Як повернути борг, якщо боржник є банкрутом?

Більшість українців термін «банкрут» все ще асоціюють із невдалим підсумком підприємницької діяльності. Дійсно, ще 5 років тому про банкрутство могли оголошувати лише юридичні особи, бізнес та суб’єкти господарювання. З 2019 року до «Кодексу України за процедурами банкрутства» (КУзПБ) були внесені правки, згідно з якими будь-який громадянин України має право оголосити себе банкрутом. Звісно, це нововведення не могло не вплинути на кредитну сферу. З’явилася можливість списання боргів за фактом доведеної у суді фінансової неспроможності.

Підстави для визнання фізособи неплатоспроможною

Заздалегідь зазначимо, що цей матеріал орієнтований насамперед на захист інтересів кредиторів. Наша мета – надати відповідь на питання, як повернути борг, якщо боржник є банкрутом. Також стаття буде корисною для потенційних позичальників і боржників.

Отже, згідно з КУзПБ, процедура банкрутства може бути ініційована фізособою, якщо:

• загальна сума заборгованості дорівнює або перевищує розмір 30 мінімальних заробітних плат;
• боржник не має майна та майнових прав, через що борг не може бути стягнутий шляхом продажу майна у виконавчому порядку через суд;
• боржник не вносив платежі за кредитами та іншими борговими зобов’язаннями протягом останніх 2 місяців.

Якщо людина не має коштів для повернення боргів і готова доводити свою позицію в суді, вона цілком може добитися статусу «неплатоспроможна». Для цього їй слід надати заяву до господарського суду за місцем прописки та пройти відповідну процедуру.

Що робити кредитору у разі банкрутства контрагента?

Саме з себе банкрутство є механізмом захисту прав як боржника, так і кредитора. Хоча у багатьох випадках кредиторам вдається повернути лише малу частину коштів, що були надані боржнику у межах кредитного договору.

Стягнення боргу з банкрута є складним завданням. Якщо клієнт звернувся до суду з метою офіційно довести свою неплатоспроможність та списати наявну заборгованість, варіантів протидії не так багато.

Реструктуризація заборгованостей

Реструктуризація боргу банкрута – напевно, найбільш дієвий спосіб вирішення проблеми щодо стягнення заборгованості та усунення обопільних претензій.

Кредитор може звернутися до позичальника або його представника (арбітражного керуючого) з пропозицією реструктуризувати борг – тобто змінити деякі умови (зменшити відсоток, продовжити термін, списати частину боргу, надати розстрочку).

Метою наразі є створення максимально сприятливих умов повернення кредиту поза/без процедури банкрутства (без штрафів, пені, будь-яких інших санкцій), або ж у процесі визнання позичальника неплатоспроможним, якщо процедура вже розпочалася.

Слід зазначити, що статус банкрута дає право списання/реструктуризації:

• банківських позик;
• мікрокредитів МФО;
• податків;
• боргів за оренду;
• комунальних платежів.

Заборгованості з аліментів, кредити на дозвілля та розваги, а також борги з азартних ігор списанню не підлягають.

Нагадуємо, що банкрутство – це удар по репутації позичальника. Цей статус автоматично переносить боржника до категорії неблагонадійних платників. Як банкрут може отримати кредит - найчастіший запит у пошуковій системі. Який найчастіше не має відповіді.

Ліквідація майна на погашення зобов’язань

Якщо позичальник все ж таки звернувся до суду, пройшов усі етапи від подання позову до офіційного визнання банкрутом, фінальною стадією процедури є реалізація (ліквідація) його майна задля покриття заборгованості перед кредиторами.

До ліквідаційної маси належать будь-які активи банкрута – його особисте майно (нерухомість, земля, транспорт, майнові права) + кошти, крім житла, в якому проживає позичальник (за умови, що воно в нього єдине), а також коштів на рахунках фондів соціального страхування (включно з пенсійним).

Що робити за відсутності майна у боржника?

Найбільшою проблемою є стягнення боргів через процедуру банкрутства, якщо в позичальника відсутнє особисте майно та будь-які активи, які можна зарахувати до ліквідаційної маси.

У цій ситуації щось можна зробити лише у випадку, коли процедура банкрутства ще не завершена і для втручання в її перебіг є підстави. Суднове провадження можна зупинити, якщо:

• виявлено недостовірність даних, наданих позичальником як підтвердження його неплатоспроможності;
• виявлено передачу майнових прав боржника його родичам незадовго перед поданням судового позову про початок банкрутства.

Якщо кредитор хоче ініціювати розслідування за фактом зазначених вище причин, рекомендується заручитися підтримкою фахівців. Існують спеціальні агентства зі стягнення проблемних боргів, у тому числі заборгованостей у рамках процедури банкрутства.

Як передбачити банкрутство?

Передаючи кошти у тимчасове користування, кредитна установа має повне право відстежувати деякі показники щодо платоспроможності, а також зміни в юридичному статусі контрагента.

До прикладу, банк має право переглядати квартальну звітність юрособи за її згодою чи через спеціальні сервіси. Також кредитор може відстежувати інформацію про судові провадження контрагента (основні джерела - Єдиний держреєстр судових рішень, Автоматизована система виконавчого провадження, Єдиний реєстр боржників).

Слідкуйте за термінами

Контроль за діями боржника у юридичному полі (особливо – відкриття судових і виконавчих проваджень) дозволяє кредитору не прогаяти час, необхідний задля адекватної реакції на такий крок позичальника, як початок процедури банкрутства.

Використовуйте свої права

Якщо позичальник ініціював процедуру банкрутства, згідно з КУзПБ кредитор має право на ознайомлення зі справою, оскарження судових рішень, участь у зборах кредиторів у справі боржника, контроль за діями керуючого, вимагання відшкодування збитків тощо.

Контролюйте дії керуючого

Арбітражний керуючий призначається судом і курує процедуру банкрутства. Серед його обов’язків – виконання певних вимог із боку кредитора (забезпечення збереження майна боржника, виявлення недостовірної інформації, контакт із правоохоронними органами, дотримання черговості у питаннях задоволення претензій з боку кредиторів тощо.).

Дотримуйтесь вимог щодо оформлення документів

Документи, що подаються кредитором арбітражному керуючому, мають бути належним чином оформлені та нотаріально засвідчені. Настійно рекомендується доручити це завдання фахівцям з питань юриспруденції.

Вживайте заходів для притягнення винних до субсидіарної відповідальності

Ще один варіант стягнення боргу, якщо боржник банкрут – ініціювати притягнення до субсидіарної відповідальності осіб, які є керівниками чи засновниками підприємства, якщо їхні дії призвели юрособу до банкрутства.

Якщо безпосередньо боржник (наразі – юрособа) буде визнаний нездатним погасити заборгованість, його зобов’язання можуть бути частково чи повністю передані будь-кому з солідарних боржників (тобто, згаданим вище особам – керівнику чи засновнику).