Що таке грейс-період за кредитною карткою?

Як відомо, однією з переваг використання кредитних карток є так званий пільговий період – встановлюваний банком термін, протягом якого можна повернути витрачені позикові кошти без сплати відсотків. У банківській практиці такий тип фінансових відносин має свою назву – грейс-період. Розглянемо у цьому матеріалі, що таке пільговий період, і як це працює.

Що таке грейс-період?

Грейс період – це часовий проміжок (у днях) з моменту використання власником картки кредитного ліміту та до певної дати, що встановлюється банком, протягом якого відсотки за користування позиковими коштами не нараховуються (за умови своєчасного погашення боргу).

Види грейс-періоду

Умови використання кредитки прописуються в кредитному договорі, що укладається між банком-емітентом картки та її одержувачем.

Можна виділити 2 принципи роботи грейс-періоду:

• за сукупністю траншів з першої транзакції – найпоширеніший метод, який передбачає початок пільгового періоду на момент першої безготівкової транзакції (оплати товару/послуги), з необхідністю відновити кредитний ліміт (внести платіж на карту) у встановлений термін і за сукупністю операцій;
• від кожної окремої транзакції – даний метод передбачає встановлення пільгового періоду для кожної окремої операції, що використовується відносно рідко.

Перший варіант кращий, оскільки так позичальнику набагато простіше орієнтуватися в дедлайнах по внесенню коштів на карту, ніж це робити при необхідності для кожної окремої транзакції.

Грейс-період та розрахунковий період: у чому різниця

Розрахунковий період і грейс-період – різні поняття. Розрахунковий період – це місячний цикл виставлення рахунків кредитною карткою. Тобто, раз у певний термін (зазвичай раз на 30 днів) банк підраховує загальну суму боргу та надає цей звіт (витяг) позичальнику для ознайомлення.

Тут важливо розуміти, що грейс-період поширюється далеко не на всі транзакції. Наприклад, деякі операції в режимі онлайн-банкінг (ті ж безготівкові грошові перекази), а також зняття готівки з банкомату не увійдуть до сукупної заборгованості в рамках грейс-періоду. Розраховувати на безвідсотковий кредит можна лише щодо тієї суми, яка була витрачена на оплату товарів та послуг.

Так що загальна заборгованість за кредитами (за розрахунковий цикл) і сума, що накопичилася в рамках пільгового періоду – це дійсно різні значення, які можуть помітно відрізнятися. Про перетин цих термінів ми ще розповімо трохи пізніше.

Коли починається грейс-період?

Ми дізналися, що таке пільговий період в банку. Тепер про головне – з якого моменту починається пільговий період. У кожного банку своя система відліку, але реально їх не так багато. Розглянемо основні.

Варіантів всього 3:

• з першого моменту використання коштів на кредитці (тобто коли кредитний ліміт вперше йде в мінус);
• з моменту здійснення кожної окремої платіжної операції з використанням позикових коштів;
• з певної дати (наприклад, з 1 числа місяця) незалежно від дня проведення транзакції.

Найчастіше застосовується перший варіант (початок на момент зняття, кінець періоду – із закриття боргу). Типовий формат, як працює грейс період, оскільки з точки зору контролю так простіше і зрозуміліше для більшості клієнтів.

Тривалість грейс-періоду

Як було зазначено, умови користування кредитними картками (включаючи опцію грейс-періоду) кожен банк встановлює на власний розсуд. Найчастіше пільговий період становить ≈ 50-60 днів.

Якщо розглядати пільговий термін із погляду структури, його формують:

• розрахунковий цикл (всі дні першого місяця з першої транзакції);
• плюс 20-30 днів наступного місяця.

Таким чином, тривалість грейс-періоду залежить від моменту його початку. Неважко здогадатися, що найвигідніше користуватися кредитною карткою ближче до перших днів місяця (щоб початок грейс-періоду збігся з початком розрахункового циклу).

Навіщо банку грейс-період?

Звичайно, виникає питання – навіщо банку надавати безвідсоткові кредити. По-перше, банк отримує комісію від магазину (у якому власник картки розплачується за товар) у рамках програми еквайрингу та інших партнерських угод.

Крім того, спрацьовує такий важливий принцип маркетингу, як формування позитивного враження про бренд + розширення клієнтської аудиторії. Тож надання безвідсоткового кредиту вигідне всім – покупцю, банку, магазину.

Як дізнатися, скільки і коли платити?

Мало лише знати, що означає грейс період і як працює ця опція. Важливо також розуміти, скільки і коли платити – щоб не заплутатися та не попасти у прострочення. Особливо, якщо ви використовуєте кредитний ліміт не однією сумою відразу, а частинами (декількома платежами).

Як визначається мінімальний платіж?

У більшості випадків, якщо клієнт використовує кошти на кредитці кілька разів протягом одного періоду, банк не вимагає виплати всієї заборгованості після закінчення дедлайну. Достатньо внести так званий мінімальний платіж.

Що таке мінімальний грейс платіж і як його розрахувати? Ця величина прописується у договорі та становить ≈10% від суми боргу. Вона залежить від загальної суми заборгованості за розрахунковий період + враховується відсоткова ставка.

Як уникнути заборгованості з кредитки?

Враховуючи всю витіюватість умов за кредитними картками, найнадійніший і найбезпечніший спосіб їх використання – це купівля товару на одну велику суму з подальшим поверненням боргу (поповненням картки) протягом пільгового періоду. Не варто дробити суму на безліч платежів, оскільки потім із цим дуже складно буде розібратися.

Що буде, якщо не вкластися у строк?

Якщо своєчасно не внести платіж та не відновити кредитний ліміт протягом грейс-періоду, борг автоматично переходить у статус звичайного кредиту з нарахуванням відсотків згідно з умовами кредитування.

Найчастіша помилка з грейс періодом

Помилково вважати, що протягом грейс-періоду нічого не потрібно платити. Не варто забувати про обов'язковий мінімальний платіж, який потрібно вносити щомісяця, щоб не порушувати умови обслуговування картки.

Кредитні картки з грейс-періодом від українських банків

Практично всі відомі українські банки, що випускають кредитні картки, надають пільговий період по ним на певних умовах. Нема сенсу їх транслювати тут, оскільки кожен може знайти цю інформацію на сайті відповідного банку. Зазначимо лише, що діапазон лімітів та термінів коливається у діапазоні 100-200 тис. грн. та 51-62 дні відповідно.