Які види кредитів бувають?

Кредит – це фінансова послуга у вигляді грошової позики, юридично оформлена у двосторонньому порядку, яку надає одна із сторін (кредитор) на користь іншої сторони (позичальнику) на правах тимчасового користування та із зобов'язанням повернути борг згідно з умовами кредитного договору. Найчастіше кредит є платною послугою та передбачає нарахування відсотка за користування кредитними коштами. У деяких випадках можна взяти безвідсоткову позику (розстрочка). У цьому матеріалі розглянуті всі види кредиту та їхня класифікація.

Споживчий кредит

Найпоширеніша назва багатьох кредитних продуктів в Україні, що часто має маркетингове забарвлення. Є різні види кредитів за способом погашення, максимальними сумами та термінами, але не всі вони є споживчими.
З точки зору точного визначення, споживча позика – це грошова позичка, яку надає фінустанова (банк або МФО) позичальнику на купівлю матеріальних цінностей, що не належать до підприємницької діяльності. Може бути цільовою або нецільовою позикою (про них буде сказано трохи пізніше).
Основне призначення: купівля товарів та оплата послуг споживчого призначення, на цільовій чи нецільовій основі, у певних рамках за грошовими лімітами (у різних фін. установ свої умови надання споживчих позик).

Цільовий кредит

На відміну від споживчої позики, цільовий кредит надається ТІЛЬКИ на придбання зазначених у договорі матеріальних цінностей, товарів чи оплату послуг. Використання кредиту не за призначенням є порушенням умов кредитного договору.
При цьому позикові кошти можуть бути використані як у споживчих цілях (купівля побутової техніки, оплата послуг тощо), так і з погляду підприємницької діяльності (інвестиції в основні та оборотні кошти).
Основне призначення: купівля тих матеріальних цінностей і оплата послуг будь-якого характеру (споживчого, підприємницького, інвестиційного тощо.), але з точним зазначенням у договорі мети фінансових витрат і відповідальністю позичальника дотримання принципу цільового використання кредитних коштів.

Нецільовий кредит

Є протилежністю до попереднього фін. продукту. Нецільовим називається кредит, у якого позичальник вправі витрачати кошти на власний розсуд, не звітуючи перед кредитором за їх цільове використання.
До категорії нецільових кредитів належать найпопулярніші нині мікрокредити від МФО, онлайн позики, а також деякі банківські продукти (переважно кредитні картки). Ці гроші можна витрачати довільно.
Основне призначення: купівля будь-яких товарів та матеріальних цінностей (а також оплата послуг) без дотримання принципу цільового використання позикових коштів та необхідності звітувати щодо цього перед кредитором.

Комерційний кредит

Вид взаємовідносин між двома суб'єктами підприємницької діяльності, у межах якого між продавцем (виконавцем) та покупцем (замовником) використовується принцип відстрочення платежу.
Попри помилкову думку, комерційний (він же товарний) кредит – це не банківська позика на розвиток бізнесу, а продаж одним підприємством (продавцем) товару або надання ним послуг іншому підприємству (покупцю) в розстрочку.
Основне призначення: надання товару чи послуги однією юридичною особою іншому з відстроченням платежу у межах співробітництва двох суб'єктів підприємницької діяльності.

Іпотечний кредит

Іпотечний кредит - це вид цільової позики на купівлю (і під заставу) нерухомості. Якщо зіставити всі види банківських кредитів для фізичних осіб за максимально допустимими термінами та сумами, іпотека утримує беззаперечне лідерство за граничними значеннями (термін – до 20 років та сума – до 2,5 млн. грн.).
Іпотека є заставним кредитом. До моменту 100% погашення боргу позичальник не зможе продати куплену в кредит нерухомість, оскільки вона перебуватиме в реєстрі обтяжень заставного майна.
Основне призначення: купівля нерухомого майна (житла, приватного будинку, нежитлової будівлі, земельної ділянки), а також будівництво, модернізація та ремонт нерухомості за рахунок позикових коштів із передачею об'єкта іпотеки у заставу.

Інвестиційний кредит

Існують різні види банківських кредитів, у тому числі інвестиційні позики, орієнтовані на інвестування підприємств та організацій, а також малого та середнього бізнесу. Передбачають первинний внесок (зазвичай від 10 до 40% загальної вартості інвестицій).
Що в цьому випадку передбачає інвестування? Це означає, що кредитні кошти використовуються не для фінансування оборотного капіталу, а з метою придбання основних засобів (приміщень, обладнання, транспорту тощо).
Основне призначення: купівля основних та оборотних засобів для підприємницької діяльності, а також збільшення частки бізнесу. При цьому банк кредитує не всі 100% вартості інвестицій, а лише частину.

Мікропозика

Мікрокредит, мікропозика, позика на картку банку, гроші до зарплати, беззаставний онлайн кредит - все це назви одного і того ж фін. продукту, що надають мікрофінансові організації (МФО).
Розглядаючи види кредитів за термінами погашення та лімітами, зазначимо, що максимальна сума та термін погашення мікропозики суворо обмежені (сума – до 30-50 тис. грн., термін – до 6-12 міс.). При цьому мікропозика відома мінімальними умовами. Все, що буде потрібно – наявність українського паспорта, ІПН та картки банку.
Основне призначення: оформлення невеликих позик у режимі онлайн із можливістю витрачати позикові кошти на будь-які потреби. Без перевірок кредитної історії, а також без довідок про доходи, поручителів та застави.

Автокредит

Процедурно автокредит нагадує іпотеку. Ця послуга також є цільовою позикою та береться на покупку автомобіля з обов'язковою передачею транспортного засобу до застави.
Крім передачі автомобіля в заставу, позичальник повинен оформити поліс КАСКО. З позитивних моментів відзначимо, як правило, невисокий відсоток на цей вид позик, а також різноманітні програми лояльності.
Основне призначення: купівля авто в кредит з умовою передачі машини в заставу та оформленням її страховки. Може бути передбачено початковий внесок (до 20%) з метою покриття частини вартості автомобіля та зниження кредитного навантаження.

Кредит під заставу

Є узагальнюючою назвою. Сюди входять деякі види кредитів фізичним особам (іпотека, автокредит), позики під заставу майна, а також ломбардний кредит.
Всі ці кредитні товари об'єднує надання коштів під заставу майна. При цьому заставою може бути не лише мета кредиту, але й будь-яке майно позичальника (чи третьої особи), влаштовує кредитора з погляду покриття ризиків.
Основне призначення: отримання грошей у борг (зазвичай, суми вище середнього) під заставу майна.

Кредит онлайн

Класифікація кредитів була б неповною без згадування цього формату отримання позики. Кредит онлайн є узагальнюючою групою, яку складають мікропозики від МФО та банківські кредитні картки.
Основне призначення: оформлення позики в режимі онлайн, що забезпечує економію часу та максимум зручностей для клієнта. Як правило, онлайн-кредити є нецільовими. Вони надаються на невеликі суми та на нетривалий термін.

Де можна взяти кредит?

Вибирати кредитну установу слід з урахуванням усіх «за» та «проти». З усього вищесказаного у матеріалі можна зробити висновок, що кредити в Україні надають 3 основні групи кредиторів:

• банки – споживчі, цільові, комерційні, іпотечні, інвестиційні, кредити під заставу та автокредити;
• МФО – мікропозики, нецільові та онлайн кредити;
• ломбарди – гроші під заставу майна.

Кожен позичальник обирає фін. установу, що найкраще відповідає його цілям. Якщо вас цікавить сучасний онлайн кредит без перевірки платоспроможності та контролю цільового використання позикових коштів, обирайте мікрокредит від МФО.