Кому вибачать борги за кредитами?

В останні кілька років українці охоче беруть кредити, що дозволяє їм закривати свої проблеми фінансового характеру. Позитивна динаміка популярності кредитів пов'язана також і з деякими поблажками, які держава надала своїм громадянам, зобов'язавши кредитні установи лояльніше ставитись до прострочених позик. З різних причин понад 35% позик сьогодні є безповоротними, у зв'язку з чим списання боргів за кредитами стає вимушеним заходом для багатьох кредиторів.

З якої причини банки йдуть на списання

Для більшості обивателів питання списання боргів є terra incognita. Справді, сьогодні банки досить часто списують заборгованість, зокрема щодо злісних неплатників. З чим це пов'язано? Кому вибачать кредити, а кому ні? У мережі гуляє чимало фейків про те, що є закон про списання боргів за кредитами і таке інше. Постараємося прояснити ситуацію.

Кому банки вибачають борги?

У роботі з клієнтом будь-яка фінансова установа (банк, МФО) керується виключно своїми інтересами. Зокрема це стосується кредитних відносин. У яких випадках банк може пробачити борг із кредиту?
Як правило, це відбувається у 3-х випадках:

• минув термін позовної давності (3 роки);
• позичальник не має можливості погасити кредит (офіційно визнаний неплатоспроможним, або доведено його непрацездатність);
• боржник не має наміру повертати борг і не йде на компроміси (відмовляється від пролонгації, рефінансування, реструктуризації).

Якщо з першими двома пунктами все ясно – кредитор зобов'язується списати заборгованість відповідно до закону чи за розпорядженням суду, то стосовно третього пункту, де позичальник виступає у ролі злісного неплатника, виникає питання – чому?

Чому банки йдуть на прощення кредиту?

Чи може банк пробачити частину боргу, якщо позичальник просто відмовляється платити? У деяких випадках так, може. І не лише частину, а й усю заборгованість. Не з почуття солідарності, а винятково з міркувань власної фінансової безпеки.
Справа в тому, що згідно з правилами НБУ, під КОЖНИЙ виданий ЗАЙМ фінансова установа зобов'язана резервувати певну суму коштів. Так формується резерв на можливі втрати з позик (РВПЗ).
Тобто ця частина активів банку заморожується до повернення кредиту. І якщо у кредитора накопичується велика кількість незворотних позик (що перешкоджає використанню активів, що знаходяться в резерві), це створює загрозу фінансовій безпеці установи.

За яких умов можливе списання боргу?

Якщо абстрагуватися від того, що було сказано у попередньому розділі і просто розглянути ситуацію без фактора НБУ – питання «кому можуть списати кредит і за яких обставин» має наступні відповіді.

Як списати борги за кредитом:

1.Оголосити себе банкрутом.

Умови для цього:

• сума боргу перевищує 30 мінімальних зарплат;
• у позичальника немає доходу, а також грошових та майнових ресурсів для погашення заборгованості;
• боржник не вносив платежів за кредитом та іншим зобов'язанням протягом останніх 2-х місяців.

2. Довести власну непрацездатність/недієздатність (інвалідність 1-ї та 2-ї груп).

Також цілком можна розраховувати на списання заборгованості за згодою сторін. Коли вибачать борги за кредитами і що для цього потрібно, ми вже розповіли у попередніх розділах матеріалу.

Чи варто сподіватися, що борг пробачать?

Якщо у вас склалася неприємна ситуація з невиплаченою позикою, не варто відразу ж задаватися питанням, чи пробачать борги за кредитами. Адже для цього потрібний цілий комплекс факторів на вашу користь. Правильніше буде знайти взаємне рішення і не доводити справу до суду, колекторів та інших принад життя боржника.

Як банки вирішують проблеми із боргами?

При настанні прострочення у позичальника банк починає роботу з проблемним кредитом. На суму заборгованості накладається щоденна пеня (відсоток штрафу), із клієнтом працює спочатку менеджмент банку, потім – служба безпеки. В особливо непробивних випадках справа може бути передана до суду.

Прощення кредиту шляхом угоди з банком

Чи можуть вибачити кредит за взаємною згодою сторін? Цілком. Якщо банк має намір списати проблемний кредит з метою звільнення «заморожених» активів, він пропонує клієнту укласти договір списання. При цьому боржник зобов'язується заплатити ПДФО (18%) та військовий збір (1,5%) від суми списаного боргу.

Прощення кредиту шляхом переуступки

У деяких випадках банк може передати борг третій особі. Це може бути факторингова компанія (поганий варіант для боржника) або довірена особа позичальника (хороший варіант). При правильному підході до цього питання переуступка може бути вигідним рішенням для обох сторін.

Що робити, якщо банк відмовив у прощенні кредиту?

Нескладно здогадатися, що банки вкрай неохоче йдуть на такий крок, як списання боргу. Також не варто шукати відповіді на питання, які МФО вибачають борги. Немає таких категорій кредиторів. Все відбувається у приватному порядку. Якщо ви не бачите можливості списати кредит за згодою сторін, залишаються лише компромісні варіанти – наприклад, кредитні канікули та реструктуризація боргу.

Кредитні канікули

Кредитні канікули – це відстрочка внесення платежів із позики (до 6 місяців), з метою надати позичальнику час на приведення своїх справ до ладу.

Реструктуризація боргу

Реструктуризація – це перегляд умов кредитного договору на користь позичальника (зменшення відсотка, збільшення терміну погашення, списання частини боргу тощо.). Як подати заявку на списання кредиту в рамках реструктуризації, можна дізнатися у менеджера кредитної установи.