Як скласти графік погашення кредиту

Коли позичальник оформляє кредит, то, як правило, цікавиться лише двома моментами: процентною ставкою та терміном кредитування. Майже ніхто не звертає увагу на графік погашення кредиту онлайн або в банку. Адже від нього також залежить, наскільки вигідна позика. Особливо актуально знати, як скласти графік погашення кредиту, якщо він довгостроковий – наприклад, іпотека.

Які бувають графіки погашення кредиту

Найчастіше при оформленні позики банк сам вирішує, як скласти графік платежів за кредитом. Але клієнт також може вибрати зручніший для себе варіант.
Існує два види графіків погашення кредиту: диференційований та ануїтетний. Вони суттєво відрізняються, тому важливо розуміти, у чому різниця.
При ануїтетному графіку тіло кредиту разом із відсотками ділитися на рівні частини. Якщо ж вибрати диференційований варіант, то цьому випадку відсотки нараховуються на залишок. Простими словами – чим більше тіло кредиту, тим відповідно вищі відсотки, тому спочатку вони можуть займати навіть більшу частину платежу, а наприкінці – навпаки.

Який графік погашення вигідніший

Однозначно відповісти, що якісь види графіків погашення кредиту кращі, а інші гірші, неможливо. Розглядати їхню вигідність варто виходячи з особливостей кредиту:

• суми, яка була взята у позику;
• термін кредитування;
• процентної ставки.

Враховувати варто і свої фінансові можливості, адже прибуток може бути як постійним, так і нерегулярним.
Ануїтетний графік буде актуальнішим тим, хто не може вносити щомісячно великі платежі, але при цьому має стабільний дохід і хоче планувати сімейний бюджет. Такий варіант краще використати, якщо кредит взятий на невеликий термін, і в перспективі є можливість його достроково погасити.
Диференційований підійде для довгострокових позик та великих сум заборгованості. Його можуть вибрати ті, хто невпевнений у регулярності свого прибутку.

Чи має право позичальник обрати графік погашення кредиту

При оформленні кредиту позичальник може вибрати, який варіант погашення платежів буде зручнішим для нього. Але це можливо не в усіх банках, тому перед тим, як звернутися до якогось конкретного, варто уточнити подібну інформацію.
Важливо пам'ятати: після підписання договору змінити графік платежів вже неможливо, тож варто це зробити до цього.

Як вибрати графік погашення кредиту

Якщо наочно розрахувати, яка різниця буде в переплаті при двох варіантах графіків платежів, враховуючи, що термін і відсоткова ставка однакові, то дорожче обійдеться саме ануїтетний варіант. Але є один нюанс - він може стати дешевшим за диференційований при достроковому погашенні. Тому при виборі цей момент також варто враховувати.
Не менш важливо розуміти свої фінансові можливості. З диференційованим на початку буде складніше – навантаження на сімейний бюджет серйозніше. Зате наприкінці – зручніше та легше.

Переваги та недоліки при виборі схеми погашення

Кожен варіант має свої переваги і недоліки, тому цей момент також не варто ігнорувати.
Для ануїтетного графіка платежів плюсами буде:

• можливість оформлення кредиту на довгий термін та велику суму, адже платити його буде не надто важко;
• передбачуваність платежів. Вони до кінця графіка будуть рівними і платитити їх легше;
• можливість налаштувати автоплатіж, адже він буде однаковим щомісяця;
• довгостроковий аналіз витрат – можна до закінчення виплати кредиту прогнозувати сімейний бюджет;
• знижені ризики, адже процентна ставка не може збільшитися.

Щодо нестачі такого виду графіка платежів, то він фактично єдиний – такий варіант не буде вигідним, якщо достроково погашати його лише останні кілька місяців. Адже з кожним платежем відсотки зменшуються, і наприкінці позичальник погашається майже тіло кредиту.
Для диференційованого плюсами буде гнучкість платежів, оскільки при отриманні додаткового прибутку можна зробити платіж більше звичайного. Але є й мінуси: нестабільність платежів, що може спричинити стрес, а також ризик більш високих виплат при збільшенні процентної ставки.

Як розрахувати графік платежів самостійно

Є простий спосіб розрахувати графік погашення кредиту самостійно. Для цього можна скористатися онлайн-калькулятором, який є практично у будь-якого банку на сайті. У нього треба запровадити дані: період, на який потрібен кредит, його розмір і вид графіка. Калькулятор розрахунку графіка платежів по кредиту все покаже, і в такий спосіб можна вибрати, що вигідніше.

Проблеми зі своєчасним погашенням кредиту

Кредити, в яких немаленька сума, як і термін, іноді платити стає важко. Особливо часто такі проблеми виникають із іпотекою чи кредитом на машини. У таких випадках банк може розірвати договір і стягнути закладене майно. Щоб подібного не трапилося, при проблемі з платежами варто одразу звернутися до менеджера. Варіантами в цьому випадку можуть стати такі:

• кредитні канікули, коли кілька місяців позичальник може взагалі не сплачувати чи погашати лише відсотки;
• рефінансування зі зменшенням платежу, але збільшенням терміну виплати – пролонгація кредиту;
• зменшення штрафу, вже розрахованого на прострочення.

Нюанси дострокового погашення кредиту

Непоодинокі ситуації, коли у позичальника з'являються вільні гроші, які він хоче використовувати на дострокове погашення кредиту. Але іноді це неможливо, якщо у договорі є умова про його заборону. Саме тому, підписуючи папери, варто їх перед цим перечитати чи уточнити у менеджера.

Рекомендації щодо складання графіка погашення кредиту

Найголовніша порада зі складання графіка погашення кредиту – дізнатися можливі варіанти та порівняти їх. Якщо позичальник знатиме, що на нього чекає, скільки платити і чи є можливість погасити борг достроково, він зможе планувати свій заробіток та бюджет.
Враховувати варто не лише поточні фінансові можливості, а й майбутні перспективи, адже від цього залежить, який графік буде більш актуальним. Варто пам'ятати, що диференційований варіант спочатку погашати важче, зате з кожним місяцем буде легше, тому потрібно буде підготуватись перед отриманням такого кредиту. А ануїтетний передбачає менші платежі з першого ж місяця, але й до кінця вони не зменшаться.