Как составить график погашения кредита

Когда заемщик оформляет кредит, то, как правило, интересуется только двумя моментами: процентной ставкой и сроком кредитования. Практически никто не обращает внимание на график погашения кредита онлайн или в банке. А ведь от него также зависит, насколько выгоден заем. Особо актуально знать, как составить график погашения кредита, если он долгосрочен - например, ипотека.

Какие бывают графики погашения кредита

В большинстве случаев при оформлении займа банк сам решает, как составить график платежей по кредиту. Но клиент также может выбрать более удобный для себя вариант.

Существует два вида графиков погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Они существенно отличаются, поэтому важно понимать, в чем разница.

При аннуитетном графике тело кредита вместе с процентами делиться на равные части. Если же выбрать дифференцированный вариант, то в этом случае проценты насчитываются на остаток. Простыми словами - чем больше тело кредита, тем соответственно выше проценты, поэтому сначала они могут занимать даже большую часть платежа, а в конце - наоборот.

Какой график погашения более выгоден

Однозначно ответить, что какие-то виды графиков погашения кредита лучше, а другие хуже, невозможно. Рассматривать их выгодность стоит исходя из особенностей кредита:

• суммы, которая была взята в заем;
• срока кредитования;
• процентной ставки

Учитывать стоит и свои финансовые возможности, ведь прибыль может быть как постоянной, так и нерегулярной.

Аннуитетный график будет актуальнее тем, кто не может вносить ежемесячно большие платежи, но при этом имеет стабильный доход и хочет планировать семейный бюджет. Такой вариант лучше использовать, если кредит взят на небольшой срок, и в перспективе есть возможность досрочно его погасить.

Дифференцированный подойдет для долгосрочных займов и больших сумм задолженности. Его могут выбрать те, кто неуверен в регулярности своего дохода.

Имеет ли право заемщик выбрать график погашения кредита

При оформлении кредита заемщик может выбрать, какой вариант погашения платежей будет удобнее для него. Но это возможно не у всех банках, поэтому перед тем, как обратиться в какой-то конкретный, стоит уточнить подобную информацию.

Важно помнить: после подписания договора изменить график платежей уже невозможно, поэтому стоит сделать это до этого.

Как выбрать график погашения кредита

Если на наглядном примере рассчитать, какая разница будет в переплате при двух вариантах графиков платежей, учитывая, что срок и процентная ставка одинаковые, то дороже обойдется именно аннуитетный вариант. Но есть один нюанс - он может стать дешевле дифференцированного при досрочном погашении. Поэтому при выборе этот момент также стоит учитывать.

Не менее важно понимать и свои финансовые возможности. С дифференцированным в начале будет сложнее - нагрузка на семейный бюджет серьезнее. Зато в конце - удобнее и легче.

Преимущества и недостатки при выборе схемы погашения

У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, потому этот момент также не стоит игнорировать.

Для аннуитетного графика платежей плюсами будет:

• возможность оформления кредита на долгий срок и большую сумму, ведь платить его будет не слишком трудно;
• предсказуемость платежей. Они до конца графика будут равными и платить их легче;
• возможность настроить автоплатеж, ведь он будет одинаковым каждый месяц;
• долгосрочный анализ затрат - можно до окончания выплаты кредита прогнозировать семейный бюджет;
• сниженные риски, ведь процентная ставка не может повыситься.

Что касается недостатка такого вида графика платежей, то он фактически единственный - такой вариант не будет выгодным, если досрочно погашать его только в последние несколько месяцев. Ведь с каждым платежом проценты уменьшаются, и в конце заемщик погашает практически только тело кредита.

Для дифференцированного плюсами будет гибкость платежей, поскольку при получении дополнительной прибыли можно внести платеж больше обычного. Но есть и минусы: нестабильность платежей, что может приводить к стрессу, а также риск более высоких выплат при увеличении процентной ставки.

Как рассчитать график платежей самостоятельно

Есть простой способ, как рассчитать график погашения кредита самостоятельно. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который есть практически у любого банка на сайте. В него нужно ввести данные: период, на который нужен кредит, его размер и вид графика. Калькулятор расчета графика платежей по кредиту все покажет, и таким образом можно выбрать, что выгоднее.

Проблемы со своевременным погашением кредита

Кредиты, в которых сумма немаленькая, как и срок, иногда платить становится трудно. Особо часто такие проблемы возникают с ипотекой или кредитом на машины. В таких случаях банк может расторгнуть договор и взыскать заложенное имущество. Чтобы подобного не случилось, при проблеме с платежами стоит сразу обратиться к менеджеру. Вариантами в этом случае могут стать следующие:

• кредитные каникулы, когда несколько месяцев заемщик может вообще не платить или погашать только проценты;
• рефинансирование с уменьшением платежа, но увеличением срока выплаты - пролонгация кредита;
• уменьшение штрафа, уже рассчитанного на просрочку.

Нюансы досрочного погашения кредита

Нередки ситуации, когда у заемщика появляются свободные деньги, которые он хочет использовать на досрочное погашение кредита. Но иногда это невозможно, если в договоре есть условие о его запрете. Именно поэтому, подписывая бумаги, стоит их перед этим перечитать или уточнить у менеджера.

Рекомендации по составлению графика погашения кредита

Самый главный совет по составлению графика погашения кредита - узнать возможные варианты и сравнить их. Если заемщик будет знать, что его ожидает, сколько платить и есть ли возможность погасить долг досрочно, он сможет планировать свой заработок и бюджет.

Учитывать стоит не только текущие финансовые возможности, но и будущие перспективы, ведь от этого зависит, какой график будет актуальнее. Стоит помнить, что дифференцированный вариант сначала погашать труднее, зато с каждым месяцем будет легче, поэтому нужно будет подготовиться перед получением такого кредита. А аннуитетный предусматривает меньшие платежи с первого же месяца, но и к концу они не уменьшатся.