50% від суми позики), а також виключити комісію за можливі прострочення за платежами.

Чи може поручитель не платити за кредитом?

Як поручителю уникнути відповідальності? Це можливо лише в деяких випадках, коли закон на вашому боці.

Наприклад:

• у разі зміни умов кредитного договору між кредитором і позичальником без участі поручителя;
• якщо кредитор вчасно не пред'явив вимогу (що навряд чи реально, враховуючи строк позовної давності 6 міс.).

Ну і, безумовно, у разі закінчення строку дії договору поруки, документ стає недійсним, а з ним зникає і відповідальність поручителя за кредитом.

Що робити, якщо позичальник не платить за кредитом, а грошей на виплату відсотків немає?

Що робити поручителю, якщо позичальник не платить кредит? Якщо у вас проблема подібного характеру і не вистачає коштів на повернення чужого боргу - пропонуємо якнайшвидше закрити цю проблему, оформивши онлайн позику. Так ви виграєте трохи часу (1 міс.), протягом якого зможете привести свої справи до ладу, уникнувши наслідків (прострочень, погіршення КІ, судів, конфіскації майна тощо).